Страховий поліс є практично в кожної людини. Усе більш очевидною стає потреба в страховому захисті й у нас. Однак практика страхування в нашій країні широкого розвитку ще не отримала.

Причиною тому - колишня монополія державного страхування, яке довгий час було незначним доповненням до фінансової системи.

З розвитком ринкових відносин змінюється і страхове мислення нашого суспільства.

Історія страхування.

З давніх часів люди прагнули відгородити себе і свою справу від випадкових небезпек. З часів, коли людство почало обзаводитися майном, відразу виникла тривога за його безпеку. Цілком природне почуття страху перед стихійними лихами і непередбаченими поворотами долі спонукало шукати спосіб захисту від їхніх руйнівних наслідків. Так з'явилося страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин.

Вважається, що історія страхування бере свій початок з часів виникнення приватної власності. Урагани, повені, пожежі, грабежі та інші небезпеки змушували кожного власника і товаровиробника турбуватися за своє матеріальне благополуччя. Тим часом багаторічні спостереження дозволили зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було замічено, що кількість зацікавлених господарств більша за кількість потерпілих від випадкових небезпек. На цьому ґрунті закономірно виникла ідея відшкодування збитку шляхом його солідарного розподілу між зацікавленими власниками майна.

З тих пір протягом століть суть страхування залишається незмінною - це солідарний замкнутий розподіл збитку.[30]

Найбільш примітивною формою розподілу збитку було натуральне страхування. За рахунок запасів зерна, фуражу й інших продуктів, які формувались шляхом поосібних натуральних внесків, надавалась матеріальна допомога окремим постраждалим селянським господарствам. В міру розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.

Елементи страхової діяльності широко використовувалися в Древньому Римі. Римські колегії, приймаючи вступні і періодичні внески, брали на себе зобов'язання оплатити витрати на поховання і утримання осиротілої родини, відшкодувати витрати при переведенні воїна в інший легіон, надати грошову допомогу по закінченні терміну служби...

У середні першого століття страхування існувало уже як цілком розвитий інститут. Сформувалися його види: морське, від падежу худоби, від вогню, від градобою посівів. Паралельно з майновим розвивалося й особисте страхування - від хвороб і нещасних випадків.

Система комерційного страхування.

Комерційне страхування зародилося в системі взаємного страхування в епоху становлення капіталістичних відносин шляхом удосконалювання і розвитку цієї системи. Соціально-економічні відносини епохи початку капіталізму характеризувалися появою великої кількості суб'єктів з явно вираженими сугубо індивідуальними майновими інтересами і специфічними об'єктами страхування, для яких в силу зазначених причин стало неможливо реалізувати систему взаємного страхування. Економічно обумовлена потреба цих суб'єктів у страховому захисті привела до появи товарно-грошових відносин особливого виду, при яких страхова послуга набула характер і основні риси товару, максимально індивідуалізованого під потреби конкретного клієнта (за специфікою самого об'єкта, ризиків і небезпек, яким він підданий і ін.). Виникає суб'єкт підприємництва, який, крім як договором страхування, юридично ніяк не зв'язаний з його клієнтами, і тому ставить основною метою своєї діяльності отримання прибутку шляхом здійснення страхування шляхом укладення і виконання оплачуваних клієнтами договорів страхування. У цьому випадку страховий фонд створюється з платежів (страхових премій, внесків) клієнтів, але належить (у тому числі і доход у результаті управління засобами цього фонду) безпосередньо страховику.

Особливості страхової послуги при комерційному страхуванні.

Це договірна умовна фінансова (найчастіше) або матеріальна (менш часто) послуга, що полягає в грошовій або в іншій матеріальній компенсації нанесеного особі матеріального збитку. Другий спосіб надання послуги спостерігається в окремих видах страхування (медичне), а в будь-яких видах - як маркетинговий засіб підвищення ефективності продажу страховок (м'яка страховка). У будь-якому випадку оплата страхової послуги носить безумовний характер, а надання самої послуги (компенсація збитку) - умовний характер і залежить від обговорених заздалегідь умов (страхової вартості об'єкта страхування, страхової суми, франшизи, системи страхової відповідальності, прийнятих на страхування ризиків, обговорених страхових випадків і ін.).

У нашій країні страхова справа почала розвиватися досить пізно - на початку Х1Х століття, однак з появою приватних страхових компаній наступив її дійсний розквіт. Особливою популярністю користувалося страхування від вогню.

Запровадження державної монополії на страхування у всіх його видах і формах на довгі десятиліття позбавили радянських громадян можливості вибору компанії, умов і якості страхових продуктів.

Зміст страхування.

Сьогодні страховою наукою вже докладно досліджена природа страхування, визначені особливості його економічної категорії, його функції і роль.

Які б не були наукові погляди на страхування, головне, що воно дає - це можливість одержати за рахунок страховика відносно велику (у порівнянні з розміром сплаченого страхового внеску) страхову виплату. Тобто, можливість купити фінансовий захист.

Зміст будь-якого страхування - одержання грошової компенсації у випадку, якщо небажана подія все-таки наступила. Страхування дозволяє підтримати стабільність і стійкість досягнутого рівня життя. Як парасолька не виключить дощу, так і страховий поліс не виключить з вашого життя небезпеки і ризиків, але допоможе з ними справитися і захистить від їхніх наслідків.

Як вже відомо, страхування - це спосіб відшкодування збитків потерпілій особі за допомогою їхнього розподілу між багатьма особами. Для організації цих процесів створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, який формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. З цього фонду здійснюється відшкодування збитку учасникам страхування.

Подібний солідарний замкнутий розподіл заснований на імовірності того, що кількість потерпілих, як правило, менше кількості учасників страхування. Тому чим ширше коло учасників страхування, тим доступніше й ефективніше стає страхування.

Сьогодні скористатися страховим захистом може кожний. Завдяки накопиченим страховим знанням, узагальненню і систематизації інформації, застрахувати можна практично все: