Досвід Сполучених Штатів Америки свідчить про те, що в американському варіанті процесу укладання договору оферта доводиться до відома майбутніх страхувальників шляхом заповнення «Формуляра пропозиції» (proposal - form). Формуляр містить питання, спрямовані на з'ясування таких даних: ім'я (назва), адреса, рід діяльності страхувальника, страховий ризик (залежно від сфери діяльності); предмет страхування (вимога описати об'єкт, вказати його місцезнаходження, параметри, розміри, об'єм, вагу, вік і т. п.); визначення фактів, що впливають на страховий ризик (недоліки, вади, неміцний матеріал, способи використання); «попередня страхова історія». Цей пункт включає такі питання: чи була у страхувальника втрата від тої небезпеки, що він страхується, чи пропонував він раніше іншим страховикам укласти такий договір, була ця пропозиція прийнята чи відмовлено в ній, чи був договір анульований або відмовлено в його пролонгації, чи не застрахований цей ризик в нинішній час.

Підписаний «формуляр пропозиція» служить в якості нормальної оферти, в якій вказані головні умови, на яких страхувальник бажає укласти договір. Як правило, оферта не відразу приймається страховиком. Йому необхідно час, щоб вивчити і обміркувати запропоновану страхувальником пропозицію. Крім того пропозиція повідомляється агенту, який не вправі видати акцепт. Обов'язок останнього повідомити страховика про оферту. А тому існує певний період часу між повідомленням оферти і виявленням акцепту. За існуючою практикою багатьох компаній США, страховий захист майбутньому страхувальнику забезпечується і на той період, коли договір ще не укладений. З цією метою видається особливий документ, під назвою «повідомлення про страхове забезпечення» (cover note). Він має просту письмову форму. Юридичне значення факту вручення «повідомлення про страхове забезпечення» полягає в тому, що в разі виникнення страхового випадку в період дії «повідомлення», страховик зобов'язується виплатити страхувальнику відшкодування.

Частіше «повідомлення» видається на певний строк. Якщо в документі строк не вказаний, то «повідомлення» вважається таким що діє протягом наступних періодів:

1) до моменту виявлення акцепту і видачі полісу;

2) до моменту повідомлення страховиком відмови від оферти;

3) до моменту повернення страховиком усіх сум, сплачених страхувальником.

«Повідомлення про страхове забезпечення» є само по собі ніби договором страхування, хоча і не містить відповідних його умов. На практиці вважається, що «повідомлення» діє на тих же умовах, на яких частіше укладає договори дана компанія.

Договір вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди за всіма його істотними умовами. Тому акцептом може бути тільки прийняття тих умов, що містяться в оферті.

Якщо видається поліс, що містить інші, не передбачені офертою умови, такий акт не визнають договором. І це означає, що згідно такого полісу, страховик не вправі вимагати премії, а страхувальник не в змозі розраховувати на страхову компенсацію.

У США акцепт може бути виражений такими способами:

1. Виданням відповідного страхового полісу.

2. Прийняттям від страхувальника премії (премій).

3. «Конструктивною поведінкою» (конклюдентними діями) страховика.

Юридичний результат виявлення акцепта полягає в тому, що припиняє свою дію «обов'язок повідомлення», так званий «принцип найвищої довіри», коли страхувальник вже не несе обов'язку повідомлення будь-яких суттєвих фактів, що стосуються страхування і в тому, що сторони вважаються пов'язані договором (угодою), відмова від якого можлива лише при двосторонній угоді [12].

Відповідно до законодавства України, договір страхування вступає в силу:

а) при сплаті страхової премії готівкою — з моменту підписання договору представником страхової компанії й страхувальником;

б) при безготівковому розрахунку з моменту, що вказаний у полісі, (але не раніше 24 годин від дня cписування коштів із розрахункового рахунку страхувальник для зарахування їх на рахунок страхової компанії).

Дія договору страхування закінчується о 24 години того дня, що вказаний у полісі, як день припинення договору, якщо інше не передбачено відповідними

правилами страхування.

2.2 Права й обов'язки суб'єктів страхового зобов'язання.

Згідно з Законом України «Про страхування» страховик зобов'язаний:

1. Ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування.

2. Протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасної виплати страхової суми або страхового відшкодування страхувальникові.

3. У разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або страхове відшкодування в передбачений договором термін. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату страхової суми (страхове відшкодування) сплатою страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування.

4. Відшкодувати витрати, понесені страхувальником у разі настання страхового випадку, щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору.

5. За умовою страхувальника в разі здійснення ним заходів, що зменшили страховий ризик, при збільшенні вартості майна переукласти з ним договір страхування.

6. Тримати в таємниці відомості про страхувальника та його майновий стан, за винятком випадків, передбачених законодавством України (ст. 19 Закону України «Про страхування»).

7. Умовами договору страхування можуть бути передбачені також інші обов'язки страховика.

Обов'язки страхувальника полягають у наступному:

Своєчасно вносити страхові платежі.

2. Під час укладання договору страхування надати страховикові

інформацію про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-які зміни страховoгo ризику.

3. Повідомити страховика про інші діючі договори страхування щодо цього об'єкта страхування.

4. Вживати заходів щодо запобігання та зменшення збитків, завданих в наслідок настання страхового випадку.

5. Повідомити страховика про настання страхового випадку в термін, передбачений умовами страхування.

Договором страхування можуть обумовлюватися й інші обов'язки страхувальника.

Основним правом страхувальника є право на одержання обумовлених договором грошових сум.

Так, за договором страхування майна або пов'язаного з ним