Специфіка дії зарубіжних платіжних систем

План

1. Загальні відомості про зарубіжні платіжні системи

2. Товариство міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій СВІФТ (SWIFT)

3. Електронна комерція з використанням засобів Інтернету

Загальні відомості про зарубіжні платіжні системи

Система "Фед Уайр" (Fedwire) — комунікаційна система, якою володіє і керує Федеральна резервна система США. Для проведення операцій за цією системою 12 федеральних резервних банків об'єднані між собою і функціонують як єдине ціле. Переказ коштів через "Фед Уайр" здійснюється у формі валових розрахунків у реальному часі, коли відправник коштів ініціює переказ. Учасники "Фед Уайр" можуть переказувати кошти на рахунок іншої установи у федеральному резервному банку як на користь установи-отримувача, так і на користь третьої установи (установи кореспондента, корпорації або приватної особи).

Необхідно звернути увагу на систему міжбанківських клірингових розрахунків США ЧІПС (CHIPS) та технологію здійснення розрахунків через цю систему. ЧІПС — міжбанківська платіжна система, платіжні операції в якій здійснюються на багатосторонній основі, а розрахунки за чистими зобов'язаннями здійснюються в кінці дня.

Учасниками ЧІПС можуть бути комерційні банки, корпорації, інвестиційні компанії відповідно до законів штату Нью-Йорк про банківську діяльність, банківські філії будь-якої банківської установи, що має контору в Нью-Йорку.

Банк, який не є учасником системи, повинен звернутися до послуг учасника ЧШС як свого кореспондента або агента. Платежі за системою ЧШС пов'язані, в основному, з міжбанківськими операціями міжнародного характеру, включаючи доларові платежі за угодами з іноземною валютою, з розміщенням і виплатою прибутків за цінними паперами в євродоларах. Нью-йоркська асоціація клірингових палат складається з 11 найбільших банків Нью-Йорка, кожен з яких є представником у комітеті клірингової палати, що встановлює правила функціонування ЧШС. Обов'язковою вимогою допуску установ, які не є учасниками асоціації, до участі в системі ЧШС є їхня згода дотримуватися правил системи.

Важливо знати суть автоматизованої системи клірингових розрахунків Великої Британії ЧАПС (CHAPS), її функціонування та порядок здійснення розрахунків. ЧАПС — електронна міжбанківська система переказу безвідкличних, гарантованих та безумовних кредитових переказів у фунтах стерлінгів з одного розрахункового банку іншому розрахунковому банку протягом одного дня. Система здійснює розрахунки на всій території Великої Британії та об'єднує в єдину мережу 16 лондонських банків, у тому числі — банк Англії. Система ЧАПС — це розподілена мережа, в якій електронні платіжні повідомлення передаються безпосередньо від члена системи розрахунків — відправника до члена системи розрахунків — отримувача, не проходячи через центральний пункт обробки або клірингову палату.

Потрібно зазначити важливість ознайомлення зі Швейцарською міжбанківською кліринговою системою ШМКС (SIC), з метою її функціонування та з технологією здійснення розрахунків. ШМКС здійснює остаточні та безвідкличні платежі у швейцарських франках з використанням коштів, що знаходяться в Швейцарському Національному банку. Метою функціонування ШМКС є:

- зниження кредитних ризиків;

- усунення овердрафтів на рахунках у Швейцарському Національному банку;

- прискорення розрахунків;

- спрощення процесу управління грошовими потоками.

Вивчення теми потребує висвітлення основних принципів організації та видів операцій системи міжнародних автоматизованих розрахунків ТАРГЕТ (TARGET). Центральні банки країн Європейського економічного союзу для задоволення потреб єдиної грошової політики створили систему ТАРГЕТ, яка дозволяє швидко та безпечно здійснювати платіжні операції між Європейським центральним банком та банківською системою.

Варто зосередити увагу на застосуванні чекового клірингу в розрахункових палатах США. При використанні механізму місцевого клірингу банки обмінюються чеками через розрахункову палату і здійснюють один остаточний платіж за підсумками балансу розрахунків за день.

Необхідно знати загальні відомості про систему термінових міжнародних грошових переказів "Вестерн Юніон" (Western Union). Компанія "Вестерн Юніон" заснована в 1851 р. у Нью-Йорку і надає послуги з переказу коштів. Ця система здійснює швидкий переказ коштів із використанням сучасних засобів зв'язку. Перекази здійснюються між фізичними особами без відкриття банківських рахунків. У багатьох країнах при відправленні грошового переказу за додаткову плату клієнт може скористатися такими видами послуг на свій вибір:

- доставкою чека за адресою;

- повідомленням телефоном;

- повідомленням (до 20 слів) з переказом;

- контрольним питанням (не більше чотирьох слів).

У нашій країні компанія "Вестерн Юніон" почала свою активну діяльність з 1994 р. Відправлення і виплата грошових переказів здійснюється в доларах США. Оплата грошового переказу здійснюється відправником відповідно до тарифів.

Товариство міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій СВІФТ (SWIFT)

СВІФТ — автоматизована система здійснення міжнародних платежів через комп'ютерні мережі. Товариство міжнародних міжбанківських фінансових телекомунікацій засновано в 1973 р. у Брюсселі (Бельгія) представниками 239 банків з 15 країн Європи та Америки. Кількість країн та банків системи постійно зростає.

