Разом з тим, впровадження страхування вкладів населення в Україні призвело до того, що населення при розміщенні грошових коштів на депозити обирає банк, керуючись тільки розміром процентних ставок, оскільки існує впевненість у тому, що Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, у разі банкрутства обраної установи, поверне суму вкладу. Комерційні банки, в свою чергу, отримали можливість здійснювати невиправдано ризикові проекти, покладаючись на державні гарантії щодо погашення їх боргових зобов'язань перед вкладниками.

Таким чином виникає ситуація, коли фінансово стабільні банки покривають ризики банків, які ведуть необгрунтовану кредитну та інвестиційну політику. Розв'язання цієї ситуації ми вбачаємо в запровадженні диференційованих регулярних зборів, які сплачують банки в Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, з урахуванням ступеню ризикованості операцій банку.

Також необхідно звернути увагу на той факт, що сьогодні в Україні базою розрахунку регулярних зборів учасників до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб є сукупний розмір всіх вкладів(в тому числі і юридичних осіб) та нарахованих відсотків за ними (рис. 1). Таким чином учасники Фонду платять страхові внески за незастраховані вклади (депозити юридичних осіб та вклади фізичних осіб, які використовуються для підприємницької діяльності).

Якщо дослідити структуру депозитів в Україні (рис. 2) то можна дійти висновку, що учасники Фонду переплачують біля 50% регулятивних зборів [6].

Таким чином виникає ситуація, коли банки, що залучають незастраховані депозити, покривають ризик банків, які надають перевагу депозитам населення. Відомий той факт, що юридичні особи вибірково відносяться до банківських установ і перед тим як покласти депозити здійснюють ретельний аналіз фінансової стійкості банків.

Виправлення створеної ситуації можливо шляхом встановлення за базу розрахунку регулярних зборів розмір сукупний залучених учасниками вкладів, які підлягають страхуванню. Зрозуміло, що це призведе до суттєвого зменшення поповнення Фонду, але це можливо врегулювати за допомогою диференційованих ставок регулярних зборів.

Узагальнюючи викладене, можна зазначити, що розвиток Фонду гарантування депозитів фізичних осіб сприятиме відновленню довіри населення до банків. Запровадження диференційованих регулярних внесків учасників має важливе значення для зменшення витрат банків та сприятиме проведенню ними раціональної депозитної, кредитної та інвестиційної політики.

Перспективою подальших досліджень є визначення доцільності запровадження в Україні системи гарантування вкладів юридичних осіб.

Список літератури

1. Довгань Ж. Фінансова стійкість банківських установ у період економічної кризи // Вісник Національного банку України.-2009.-№4.-С.20-26.

2. Річний звіт Національного банку України за 2008 рік [Електронний ресурс] // Режим доступу до звіту: htfjp://www.bank.gov.ua/Publication/an_rep/A_report_2008.pdt.

3. Мних М.В. Іноземний досвід страхування депозитів та можливості його реалізації в сучасних умовах в Україні //Економіка та держава.-2006.-№10.-С.11-13.

4. Турпанов А.В., Евапратенко Н.В. Системы страхования депозитов: мировая практика и тепденции развития // Финансовое право.-2004.-№1.-С. 17-20.

5. Алексеєнко М. Страхування вкладів фізичних осіб: практика та шляхи її вдосконалення // Економіка України.-2002.-№3.-С. 17-23.

6. Бюлетень Національного банку України: електронне видання жовтень 2009р. [Електронний ресурс] // Режим доступу до бюлетеня: htfp:/Av\v\v. bank.gov.ua/statist/electronicbul let in. htm.

Т. Мельник

Страхование депозитов населения Украины

В статье описывается страхование депозитов населения в Украине. Рассматривается формирование денежных средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Обосновываются предложения относительно изменению регулярных сборов участников Фонда гарантирования вкладов физических лиц в Украине.

Т. Melnyk

Insurance of deposits of population of Ukraine

Insurance of deposits of population in Ukraine is described in the article. Forming of money of Fund of guaranteeing of deposits of natural persons is investigated. Suggestions in relation to the change of regular collections of participants of Fund of guaranteeing of deposits of natural persons in Ukraine are grounded.