• припинення обслуговування за операціями завантаження готівкою для чужих клієнтів;

• припинення обслуговування держателів карток — клієнтів ненадійного банку в інших банках;

• повне технічне блокування АКС ненадійного банку.

Крім цього, повне технічне блокування АКС банку може провести служба безпеки ГПЦ у разі несанкціонованого втручання у технологію роботи АКС.

Торговець будує свої відносини з банком, який виконує функції ек- вайра, на підставі договору.

Еквайр зобов'язаний до визначеного Регламентом роботи НСМЕП часу наступного робочого дня зарахувати кошти на рахунок торговця за операціями поточного дня з платіжними картками, але після відшкодування їх емітентом еквайру.

Еквайр зобов'язаний акцептувати всі трансакції торговельних терміналів торговця, якщо торговцем не були порушені умови договору і технологія роботи з терміналом.

У разі виходу з ладу торговельного термінала банк зобов'язаний відновити трансакції за контрольною стрічкою торговельного термінала і акцептувати їх.

Банк зобов'язаний надавати торговцю виписки з його рахунка за операціями з картками у порядку та в строки, установлені в договорі, а також необхідні роз'яснення щодо них.

Ризики з причин втрати картки в сумі вартості самої картки або, що виникають внаслідок порушення її держателем технології роботи з нею, завжди несе держатель картки.

У разі виходу з ладу картки з платіжним інструментом електронний чек сума залишку коштів на такій картці повертається банком її держателю в обсязі залишку коштів на відповідному картрахунку після повідомлення клієнта про це банку та настання відповідальності банку. Витрати на блокування картки, як правило, несе держатель картки.

Для запобігання порушенням, що можуть загрожувати інформаційній безпеці в НСМЕП, передбачені такі засоби:

• чіткий розподіл прав доступу до інформаційних джерел НСМЕП як між юридичними особами, так і обслуговуючим персоналом. Проводиться також персоніфікація здійснення операцій і протоколювання;

• розвинута ключова система, що дає змогу контролювати трансакції та запити двома незалежними шляхами;

• розвинута система стоп-листів;

• апаратні модулі безпеки, що містять важливу інформацію НСМЕП та здійснюють криптографічні операції;

• автоматичне ведення захищених журналів, що містять записи використання компонентів систем, усіх дій АКС банків, процесингу та виконання платіжних і деяких службових операцій для карток і терміналів;

• засоби самодіагностики, що дають змогу визначати порушення цілісності баз даних і програмного забезпечення, відсутність та спроби повторення трансакцій, спроби несанкціонованого доступу до систем.

Під час проходження інформації (службова та фінансові трансакції) на ланках картка — термінал — АКС — процесинговий центр завжди забезпечується її цілісність за допомогою криптографічних сигнатур.

Для захисту держателів карток у НСМЕП передбачені такі стоп-листи:

стоп-лист платіжних карток для перевірки в режимі он-лайн;

стоп-лист платіжних карток для перевірки терміналами в режимі оффлайн;

«зелений» лист банків-емітентів.

Припинення участі в НСМЕП держателя картки відбувається після розірвання договору, шляхом виведення картки з обігу та повернення відповідних коштів клієнту/держателю картки або його спадкоємцям (у разі смерті держателя картки). Повернення коштів відбувається згідно з технологією повернення коштів за платіжною карткою, занесеною в стоп- лист.

Сучасний стан функціонування НСМЕП характеризується такими даними1 .

За станом на 01.01.03 р.77 із 157 українських банків, які мають відповідну ліцензію, були емітентами або еквайрами платіжних карток. Тільки протягом 2002 р. число карток, емітованих українськими банками, дорівнювало 6325 тис. штук.

Найбільшу питому вагу на українському картковому ринку має міжнародна платіжна система VIZA — 44 % або 2748 тис. штук; друге місце належить MasterCard — 32 % або 2038 тис. штук; частка ВПС становить 23 % (1455тис. штук).

Можна прогнозувати, що картковий бізнес розвиватиметься динамічніше, ніж усі сфери банківських послуг, оскільки дедалі більше банків зосереджує увагу на клієнтах — фізичних особах.

Література

1. Закон України «Про банки та банківську діяльність» від 7 грудня 2000 р. № 2121 - ІІІ // Урядовий кур'єр. - 2001. - №8. - 17 січня.

2. Закон України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» (від 05.04.01 р. № 2346-ІІІ) // Додаток до журналу «Вісник НБУ». - 2001. - № 6. - С. 3-22.

3. Інструкція НБУ «Про порядок відкриття та використання рахунків у національній та іноземній валюті» від 18.12.98 р. за № 527.

4. Інструкція НБУ «Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» від 29.03.01 р. за № 135 // Додаток до журналу «Вісник НБУ». - 2001. - № 5. - С. 43-104.

5. Інструкція НБУ «Про міжбанківські розрахунки в Україні» від 27.12.99 р. за № 621 // http://www.kmu.gov.ua

6. Положення НБУ «Про відкриття та функціонування кореспондентських рахунків банків-резидентів та нерезидентів в іноземній валюті та кореспондентських рахунків банків-нерезидентів у гривнях» від 25.05.2000 р. за № 209 // http://www.kmu.gov.ua

7. Положення НБУ «Про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» від 24.09.99 за № 479 // http://www.kmu.gov.ua.

8. Харченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2002 році // Вісник НБУ. - 2003. - № 4. - С.29-37.