Інша справа — страхування банківських кредитів при споживчому кредитуванні. У цьому випадку сума кредиту, видавана одному позичальнику, строго лімітована. Це дає можливість страхової компанії залишати ризик на власному утриманні і не прибігати до операцій перестрахування. Другий позитивний момент — великий обсяг кредитних угод. При відсутності шахрайства з боку позичальників страхування банківського кредиту при споживчому кредитуванні стає привабливою операцією для СК і не занадто обтяжною для банку (2,5—4% від суми видаваного кредиту з відсотками за його використання).

Як правило, в Україні страхування кредитів проводиться по наступним загальних напрямках:—

неповернення кредиту з будь-якої причини. Банки в будь-якому випадку повертають свої гроші, з огляду на той факт, що договір страхування укладається з нульовою франшизой. Під страховий випадок тут може підпадати шахрайство з боку позичальника: підроблені документи, посвідчення особи, довідки про доходи; «фірми-метелики» для перетворення безготівкових банківських коштів у наявні кошти позичальника-шахрая. Уникнути таких випадків можна при більшій зацікавленості банку в перевірці позичальника і проведенні реального моніторингу погашення кредиту, тобто банк-кредитор повинен нести свою частину відповідальності — це або франшиза, або обмеження набору страхуємих ризиків;—

неповернення кредиту через смерть позичальника; нещасливого випадку, що призвів до інвалідності; утраті доходу не з вини позичальника. Цей варіант більш кращий для СК і не дає розслабитися службі безпеки банку, що приводить до виявлення шахрайських операцій у їхньому зародку.

Крім того, у залежності від профілю діяльності підприємства розрізняють наступні основні види кредитного страхування: страхування комерційного ризику неплатежу, страхування фабрикаційного ризику, страхування валютних ризиків і страхування політичних ризиків. Підприємствам у першу чергу треба звернути увагу на страхування комерційного ризику неплатежу: як показує закордонна і вітчизняна практика, найбільше часто підприємства піддаються саме цьому виду ризику. Причина тому — щорічне збільшення числа банкрутів і неплатоспроможних компаній.

Перед заключенням договору страхування комерційного ризику неплатежу страхувальнику необхідно ознайомитися з основними правилами страхування. Головне правило при заключенні договору страхування від комерційного ризику неплатежу з розстрочкою платежу до одного року — страхування не обраних, а всіх угод підприємства. Це правило було встановлено страховими компаніями в зв'язку з тим, що у фірми-страхувальника часто виникає спокуса застрахувати не всі ризики, а тільки самі небезпечні, з високою імовірністю виникнення. У результаті страховик одержує заздалегідь невигідний для нього пакет договорів і піддає себе ризику фінансових збитків.

Крім того, у випадку зненацька виниклих фінансових труднощів боржники часто використовують усім відомий прийом: «кращий захист - це напад». На практиці може виникнути ситуація, коли неплатоспроможний боржник висуває претензії своєму кредитору, намагаючись у такий спосіб якщо не скасувати свої зобов'язання, те хоча б їх відстрочити. Тому в умовах договору страхування від комерційного ризику неплатежу обумовлюється, що страхова компанія не зобов'язана покривати видатки, зв'язані з претензіями боржника до компанії-продавця.

Керівник підприємства повинний знати, що самим небезпечним в кредитному страхуванні по праву вважається фабрикаційний чи, іншими словами, довідгрузочний ризик. При заключенні договору страхування фабрикаційного ризику треба враховувати, що цей поліс передбачає страхове покриття всіх збитків підприємства-продавця, що воно може нести в зв'язку з виробництвом товару чи банкрутством замовника. У цьому випадку страхова компанія виплачує страхувальнику покриття, що дорівнює різниці між собівартістю зробленого товару і максимальною ціною реалізації цього товару іншому покупцю. Крім того, до моменту відвантаження товару підприємство може потерпіти збитки, зв'язані з якими-небудь подіями, що не залежать від волі покупця, наприклад, політичними. Проте, страхова компанія в будь-якому випадку буде зобов'язана оплатити збитки застрахованому підприємству. Саме тому управління довідгрузочними ризиками — свого роду вищий пілотаж страхування, тим більше, коли мова йде про експортні товари. Адже при проведенні експортно-імпортних операцій виникає ще один ризик — валютного характеру, коли змінюється курсове співвідношення між національною валютою експортера і валютою платежу, передбаченої договором закупівлі-продажу. При страхуванні валютних ризиків страхова компанія відшкодовує підприємству збитки, понесені ним у зв'язку зі зміною валютних курсів.

У випадку, якщо підприємство здійснює експортні операції, політичні події і внутрішні безладдя в країні також можуть викликати збитки. Пророчити виникнення політичних ризиків практично неможливо, тому вони відносяться до групи так званих важкопрогнозованих. Договір страхування від політичних ризиків передбачає компенсацію збитків, понесених страхувальником від несплати рахунків за поставлений товар унаслідок яких-небудь катастрофічних подій у країні, наприклад, політичного перевороту, кардинальної зміни економічної позиції. Страхуванням політичних ризиків займаються лише великі страховики, або наближені до урядових органів розвитих країн оператори (відомий аналог — німецький Hermes) — адже збиток від політичних ризиків може бути величезним для середньої і тим більше дрібної приватної страхової компанії.

4. Правила страхування кредитів

Фірма, що видала позичальнику кредит (грошовий чи товарний) автоматично піддає себе ризику невиконання зобов'язань з боку позичальника. Для того, щоб оптимізувати цей ризик, вона звертається в страхову компанію. Перше, з чим прийдеться зштовхнутися — вибір страховика. Кредитним страхуванням у тому чи іншому виді займаються практично усі великі українські страхові компанії («Гарант-Авто», «Оранта», «Лемма», «Скайд-Вест», «Кредо-Класік»і ін.). Вони пропонують різні умови страхування, керівнику підприємства залишається лише вибрати найбільш придатні.

Наступний момент — правила заключення договору страхування непогашення кредитів. Об'єктом страхування є відповідальність позичальника перед кредитором за своєчасне і повне погашення кредитів і відсотків за користування ними протягом терміну, встановленого в договорі страхування. Звичайно в договорі вказується, що у випадку непогашення кредиту страховик зобов'язується виплатити страхувальнику відшкодування в розмірі від 50 до 90%