клієнта з керівництвом банку, рідше від термінів співробітництва з банком. Терміни розгляду заявок підприємств малого бізнесу на одержання кредитів у комерційних банках мало відрізняються від термінів розгляду аналогічних заявок великих підприємств. У підсумку вся процедура одержання кредиту може зайняти 3—4 тижня Дугин М.И. Финансовая поддержка малого бизнеса в Украине: существующая практика и перспективы// Актуальні проблеми економіки. - 2002. - №8.- С.34.. У результаті більшість банків відмовляється працювати з малим бізнесом, мотивуючи це тим, що видавані суми кредитів, як правило, невеликі, доходи низькі, а ризик непогашення дуже високий. Банки, що залишилися, що не відмовилися кредитувати малий бізнес, працюють у «режимі ломбарду». Одержання малих кредитів на таких умовах часто стає для приватних підприємців просто недоцільним, а надання таких кредитів для банків - нерентабельним бізнесом.
Дотепер зберігають інтерес до кредитування малого бізнесу лише ті банки, що співробітничають з міжнародними фінансовими організаціями і видають кредити в рамках спеціально відкритих для них кредитних ліній. Одержання грошових ресурсів для кредитування малого бізнесу від міжнародних фінансових організацій не є єдиною перевагою для комерційних банків при розвитку мікрокредитування. Часто даний напрямок діяльності поставлений у розряд пріоритетів. тому що дозволяє банкам розширити спектр наданих послуг, мати стабільне джерело одержання доходів, залучати нових клієнтів завдяки іншим послугам банку. Як правило, міжнародні фінансові організації надають власну технологію по роботі з подібними кредитами і здійснюють підготовку місцевих кредитних фахівців.
3.4 Фінансування малого бізнесу за кредитними лініями міжнародних фінансових інститутів
На сьогоднішній день в Україні відкриті наступні кредитні лінії, призначені для кредитування малого бізнесу: кредитна лінія Європейського банку реконструкції і розвитку (ЕБРР), Німецько-Українського фонду (НУФ), фонду «Євразія», Світового банку реконструкції і розвитку (МБРР) Крупка М.І. Роль міжнародних фінансово-кредитних установ у формуванні інноваційного підприємництва//Фінанси України.-2003. №4.- С.88-97.. Надання кредитів для розвитку малого бізнесу є не єдиним напрямком діяльності міжнародних фінансових організації в Україні. Одночасно в ряді українських банків відкриті кредитні лінії для кредитування середнього бізнесу і/чи окремих галузей народного господарства. Такі кредити надаються в сумах від 100 000 дол. США..
Процедури кредитування в цілому стандартизовані. Кредити надаються в сумі до 125 000 дол. США. Виключення складає кредитна лінія МБРР, по якій кредити надаються в розмірі від 15 тис. до 1,6 млн. дол. США. Як правило, терміни кредитування — від 1 місяця до 3 років. Реальна більшість кредитів надається на термін до 1 року, рідше - на термін до 1,5—2 років.
Технологія кредитування малого бізнесу по лініях міжнародних організацій має свої особливості, що відрізняють процедуру видачі і погашення мікрокредитів від загальноприйнятої в банках. Першою відмітною рисою кредитування по лініях міжнародних організацій є підхід до оцінки кредитоспроможності позичальника. У процесі оцінки кредитоспроможності в увагу приймається реальний стан бізнесу позичальника. По-друге, погашення кредиту здійснюється відповідно до графіка, що передбачає періодичне погашення не тільки відсотків за користування кредитом, але і частини самого кредиту. Така система погашення дозволяє позичальникам не накопичувати всю суму кредиту до остаточного терміну погашення, а робити погашення поступово за рахунок поточних надходжень. Прості і невеликі кредити іноді можна одержати протягом 2 днів Дугин М.И. Финансовая поддержка малого бизнеса в Украине: существующая практика и перспективы// Актуальні проблеми економіки. - 2002. - №8.- С.34..
Кредитування малого, бізнесу по лінії Міжнародного банку реконструкції і розвитку здійснюється сімома українськими банками (Аваль. Приватбанк, Надра, Вабанк, Енергобанк, Фінанси і кредит, Український кредитний банк). Терміни, на які надається кредит — до 5 років. Недоліками кредитування по лінії МБРР є вимоги по заставі (200% від суми кредиту) і орієнтація на бізнес, здатний створити робочі місця для шахтарів. Зазначені вимоги не тільки обмежують поширення даного виду кредиту географічно, але і не вирішують головної проблеми малого бізнесу - відсутності чи недостатність застави.
Програма кредитування Фонду «Євразія». здійснювана через банки «Ажіо» і Вабанк, орієнтована на кредитування підприємств малого бізнесу, зайнятих у сфері виробництва чи послуг. Для одержання кредиту потенційний позичальник повинний надати проект, реалізація якого дозволить якісно поліпшити бізнес. Кредити надаються в розмірі до 100 000 дол. США на термін до 3 років. Спеціалізація на кредитуванні окремих регіонів (м. Київ, Київська обл., Львівська обл.), а також вимоги по вкладенню власних засобів у проект істотно звужують коло потенційних позичальників.
Нині найбільш помітними інвесторами малого бізнесу в Україні є ЄБРР і НУФ, що співробітничають з 6 українськими банками (Аваль, Ажіо, Приватбанк, Форум, Надра і Мікрофінансовий банк). Кожен банк має спеціальні відділи (сектори), що цілеспрямовано займаються кредитуванням малого бізнесу. Завдяки широкій філіальній мережі банків-партнерів ЄБРР і НУФ кредитування здійснюється в 15 регіонах України. Частою практикою є надання кредитів і в інших регіонах. Загальний кредитний портфель п'яти зазначених банків на 01.05.2002 р. склав більш 19 млн. дол. США (більш 4 тис. кредитів). З 01.01.2000 р. по 01.05.2002 р. в загальній сумі видано 10009 кредитів на суму 92,7 млн. дол. США ????? ?.?. ?????????? ????????? ?????? ??????? ? ???????: ???????????? ???????? ? ??????????ы// Актуальні проблеми економіки. - 2002. - №8.- С.33..
Динаміка кредитного портфеля, що спостерігається, як по кількості, так і по сумах є позитивної (Рис. 3.1).
Рис. 3.1. Сальдо заборгованості на кінець місяця по кредитах, видаваним у рамках програми мікрокредитування по лініях ЄБРР і НУФ в Україні, тис. дол. США
По-перше, відбувається постійний ріст як кількості міст, у яких працює програма,