Навантаження страхової премії - частина страхового платежу, що її ви-користовує страховик на покриття видатків з ведення справи.

Франшиза - визначена договором або умовами страхування частина збит-ків, яку страховик не відшкодовує страхувальникові і яка припадає на страху-вальника (наприклад, при страхуванні засобів транспорту).

4. СТРАХОВІ ЗОБОВ’ЯЗАННЯ

4.1. Зобов'язання з добровільного страхування

Відповідно до установчих документів та одержаної ліцензії страховики мо-жуть здійснювати такі види страхування: 1) особисте - страхування життя; від нещасних випадків; медичне страхування; 2) майнове - страхування засобів наземного, повітряного, водного транспорту; страхування вантажів; інших видів майна; фінансових ризиків; 3) відповідальності; 4) перестрахування; 5) інші види страхування, визначені в ліцензії.

Однією з тенденцій удосконалення страхового законодавства є пріоритетний розвиток різних видів добровільного страхування. Підставами виникнення зо-бов'язань з добровільного страхування виступають договори майнового чи осо-бистого страхування або перестрахування. Приблизний перелік видів добровіль-ного страхування дається у ст. 6 Закону України "Про страхування". До них належать такі види страхування:

- страхування життя;

- страхування від нещасних випадків;

- страхування здоров'я на випадок хвороби;

- страхування інвестицій;

- страхування засобів залізничного, водного, повітряного транспорту;

- страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту та інші [3].

Види добровільного страхування, на які видається ліцензія, визначаються згідно з прийнятими страховиком правилами (умовами) страхування, зареєстро-ваними органом, уповноваженим здійснювати нагляд за страховою діяльністю.

За загальними правилами, договір страхування є реальним, бо до внесення першого страхового платежу він не набирає чинності, якщо інше не передбачено умовами страхування. Він укладається у письмовій формі шляхом видачі страху-вальникові страхового свідоцтва (сертифіката), а в морському страхуванні - поліса.

Поняття договору страхування визначено в ст. 998 ЦК України, ст. 16 Зако-ну України "Про страхування". Договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'я-зання у разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшко-дувати завдані збитки у межах страхової суми страхувальникові чи іншій особі, визначеній страхувальником, або на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови до-говору.

Для укладення договору страхування страхувальник подає страховикові пи-сьмову заяву за формою, встановленою страховиком, або іншим чином заявляє про свій намір укласти договір страхування. Факт укладення договору засвідчу-ється видачею страхового свідоцтва (поліса, сертифіката). Договір страхування має містити: назву документа; назву та адресу страховика; прізвище, ім'я, по батькові громадянина або назву юридичної особи - страхувальника та його ад-ресу; зазначення об'єкта страхування; розмір страхової суми; вказівку на стра-ховий ризик; розмір страхового платежу і строки його сплати; строк дії договору та порядок його зміни чи припинення; інші умови за згодою сторін або визначені актами цивільного законодавства; підписи сторін (ст. 16 Закону України "Про страхування").

Договір страхування - двосторонній, адже права та обов'язки мають обид-ві сторони договору - страхувальник і страховик. Зокрема, страховик за дого-вором страхування зобов'язаний:

1) ознайомити страхувальника з умовами і правилами страхування;

2) протягом двох робочих днів, як тільки стало відомо про настання страхо-вого випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасної виплати страхової суми або страхового відшкодування страхуваль-никові;

3) при настанні страхового випадку виплатити страхову суму або страхове відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відпо-відальність за несвоєчасну виплату страхової суми шляхом сплати страхувальни-кові неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами страхування або угодою сторін;

4) відшкодувати витрати, що їх зазнав страхувальник при настанні страхово-го випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умо-вами договору;

5) за заявою страхувальника у разі проведення страховиком заходів щодо зменшення страхового ризику або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування;

6) тримати в таємниці відомості про страхувальника і його майновий стан, за винятком випадків, передбачених законодавчими актами України.

Умовами договору страхування можуть бути передбачені також інші обов'яз-ки страховика, які є водночас правами страхувальника у двосторонньому зо-бов'язанні (ст. 1007 ЦК України, ст. 20 Закону України "Про страхування") [14].

Обов'язкам страхувальника відповідають права страховика у договорі страху-вання. Страхувальник за цим договором зобов'язаний:

1) своєчасно вносити страхові платежі;

2) при укладенні договору страхування надати страховикові інформацію про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ри-зику, і надалі інформувати його про будь-яку зміну страхового ризику;

3) вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих внаслі-док настання страхового випадку;

4) повідомити страховика про настання страхового випадку у строк, передба-чений умовами страхування. У договорі можуть також передбачатися й інші обов'язки страхувальника (ст. 1008 ЦК України, ст. 21 Закону України "Про страхування").

Якщо обов'язок страхувальника своєчасно вносити страхові платежі є без-умовним, то обов'язок страховика виплатити страхову суму або страхове від-шкодування виникає за умови настання страхового випадку. Проте виплата цих сум є виконанням страховиком свого обов'язку за договором, а не формою ци-вільно-правової відповідальності перед страхувальником.

Тому невірно тлумачити страхову відповідальність як обов'язок страховика виплатити страхове відшкодування1. Майнова відповідальність страховика може настати за несвоєчасну виплату страхової суми, страхового відшкодування, інші порушення договору або умов страхування, визначених законом чи правилами страхування (п. З ст. 20 Закону України "Про страхування"). За несвоєчасну ви-плату страхової суми, страхового відшкодування чи за інші порушення договору настає майнова відповідальність у вигляді неустойки (штрафу або пені).

Відповідно до ст. 1009 ЦК України, ст. 25 Закону України "Про