перерозподільну;

емісійну;

контрольну.

При визначенні функцій кредиту треба мати на увазі, що при зміні економічної суті в процесі історичного розвитку змінюються і його функції.

За допомогою кредиту відбувається перерозподіл вартості на засадах повернення, отже – кредит виконує перерозподільну функцію.

Наступною функцією кредиту є створення грошей для грошового обігу – емісійна функція.

Кредиту також властива контрольна функція, вступивши в кредитні відносини, позичальник і кредитор повинні здійснювати контроль за своєю діяльністю.

Для того, щоб мати повне уявлення про кредит та його види, потрібно класифікувати його за різними параметрами :

1. Терміни погашення.*

Онкольні позички, що підлягають поверненню у фіксований термін після надходження офіційного повідомлення від кредитора.*

Короткострокові позички, що надаються, як правило, на заповнення тимчасового дефіциту власних оборотних коштів у позичальника. Сукупність подібних операцій утворить автономний сегмент ринку позичкових капіталів — грошовий ринок. Середній термін погашення по цьому виду кредиту звичайно не перевищує шість місяців. Найбільше активно застосовуються короткострокові позички на фондовому ринку, у торгівлі і сфері послуг, у режимі міжбанківського кредитування.

У сучасних вітчизняних умовах короткострокові кредити, що отримали домінуючий характер на ринку позичкових капіталів, характеризується наступними ознаками:

а) більш короткими термінами, що звичайно не перевищують одного місяця;

б) ставкою відсотка. Обернено пропорційно терміну повернення позички;

в) обслуговуванням в основному сфери обігу, тому що недоступні через ціни для структур виробничого характеру.*

Середньострокові позички, надані на термін до одного року на цілі як виробничого, так і чисто комерційного характеру. Найбільше поширення одержали в аграрному секторі, а також при кредитуванні інноваційних процесів із середніми обсягами необхідних інвестицій.*

Довгострокові позички, використовуються, як правило, в інвестиційних цілях. Як і середньострокові позички, вони обслуговують рух основних засобів, відрізняючись великими обсягами переданих кредитних ресурсів. Застосовуються при кредитуванні реконструкції, технічного переозброєння, нового будівництва на підприємствах усіх сфер діяльності. . Середній термін їхнього погашення звичайно від трьох до п'яти років, але може досягати 25 і більш років, особливо при одержанні відповідних фінансових гарантій з боку держави.

2.Спосіб погашення.*

Позички, що погашаються одноразовим внеском (платежем) з боку позичальника. .*

Позички, що погашаються на виплат протягом усього терміну дії кредитного договору.

3.Спосіб стягування позичкового відсотка.*

Позички, відсоток по яким виплачується в момент їх повного погашення. Традиційна для ринкової економіки форма оплати короткострокових позичок.*

Позички, відсоток по яким виплачується рівномірними внесками позичальника протягом усього терміну дії кредитного договору. Традиційна форма оплати середньо - і довгострокових позичок, що має досить диференційований характер у залежності від домовленості сторін .*

Позички, відсоток по який утримується банком у момент безпосередньої видачі їх позичальнику. Для розвиненої ринкової економіки ця форма абсолютно нехарактерна і використовується лише лихварським капіталом.

4.Наявність забезпечення.*

Довірчі позички, єдиною формою забезпечення повернення яких є безпосередньо кредитний договір. В обмеженому обсязі застосовуються деякими закордонними банками в процесі кредитування постійних клієнтів, що користуються їх повною довірою (підкріпленим можливістю безпосередньо контролювати поточний стан розрахункового рахунку позичальника). При середньо - і довгостроковому кредитуванні можуть використовуватися лише як виняток з обов'язковим страхуванням виданої позички, звичайно — за рахунок позичальника. *

Забезпечені позички, як основний різновид сучасного банківського кредиту, що виражає один з його базових принципів. У ролі забезпечення може виступити будь-яке майно, що належить позичальнику на правах власності, найчастіше — нерухомість чи цінні папери. При порушенні позичальником своїх зобов'язань це майно переходить у власність банку, що у процесі його реалізації відшкодовує понесені збитки. *

Позички під фінансові гарантії третіх осіб, реальним вираженням яких служить юридично оформлене зобов'язання з боку гаранта відшкодувати фактично нанесений банку збиток при порушенні безпосереднім позичальником умов кредитного договору. У ролі фінансового гаранта можуть виступати юридичні особи, що користаються достатньою довірою зі сторони кредитора, а також органи державної влади будь-якого рівня.

5.Цільове призначення.*

Позички загального характеру, використовуються позичальником за своїм розсудом для задоволення будь-яких потреб у фінансових ресурсах*

Цільові позички, що припускають необхідність для позичальника використовувати виділені банком ресурси винятково для вирішення задач, визначених умовами кредитного договору.

6.Категорії потенційних позичальників.*

Аграрні позички — один з найбільш розповсюджених різновидів кредитних операцій, що спровокувало появу спеціалізованих кредитних організацій - агробанків. Характерною їхньою особливістю є чітко виражений сезонний характер, обумовлений специфікою сільськогосподарського виробництва. *

Комерційні позички, надані суб'єктам господарювання, що функціонують в сфері торгівлі і послуг. *

Позички посередникам на фондовій біржі, надані банками брокерським, маклерським і дилерським фірмам, що здійснюють операції з купівлі-продажу цінних паперів*

Іпотечні позички власникам нерухомості, надані як звичайними, так і спеціалізованими іпотечними банками. У сучасній закордонній практиці одержали настільки широке поширення, що в деяких джерелах виділяються як самостійну форму кредиту. *

Міжбанківські позички — одна з найбільш розповсюджених форм господарської взаємодії кредитних організацій. Поточна ставка по міжбанківських кредитах є найважливішим чинником, що визначає облікову політику конкретного комерційного банку по інших видах видаваних їм позичок. Конкретна величина цієї ставки прямо залежить від центрального банка, що є активним учасником і прямим координатором ринку міжбанківських кредитів.

Наведена класифікація не є вичерпною, тому що можна кредити класифікувати і за іншими параметрами і ознаками, але по суті така класифікація зумовлена великою кількістю видів критеріїв, а також умовами гарантування, і дає підтвердження тому, що кредит – це складна економічна категорія, до якої потрібно ставитися дуже уважно. Тому банки працюють зі своїми позичальниками в щільній взаємодії від подання заяви на отримання кредиту до повного повернення кредиту і відсотків за ним.

Банки співпрацюють лише з фінансово-сталими підприємствами, які мають постійні надходження коштів на розрахунковий