Обіг електронних грошей здійснюється, завдяки функціонуванню платіжних систем, де платіжна система - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів, є обов'язковою функцією, що має виконувати платіжна система.

Внутрішньодержавна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація є резидентом та здійснює свою діяльність і забезпечує проведення переказу коштів виключно в межах України ( наприклад НСЕП).

Міжнародна платіжна система - платіжна система, в якій платіжна організація може бути як резидентом, так і нерезидентом, і яка здійснює свою діяльність на території двох і більше країн та забезпечує проведення переказу коштів у межах цієї платіжної системи, у тому числі з однієї країни в іншу [4].

Таким чином можна порівняти електронніОднак економічна й технологічна невизначеність, яка існує перед новими електронними методами платежу є досить істотною. Ніхто не знає, який буде попит на електронні гроші з боку споживачів і торговельних точок. Крім того, здатність електронних грошей заміщати валюту ЦБ, в якості засобу платежу за споживчі товари, а також здатність вільно переміщуватися через національні кордони підіймає проблему економічної безпеки. Є підстави думати, що у випадку активної емісії електронних грошей центральний банк може втратити контроль над грошовими агрегатами, можуть змінитися обмінні курси валют, порушитися рівновага на грошовому ринку, внаслідок чого може спалахнути фінансова криза. Слід зазначити, що новітні платіжні методи спрямовані в першу чергу на заміщення традиційних, тобто платежів готівкою, чеками, а також кредитних й дебетових карток. За даної ситуації важливо розуміти, які фактори впливають на рішення господарюючих суб'єктів економічно розвинених країн з приводу використання електронних методів платежу.

На наш погляд, можна виділити наступні фактори, що впливають на рішення споживачів користуватися електронними грошима:

більші зручності й менші витрати;

безпека та конфіденційність розрахунків.

Всі покупці - фізичні і юридичні особи

очікують, що електронні схеми платежу будуть не тільки скорочувати їхні витрати, але й будуть досить зручними.

На рішення торговельних точок з приводу використання електронних методів платежу впливають наступні фактори:

можливе збільшення обсягів продажів;

можливе скорочення витрат.

У тому випадку якщо досить велика кількість споживачів використають конкретну платіжну систему, конкуренція може спонукати торговельну точку до капіталовкладень для встановлення встаткування даної платіжної системи.

Можна виділити наступні фактори, що впливають на рішення банків із приводу використання електронних методів платежу:

збереження частки на фінансовому ринку;

довгострокове збільшення прибутків.

У даний момент банки перебувають під певним конкурентним тиском з боку інших фінансових інститутів. Ще п'ятдесят років тому банківський бізнес використовував близько 70 % фінансових активів світу. Сьогодні банки контролюють тільки 30 % світових активів [5, с.3].

Два десятиліття назад, фонди грошового ринку переконали споживачів перемістити значні обсяги грошових ресурсів з своїх ощадних рахунків з банків у ці фонди. Банки обґрунтовано остерігаються, що якщо вони не будуть здатні запропонувати електронні платіжні послуги, то це зроблять інші фінансові інститути.

Можна виділити наступні фактори, що впливають на рішення електронних фінансових мереж (грошових посередників) стосовно використання електронних методів платежу:

розширення частки на фінансовому ринку;

безпека й конфіденційність розрахунків.

На зразок банків, оператори електронних фінансових мереж хочуть захопити частку ринку транзакцій, які в даний момент здійснюються готівкою. Проте, вони також діють в умовах ризику, пов' язані з тим, що нові платіжні методи будуть поглинати ринок платежів, від якого вони в даний момент отримують прибуток, наприклад, ринок транзакцій по кредитних картках. Якщо смарт-картки замінять готівку, то фінансові мережі отримають прибутки, тому що банки- емітенти цих карток звичайно платять їм відсоток за послуги. Але якщо електронні системи платежу на основі „сітьових грошей" тільки замінять кредитні або дебетові картки, у такому випадку єдиний шлях, при якому фінансові мережі зможуть отримати прибуток, буде залежати від того, чи є нові платіжні методи більш прибутковими, чим раніше використовувані традиційні методи платежу.

Таким чином можна зробити висновки, що в найближчі роки нові електронні платіжні методи складуть серйозну конкуренцію традиційним методам платежу. Для вирішення фінансових, юридичних, технологічних і соціальних питань пов'язаних із впровадженням електронних грошей може знадобитися кілька років. Інтерес, що проявляють сьогодні до нових форм платежу кредитні карткові асоціації, банківські й небанківські фінансові інститути, а такожЛІТЕРАТУРА

Сальников Д. Электронные кошельки // Банковские технологии. - 1998. - №2. - С. 97-101.

Махаєва О.О. Електронні гроші в Європі та Україні // Вісник НБУ. - 2004. - №9. - С. 22-24.

Ely B. Electronic money and monetary policy: separating fact from fiction.

Про платіжні системи та переказ коштів в Україні: Закон України зі змін. та допов. від 06.10.2004 року // Відомості Верховної Ради України. - 2001. - № 29. - Ст. 137.

Bass Т. The future of money // Wired. - 1996. - Vol. 4., Nr. 10. - P. 3.