Страхування відповідальності

Вступ.

В наш час на українському ринку велика частка неякісної продукції. Високий відсоток порушень якості порозумівається великою зношеністю основних фондів вітчизняних виробників, невисокою купівельною спроможністю населення і, як наслідок, імпортом товарів країн третього світу і знижених у ціні товарів з розвитих країн, а також великою кількістю підробленої продукції. Крім шкоди, заподіюваного життя і здоров'ю споживачів, матеріальний збиток від різних подій, викликаний використанням неякісної продукції, завдає великої шкоди українській економіці. Дана ситуація вимагає коректування системи керування якістю.

У розвинутих країнах велику роль у системі керування якістю грає страхування відповідальності товаровиробника, продавця за якість продукції, послуг. Так з 1992 р. у ЄЕС введене обов'язкове страхування відповідальності за якість для продуктів харчування і медичних препаратів. Спеціальною директивою ЄЕС від 01.07.94 р. наявність страхового поліса відповідальності за якість продукції, робіт і послуг була введена як обов'язкова умова допуску виробників не з країн — членів ЄЕС на ринок Євросоюзу. Для багатьох країн, що розвиваються, страхування якості послужило гарним стимулом росту товарообігу. Наприклад, у Туреччині на сьогоднішній день усі промислові підприємства зобов'язані страхувати свою відповідальність за якість продукції, і це з'явилося однієї з причин досить високого зросту конкурентноздатності її товарів і розширення їхніх ринків збуту.

В Україні страхування відповідальності за якість тільки починає своє становлення, але інтерес до даного виду спостерігається значний.

1. Необхідність, зміст та структура страхування відповідальності.

Страхування відповідальності — галузь страхування, в якій об'єктом страху-вання виступає відповідальність перед третіми юридичними або фізичними особа-ми, котрі можуть понести збитки внаслідок будь-якої дії чи внаслідок бездіяльності страхувальника.

Необхідність запровадження такого об'єкта в страховій справі зумовлена тим, що особа, яка завдала збитків іншим осо-бам, за законом або за рішенням суду по-винна відшкодувати їх. У зв'язку з тим, що вони в сучасних умовах можуть бути досить значними (винуватцю цих збитків не вис-тачить і життя, щоб "відробити" їх відшко-дування) та з метою захисту інтересів тих, хто постраждав (третіх осіб) і вводиться стра-хування відповідальності. Законодавці не в змозі вводити обов'язкове страхування в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим особам. Тому введення обов'язково-го страхування відповідальності обмежуєть-ся лише випадками з екстремально високи-ми збитками. Інші ж випадки підлягають страхуванню на добровільних засадах. Але для того, щоб страхування відповідальності можна було реалізувати, необхідні зацікав-леність з боку суспільства та бажання стра-ховика, здатного взяти на себе відповідаль-ність за відшкодування збитків.

Отже, страхування відповідальності пе-редбачає можливість завдання шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким за законом або за рішенням суду роблять відповідні виплати, що тією чи іншою мірою компенсують збитки.

Договір страхування відповідальності, укладений страхувальником і страховою компанією, захищає насамперед інтереси страхувальника вір, фінансових витрат, які можуть бути покладені на нього законом або судом у зв'язку з причиненими ним збитками третій особі. Отже, страхування відповідальності як явище і як послуга стра-хового ринку виникло передовсім з метою захисту інтересів потенційних спричинювачів збитків.

Страхування відповідальності можна представити такою структурою:—

страхування відповідальності влас-ників транспортних засобів;

- страхування професійної відповідаль-ності;

- страхування відповідальності підприє-мця;

- страхування відповідальності інвестора;

- страхування кредитів;

- страхування депозитів тощо.

2. Взаємовідносини сторін у страхуванні відповідальності.

Специфічним об'єктом страхування є відповідальність, під яким розуміється відповідальність перед третіми (юри-дичними або фізичними) особами, яким може бути завдано матеріального збитку чи іншої шкоди внаслідок деяких дій (бездіяльності) страхувальника. Як відомо, в майновому страхуванні відшкодовуються збитки, заподіяні матеріаль-ним активам, в особистому страхуванні ставиться мета за-хистити добробут людей, що може погіршитись внаслідок настання страхових випадків, пов'язаних з життям та пра-цездатністю громадян (застрахованих). На відміну від цих видів страхування безпосередньою метою страхування відпо-відальності є страховий захист економічних інтересів по-тенційних носіїв шкоди іншим особам.

Страхування відповідальності передбачає можливість за-подіяння шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб. Саме треті особи мають право на відповідні виплати, покликані компенсувати завдану шкоду. Особливістю цієї галузі страхування є те, що, поряд з страховиком та страхувальни-ком, тут партнером відносин можуть бути будь-які не ви-значені раніше сторони (треті фізичні або юридичні особи). Крім того, при виплаті страхувальником належного парт-неру страхового платежу не передбачається встановлення величини страхової суми застрахованого, тобто особи, якій в разі настання страхового випадку виплачується відшкоду-вання. Названі обставини конкретно встановлюються лише під час заподіяння шкоди третім особам.

Страхування відповідальності в колишньому СРСР на території України обмежувалось проведенням з боку Укрдержстраху добровільного страхування цивільної відпові-дальності іноземних власників засобів транспорту (в тому числі автотуристів) на час перебування їх у нашій країні. Ця державна страхова структура страхувала й радянських гро-мадян, що виїжджали на власному транспорті за кордон. Крім того, Укрдержстрах надавав послуги із страхування відповідальності радянських пароплавств на час перебуван-ня їхніх суден в іноземних водах, організаторів всіляких виставок й експозицій за кордоном та іноземних виставок всередині країни.

У практиці страхування відповідальності в країнах з роз-винутою ринковою економікою страхуються різноманітні об'єкти. Так, об'єктом такого страхування є страхування відповідальності приватних власників (наймачів), що га-рантує їм компенсацію сум, виплачених у зв'язку зі смер-тю чи каліцтвом працівника внаслідок настання нещасного випадку на виробництві; страхування ділової відповідаль-ності; страхування відповідальності за забруднення довкіл-ля; страхування професійної відповідальності. Особливе зна-чення серед видів цієї галузі має страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

3. Страхування відповідальності за якість продукції.

3.1. Поняття якості продукції

Розвиток українського законодавства в частині, що