УДК 368.811.3(477)

Марченко А.Ю.

Готовність україни до введення системи іпотечного страхування

Автор статті розглядає та досліджує інфраструктурні елементи фінансової, політичної та соціальної систем, які безпосередньо впливають на запровадження системи іпотечного страхування в Україні та оцінює їх значення для цієї системи.

Ключові слова: фінансова інфраструктура, іпотечне страхування, соціальна система.

Автор статьи рассматривает и исследует инфраструктурные элементы финансовой, политической и социальной систем, которые непосредственно влияют на внедрение системы ипотечного страхования в Украине и оценивает их значение для этой системы.

Ключевые слова: финансовая инфраструктура, ипотечное страхование, социальная система.

The author of the article examines and researches the infrastructural elements of the financial, political and social systems which directly influence on introduction of the system of mortgage insurance in Ukraine.

Key words: financial infrastructure, mortgage insurance, frame of society.Постановка проблеми. Для застосування системи іпотечного страхування в Україні необхідно оцінити рівень підготовленості української фінансової, політичної, соціальної системи та їх інфраструктур для введення даної системи. Таким чином, у моделі оцінюється ряд факторів, так чи інакше пов'язаних з житловим фінансуванням, від яких залежить, наскільки теоретично та практично реальною та, в остаточному підсумку, успішною буде діяльність іпотечної страхової компанії в Україні. В основі даної оцінки лежить аналіз сучасних умов, які, як нам здається, досить швидко змінюються і, можливо, можуть згодом покращитися. Деякі з нинішніх умов далекі від тих, що потрібні для іпотечного страхування. І якщо якісь питання можна ще якось обминути, то більшість з них повинні бути вирішені ще до того, як іпотечне страхування набуде чинності в нашій країні.

Метою статті розробка рекомендіцій щодо створення умов для запровадження іпотечного страхування в Україні.

Виклад основного матеріалу. Для оцінки готовності України для впровадження системи іпотечного страхування нами були розглянуті наступні фактори, які, на нашу думку, впливають на систему запровадження іпотечного страхування: інформація; політичні і соціальні фактори; нормативно-правова база; первинний ринок іпотечного кредитування; вторинний ринок іпотечного кредитування.

У кожному з цих пунктів ми виділили наступні фактори, які зображені на рисунку 1 та 2.

Переходимо до першого фактора - інформація. Володіння інформацією - це необхідна складова будь-якого аналізу, саме завдяки наявності повної та достовірної інформації банки та страхові компанії зможуть повністю оцінити свої ризики та зробити повноцінний андерайтинг. Таким чином, у даній категорії ми розглянули такі фактори.

1.1. Ринкова інформація. На момент проведення даної оцінки інформація про іпотечний ринок носила дуже обмежений характер. Деяку інформацію змогла надати нам Українська національна іпотечна асоціація (УНІА), але ця інформація стосувалася, в основному, розвитку іпотечного ринку через кількість наданих кредитів, але не всією банківською системою, а певною кількістю найбільших українських банків. Також на сайтах ріелторських компаній можна дослідити ринок київської нерухомості та угод із продажу на вторинному ринку. Інформація про роботу житлового ринку в масштабах усієї країни,

Інформація про іпотечну кредитну діяльність. Регулярний збір інформації про іпотечні кредити поки відсутній, це намагається робити тільки УНІА та ДІУ. В цей час готуються пропозиції про систематичний збір даних про кількість і розмір виданих іпотечних житлових кредитів.

Дані необхідні для розрахунку страхових тарифів. На момент підготовки даної моделі необхідні ринкові дані були відсутні. Зусилля, які зараз приймаються для збору кількісних даних і звітності про програми та обсяги іпотечного кредитування в країні повинні деякою мірою допомогти у вирішенні цього питання.

Далі переходимо до другої групи факторів - політичних та соціальних, так як безпосередньо житлова політика держави та її соціальна направленість створюють базис та наступні перспективи для розвитку іпотечного кредитування, а отже, і системи іпотечного страхування.

включаючи дані про ринки нового та вторинного житла, практично майже відсутній, виявляться частково через Держкомстат та будівельні компанії.

2.1. Політичні ініціативи та підходи. Розвиток житлового фінансування є одним із пріоритетних завдань. За останні десять років кожним урядом був прийнятий ряд дуже важливих перспективних законів, що створюють основу для розвитку іпотечного кредитування. У цей час активну діяльність у цьому напрямку ведуть як різні державні відомства, так і представники банківського бізнесу. Державні урядові особи та представники приватного бізнесу прагнуть виявити та усунути труднощі, що стоять на шляху розвитку іпотечного кредитування. Зокрема, важливі кроки в цьому напрямку вжиті урядом Ю. Тимошенко та Президентом України В. Ющенком, що розробляє комплекс заходів щодо формування ринку доступного житла, у тому числі з прискорення процесу розвитку іпотечного кредитування в країні (програма «Територія якісного житла»).

2.2. Державна житлова політика. В Україні величезна увага приділяється розробці державній житловій політиці, готуються заходи щодо усунення законодавчих, бюрократичних і економічних бар'єрів, що стримують розвиток іпотечного житлового кредитування та іпотечного страхування в країні.

2.3 Соціальні умови. Соціальна обстановка в країні повинна бути значно поліпшена, особливо з огляду на необхідність зміцнення довіри громадян до різних фінансових інститутів. Крім того, одностайна думка (з повною очевидністю закріплена в нині чинному законодавстві) про те, що кожний громадянин має право на житло, створює певні труднощі для кредиторів, що прагнуть знайти відповідне забезпечення для кредитів, які видаються з метою придбання житла. Очевидна неможливість позбавити боржника через суд права на закладене майно та у такий спосіб стягнути борг значно знижує цінність застави як інструмента, що допомагає знизити