Кредит на виплат платежу передбачає погашення його і процентів за ним щомісяця рівними частинами. Терміни погашення таких кредитів — від двох до п'яти років, суми кредиту залежать від об'єкта кредитування, кредити надаються під забезпечення гарантів.

У країнах Західної Європи і США кредити на виплат поділяються на прямі і непрямі банківські споживчі кредити. При прямому кредитуванні уклада-ється договір між банком і позичальником. При непря-мому — посередник має договір з банком, одержує кре-дит від банку та передає його споживачеві.

У групу револьверних кредитів включають креди-ти, надані позичальником за єдиним активно-пасивним поточним рахунком у вигляді овердрафту чи кредит-ною карткою. Надання овердрафту здійснюється під забезпечення ощадним вкладом чи цінними паперами або без забезпечення шляхом видачі чекової книжки. Суть револьверного кредиту за кредитною карткою має свою особливість (Рис. 4.16).

Рис. 4.16. Кредитні відносини при наданні револьверного кредиту

Доходи за цей кредит банки отримують із про-центів, що стягуються з торговельних підприємств за оплату торговельних рахунків, процентної суми за кредит і плати за картку.

Третя група кредитів — кредити одноразового погашення характерні тим, що погашення боргу і процентів за ним здійснюється одночасно. Ці кредити називаються бриджтг-позики.

Крім вказаних кредитів, індивідуальним пози-чальникам надають також обліковий короткостро-ковий кредит (дисконт векселя), кредит з індивідуаль-ними умовами для придбання дорогих товарів, нав-чання дітей, персональні позики студентам тощо.

Банкам України доцільно використовувати досвід зарубіжних країн для здійснення споживчого кредиту-вання.

Перевірте свої знання

Чим характерний кожний вид споживчого кредиту?

4.15. Аналіз кредитоспроможності фізичних осіб

Метою аналізу кредитоспроможності приватних пози-чальників є оцінка кредитних ризиків, які дещо відріз-няються від ризиків при кредитуванні юридичних осіб. Більшість споживчих кредитів невеликі за розмірами, у той же час собівартість операцій відносно висока, тому банки змушені збільшувати кількість позичаль-ників, щоб покрити власні витрати на кредитування.

У США й інших ринкових країнах існують спеці-альні юридичні норми і правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими, релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю, якщо останні задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків. Однак кредит може отримати тільки громадянин даної країни.

Найчастіше вивчення кредитоспроможності індивідуальних позичальників здійснюється за баль-ною системою оцінки надійності клієнтів. У таблицях подано типові для американських, французьких, англійських банків класифікаційні бальні оцінки для визначення надійності позичальника (див. Табл. 4.23,

Табл. 4.24). За критеріями першої таблиці відмовляють у кредиті позичальникові, якщо він набрав менше ніж 13 балів. При отриманні ним близько ЗО балів — розглядають пропозицію про надання кредиту з вели-ким ризиком. За критеріями другої таблиці най-вигіднішим є позичальник, який одержує більше ніж 510 балів, а якщо сума балів менша за 380 — то банк відмовляє позичальникові у видачі кредиту.

Зарубіжні банки, вивчаючи репутацію індивіду-альних позичальників, використовують метод кредит-ного скорингу, пристосовуючи його до особливостей банку і характеру банківського законодавства країни.

Техніка кредитного скорингу була розроблена американським економістом Д. Дюраном на початку 1940-х років і використовує такі коефіцієнти при нарахуванні балів:

1. Вік: ОД бала за кожний рік понад 20 років (максимум 0,30);

2. Стать: жінка — 0,40; чоловік — 0;

3. Термін проживання: 0,042 за кожний рік про-живання в даній місцевості (максимум — 0,42 бала);

4. Професія: 0,55 — за професію з низьким ризиком, 0 — за професію з високим ризиком І 0,16 — для інших професій;

5. Праця в корпорації: 0,21;

6. Стаж: 0,059 — за кожний рік праці в даній корпорації (максимум — 0,59 бала);

7-9. Фінансові показники: 0,45 — за наявність банківського рахунку; 0,35 — за володіння нерухомістю; 0,19 — при наявності страхового поліса із страхування життя. Межа, що розділяє «добрих» і «поганих» клієн-тів, — 1,25 бала. Клієнт, котрий набрав більше ніж 1,25 бала, вважається кредитоспроможним, і — навпаки.

Модель скорингу дозволяє провести експрес-аналіз у присутності клієнта за його заявою на кредит.

Таблиця 4.23

Бальні критерії для визначення кредитоспроможності позичальників v банках США

Таблиця 4.24

Критерії для визначення кредитоспроможності позичальників

у банках Франції

Заява на кредит — це стандартна анкета, зміст і ступінь деталізації якої відповідають вимогам банку тієї чи іншої країни. Звичайно, всі заяви складаються з кількох змістовних частин і спеціальної графи, яка заповнюється банком.

Ощадний банк України, який, здебільшого, надає кредити населенню на споживчі цілі, аналізує кредито-спроможність індивідуального позичальника за такими документами:

Кредитний працівник розраховує коефіцієнт платоспроможності фізичної особи за формулою:

Місячний дохід

Кпл. =—

не менше ніж 1,3.

Місячні платежі за позикою Місячні
і проценти за нею витрати

Крім цього, для одержання кредиту позичальник заповнює про себе докладну інформацію в «Анкеті позичальника», а працівники банку оформляють доку-мент «Обґрунтування видачі кредиту».

Кредити на споживчі потреби не видаються осо-бам, у яких утримання із заробітної плати за вико-навчими листами становлять 50 відсотків заробітку.

Інші комерційні банки України при кредитуванні фізичних осіб основними критеріями кредитоспро-можності встановили:

Одночасно банками проводиться перевірка креди-тоспроможності як позичальника, так і його поручи-теля за спеціальною інформаційною карткою.

Залишок Процентна

Кількість днів користування кредитом

Фактична сума _ процентів

365 х 100

Погашення кредиту здійснюється з власних коштів позичальника готівкою, переказами через підприємство зв'язку