Нині СВІФТ є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій, яка гарантує оперативну, безпечну та абсолютно надійну передачу фінансових повідомлень по цілому світу.

Користувачами СВІФТ є більше 7000 найбільших банків та фінансових організацій, таких як брокерські фірми, компанії цінних паперів, біржі, центральні депозитарії тощо, зі 196 країн. СВІФТ отримав підтримку світового фінансового товариства, а запропонована і реалізована ним концепція, формати і правила передачі фінансової інформації набули статус стандарту де-факто. Щоденний обсяг повідомлень, які передаються мережею СВІФТ, перевищує 3,5 млн сумарною вартістю більше 2 трлн дол. США. СВІФТ є не тільки найбільшою світовою мережею передачі інформації, але і надає спеціальне обладнання та програмне забезпечення для роботи в мережі. Варто зазначити, що СВІФТ є лише системою передачі даних і не виконує жодних розрахункових функцій.

Членами СВІФТ можуть бути установи, які уповноважені виконувати міжнародні банківські операції і перебувають у країні, яка має регіональний процесинговий центр СВІФТ. Власниками акцій СВІФТ можуть бути тільки банки, які є його членами.

Період упровадження, тобто підготовки установи — члена СВІФТ до реального підключення до системи, складається зі стадій планування, підготовки та тестування.

На стадії планування формують групу, яка відповідає за виконання всіх запланованих заходів, визначає вибір термінального обладнання та місце його розташування, розробляє політику стосовно обміну ключами автентифікації з банка-ми-кореспондентами.

На стадії підготовки розробляють інструкції для банківських користувачів, з'ясовують порядок дій на випадок виходу з ладу термінального обладнання, призначають відповідальних осіб.

На стадії тестування здійснюється повна перевірка готовності банку до роботи у СВІФТ, що включає аналіз підготовленої внутрішньої банківської документації.

Потрібно звернути увагу на основні завдання товариства:

- створення і використання засобів, необхідних для швидкої і безпечної передачі комп'ютерними мережами платіжних доручень та інших банківських повідомлень;

- спрощення та уніфікація міжнародних розрахунків;

- зниження потреби в ручній праці з підготовки, вивірення та відправки міжнародних повідомлень;

- прискорення передачі великих обсягів інформації при зниженні ймовірності виникнення помилок;

- заміна переважно паперових форм посилання грошових переказів за допомогою кабельних засобів зв'язку або телексом, які були повільними, містили багато помилок, телекомунікаційним обладнанням з обробки інформації.

Переваги мережі СВІФТ:

- підвищення ефективності роботи банку за рахунок використання стандартизації та сучасних засобів передавання інформації;

- забезпечення надійності при переданні повідомлень шляхом їх кодування і спеціального порядку передання та прийняття;

- спрощення і прискорення бездокументного обміну даними між кредитними установами;

- прямий доступ банків — членів СВІФТ до своїх кореспондентів, відділень і філій у всьому світі;

- гарантування безпеки передання, тобто захист від фальсифікації, підробок і втрати інформації.

Суттєвою передумовою для електронного обміну даними є стандартизація інформації. Розрізняють три стандарти СВІФТ:

1) інформаційні тексти;

2) адреса банку, який є членом системи СВІФТ;

3) код валюти.

СВІФТ є найбільшою міжнародною мережею, що пов'язує національні клірингові й банківські мережі, утворюючи світову фінансову систему телекомунікацій.

Клієнти і комерційні банки мають встановлені у них інтерфейсні системи (1С), які підключені до мережі за допомогою так званих точок доступу. Кожна точка спроможна обслуговувати декількох абонентів, які підключені до SAP за допомогою звичайного телефонного каналу або виділеної лінії.

Точки доступу з'єднані з мережею процесорів зв'язку (ПЗ), які, своєю чергою, з'єднані з регіональними процесорами (РП). Регіональний процесор контролює отримане від користувача повідомлення та передає його маршрутному процесору (МП) для обробки. РП отримує повідомлення від маршрутного процесора та передає його користувачу.

Операційний центр чи процесор управління системою — це ядро СВІФТ. Цей процесор з метою безпеки продубльовано (один — у Голландії, другий — у США). Кожен із них спроможний контролювати стан маршрутних і регіональних процесорів та управляти роботою всіх мережних програм та обладнання, підключенням користувачів і навіть контролювати виконання прикладних задач.

Кожному повідомленню надається послідовний вхідний номер при введенні в систему і вихідний — при виході з неї. Перевірки виконуються за цими номерами. Повідомлення з некоректним вхідним номером система відкидає, відключає термінал і вимагає нової ідентифікації. Повідомлення, що вводяться в систему з відступом від стандарту, протоколу або формату, відкидаються.

Усі повідомлення міжнародними лініями зв'язку систематично кодуються СВІФТ із використанням шифрів, які діють і змінюються за довільні проміжки часу. На бажання користувача закривається доступ до регіонального процесора. Повідомлення, що зберігаються, також шифруються для забезпечення конфіденційності даних.

Стосовно автентифікації варто зазначити, що СВІФТ забезпечує алгоритм формування автентифікатора, але не бере