У 2000 році банківські операції із застосуванням фінансового лізингу ста-новили 48 млн. грн., за перше півріччя 2003-го — 65 млн. грн. [13, c.102]. У розвинутих країнах лізинг стимулюється за рахунок зменшення оподаткування, що зумовлює зменшення розмірів лізингових платежів порівняно зі ставками за банківськими кредитами. В Україні лізингові операції звільнені лише від ПДВ. Але впровадження лізин-гу пов'язане з певними труднощами. Насамперед це нерозробленість і недостат-ня правова врегульованість таких операцій.

Отже, характерною рисою основних тенденцій розвитку ринку банківських послуг в Україні на сьогоднішньому етапі є посилення конкурентної боротьби, що примушує банки розширювати асортимент послуг, які вони надають клієнтам. Основними напрямками розвитку ринку банківських послуг в Україні є випуск та обслуговування платіжних пластикових карток, інтернет та мобільний банкінг. В той же час процес надання трастових, консультаційних та факторингових послуг розвиваються низькими темпами. Те ж саме можна сказати і про лізинг та послуги на інвестиційному ринку. Все це вказує на необхідність дальшого розвитку ринку банківських послуг в Україні.

РОЗДІЛ 3. НАПРЯМИ РОЗШИРЕННЯ РИНКУ БАНКІВСЬКИХ

ПОСЛУГ

3.1Розвиток ринку банківських послуг українських банків на сучасному етапі.

3.1.1. Розвиток електронного та інтернет- банкінгу

Принциповим напрямом розширення банківських послуг бачиться різні види дистанційного обслуговування з використанням електронної техніки.

Дистанційне обслуговування логічно розглядати як один із каналів реалізації банківських послуг на роздріб-ному ринку, що дає змогу вирішувати специфічні для кож-ного банку проблеми. Йдеться насамперед про зменшення витрат на мережу відділень, забезпечення додаткових зручностей та якості обслуговування клієнтам, вихід на окремі сегменти споживачів (користувачі різноманітних послуг в Інтернеті тощо).

Основними напрямами дистанційного банківського обслуговування є:—

телебанкінг;—

інтернет-банкінг;—

мобільний банкінг;—

система «клієнт - банк»;

картки міжнародних платіжних систем тощо.

Розглянемо різні види дистанційного банківського обслуговування.

Телефонне банківське обслуговування пе-редбачає інтерактивний діалог клієнта, що має телефон-ний апарат з тональним набором, із банківським програм-но-апаратним комплексом за структурою головного меню. Система телебанкінгу забезпечує:—

надання довідкової інформації в автоматичному ре-жимі (про послуги фізичним та юридичним особам, діяль-ність банку, курси валют тощо);—

диспетчеризацію дзвінків клієнтів до різних служб банку;—

управління рахунками клієнтів (зміни стану рахунків, платежі, перекази грошей тощо); —

автоматичне розсилання факсових повідомлень; —

прийом від клієнтів банку заяв на надання додаткових послуг.

Інтернет-банкінг. Цей вид обслуговування впроваджу-ється за двома основними напрямами:

1) виконання операцій з використанням програмно-технічного комплексу «клієнт — банк» з доступом через мережу Інтернет;

2) власне інтернет-банкінг, тобто здійснення банківських операцій через сайт банку.

Інтернет-банкінг містить чотири функціональні ком-поненти: —

інформаційно-довідкова служба банку;—

довідкова інформація за рахунками клієнтів; —

обмежене управління рахунками клієнтів;—

повне управління рахунками. Інформаційно-довідкова служба дає змогу клієнтові от-римувати інформацію загального характеру: про банк, ос-новні напрями його діяльності, курси валют, послуги та тарифи, деякі економічні показники, адреси філій, обмін-них пунктів, банкоматів тощо.

Довідкова інформація за рахунками клієнтів дає змо-гу контролювати стан рахунка у будь-який час та в будь-якому місці, отримуючи виписку за рахунком за певний період та довідку про поточний стан рахунка.

Обмежене управління рахунком надає можливість здійснювати періодичні платежі за наперед визначеними реквізитами фірми-продавця послуг або товарів з розра-хункового, поточного або карткового рахунка.

Повне управління рахунком функціонально повторює схему «клієнт — банк». Відмінність полягає в тому, що частина клієнта встановлюється не на його комп'ютері, а на банківському Інтернет-сервері. Це дає змогу клієнтові виконувати операції управління рахунком з будь-якого підключеного до Інтернету комп'ютера.

Мобільний банкінг (GSM-банкінг). Цей сервіс дає змогу отримувати довідкову інформацію за рахунками клієн-тів та забезпечує обмежене управління рахунком клієнта. Ця функція незначно відрізняється від інтернет-банкінгу, крім функцій повного управління рахунком.

Система «Клієнт — Банк». Дає змогу автоматизувати процес прийому-передачі як фінансових, так і будь-яких інших повідомлень між банком, відділеннями та клієнта-ми. Надає можливість клієнтові через персональний комп'ютер та модем здійснювати банківські операції в оф-лайновому режимі.

Розвиток мережі банкоматів потребує найбільших витрат у картковій прог-рамі банків. Установлення банкоматів, так само як і еквайринг, має дві мети. Установлення банкоматів у місцях, які відвідують іноземці, де великий оборот під час зняття готівки з чужих карток, забезпечує банку одержання комісійно-го доходу, а також міжбанківських комісій від емітентів. За вдалого установ-лення банкомат може окупити витрати протягом 1—2 років за рахунок прямо-го комісійного доходу. Водночас установлення банкоматів необхідне при впровадженні зарплатних проектів і для стимулювання емісії карток. Банк не одержує прямого доходу від операцій зі своїми картками, але установлення банкоматів є великим стимулом емісії карток.

Отже все більша комп’ютеризація економіки і фізичних осіб в Україні зумовлює необхідність розгляду електронного та інтернет банкінгу як одного з найбільш перспективних напрямів розширення банківських послуг в Україні.

3.1.2. Послуги при іпотечному кредитуванні

У всьому світі ефективним способом вирішення житлової проблеми є іпотека. Однак іпотека – це не тільки засіб для роз’язання проблеми забезпечення житлом, це ще й надійне джерело доходів банку. Саме тому банки приділяють чимало уваги наданню послуг саме на сегменті іпотечного кредитування житла [19].

В Україні програми іпотечного кредитування (у першу чергу, кредити для придбання житла) активно почали