У нас: 141825 рефератів
Щойно додані Реферати Тор 100
Скористайтеся пошуком, наприклад Реферат        Грубий пошук Точний пошук
Вхід в абонемент


так і філій банків-партнерів, задіяних у мікрокредитуванні. За останній рік у програму включено 4 нових регіони.

По-друге, у країні продовжується економічний ріст, що стимулює розвиток малого бізнесу, сприяючи підвищенню його кредитоспроможності.

По-третє, банкам удалося значно відновити довіра громадян, втрачена в 1998 р.

По-четверте, одержання кредитів є популярним серед підприємців. За допомогою мікрокредитів більшість позичальників змогли вивести власний бізнес на якісно новий рівень. Це підтверджується великою кількістю видаваних повторних і додаткових кредитів. Кожен п'ятий позичальник (близько 19%) одержує повторний кредит до повного погашення попереднього (4314 діючих кредитів видано 3634 позичальникам). Відразу ж слід зазначити, що за умовами програми мікрокредитування неможливе одержання нового кредиту для погашення діючого -проблемного. Видачі кожного додаткового кредиту передує ретельний аналіз течи-ший діяльності й ефективності використання попереднього кредиту.

Щомісяця банками-партнерами ЄБРР і НУФ видається більш 700 кредитів.

Аналіз кількості і сум видаваних кредитів свідчить про те, що більшість з них — це кредити в розмірі від 2000 до 5000 дол. США (29,5% діючих кредитів). Кожен шостий кредит (16,8%) не перевищує 1000 дол. США. Кредити понад 50 000 дол. США складають 0,7% кредитного портфеля по кількості і 13.8% по сумах.

Аналіз структури кредитного портфеля по сферах вкладення свідчить про те, що 60% "усіх діючих кредитів вкладено в сферу торгівлі (48% кредитів по сумі), 24% кредитів — У сферу послуг (25% по сумі), 15% — у виробничу сферу (24% по сумі) і тільки 1% — у сільське господарство (3% по сумі) ????? ?.?. ?????????? ????????? ?????? ??????? ? ???????: ???????????? ???????? ? ??????????ы// Актуальні проблеми економіки. - 2002. - №8.- С.34.. Висока частка кредитів, наданих торговим підприємствам, порозумівається популярністю цього виду діяльності в Україні. Для організації власного торгового бізнесу не обов'язково мати фахова освіта, особливі навички і великий стартовий капітал, фактором, що стимулює розвиток торгівлі, є незадоволеність попиту за рахунок внутрішнього виробництва. Більшість кредитів відразу ж направляється на закупівлю товарів за межами України. Серед внутрішніх факторів, що обумовлюють таку структуру кредитного портфеля, можна відзначити тверда вимога банків-партнерів ЕБРР і НУФ щодо щомісячного погашення кредиту рівними частинами, починаючи з першого місяця. Такий механізм погашення обмежує вкладення засобів у нове виробниче обладнання без наявності стабільних джерел доходів поза існуючим напрямку бізнесу. Загальні кредитні вкладення винятково в розширення, поповнення основних засобів займають 35% діючого кредитного портфеля.

Більшість кредитних договорів укладено на термін від 7 до 12 місяців (84% кредитів по кількості і 83% по сумах). Практично не надаються кредити на термін до 3 місяців (0,2% кредитів по сумах і по кількості). Такі кредити мало сприяють розвитку малого бізнесу і не приносять належного доходу банкам (великі витрати на оформлення кредиту). Аналогічна ситуація з кредитами на термін понад 1,5 рік (0,2% — по кількості і 0,6% — по сумах). Як правило, такі кредити вкладаються у відновлення матеріальної бази, здатної якісно змінити бізнес. Перешкодою для збільшення частки останньої групи кредитів є економічна і політична— нестабільність у країні.

Ґрунтуючись на приведеній інформації, можна говорити про великий внесок ЄБРР і НУФ у розвиток малого бізнесу в Україні. Однак орієнтуючись на одержання доходу від кредитування, ЄБРР і НУФ висувають тверді вимоги до потенційних позичальників. Першорядною вимогою є наявність успішно діючого бізнесу на момент одержання кредиту. Стартовий бізнес не кредитується взагалі. Щомісячне погашення кредиту рівними частками не сприяє вкладенню грошей у розвиток виробництва, що вимагає часу для запуску і виходу на мінімальний рівень рентабельності.

Описаний підхід забезпечує банкам-партнерам ЄБРР і НУФ високу якість кредитного портфеля. Рівень прострочень у цілому не перевищує 1% по кількості кредитів і 0,9% по сумах. Це ще раз підтверджує високу кредитоспроможність малого бізнесу в Україні.

Паралельно з зазначеними банками на ринку мікрокредитів по лініях ЄБРР і НУФ працює Мікрофінансовий банк. За перший рік роботи банком видано кредитів на суму більш 10 млн. дол. США. Ряд українських банків займається мікрокредитуванням самостійно без участі ЄБРР і НУФ. Як правило, у відділах цих банків працюють співробітники, що пройшли підготовку в банках, що співробітничають з ЄБРР і НУФ.

У цілому умови надання кредитів по лініях міжнародних організацій прийнятні для багатьох підприємців в Україні, що потребують додаткових засобів для розвитку. Серед факторів, що перешкоджають видачі більшої кількості кредитів, можна відзначити недовіру з боку підприємців до українських банків, що вимагає від них проведення спеціальної іміджевої реклами.

Аналіз поточної ситуації на ринку кредитів для малого бізнесу свідчить про необхідність подальшого розвитку мікрокредитування в Україні. Досвід роботи в Україні ЄБРР і НУФ підтверджує наявність потреби в мікрокредитах (особливо кредитів до 5000 дол. США), а також підтверджує кредитоспроможність представників малого бізнесу. При цьому особлива увага повинна приділятися саме середнім і малим містам.

Поряд з існуючими джерелами фінансування в Україні необхідне створення нової установи (можливо на базі існуючого Кредитно-гарантійної установи по підтримці малого і середнього бізнесу), яка б відповідала наступним критеріям:

- була створена державою разом з комерційними банками, страховими й іншими компаніями, що мають реальний досвід кредитування малого бізнесу;

- мала можливість видавати кредити починаючим підприємцям і підприємствам без чи застави без реальної застави під ретельно розроблений бізнес-план;

- мала велику кількість підрозділів у різних регіонах України;

- працювала на комерційній основі;

- спеціалізувалася на наданні невеликих кредитів (до 10 тис. дол. США) під невисокі відсотки з можливістю надання довгострокових кредитів (понад 1


Сторінки: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11