картки і заробітну плату отримують на пластикових картках.
Для оперативного контролю за нормативами відкритої валютної позиції, розроблена програма, яка на основі балансових звітів філій та головного офісу банку проводить розрахунок консолідованої валютної позиції по всім видам валют. Окрема програма дозволяє дилерам контролювати обсяг позиції по укладеним угодам, щоб не допустити порушення економічних нормативів, що може призвести до суворих санкцій з боку НБУ.
При виборі між вкладенням коштів у різні види фінансових активів важливо мати оперативну інформацію про стан ринків України, Росії та міжнародних, процентні ставки, ціни на фінансові інструменти, курси валют. Таку інформацію банк отримує в реальному часі через термінал інформаційної системи Reuters. Інформація про курси і ставки супроводжується потоком новин.
Оскільки ринки змінюються постійно, дуже важливо мати змогу швидко реагувати на зміни, укладаючи угоди в моменти найбільш сприятливої ситуації. Таку можливість надає система Reuters Dealing.
Для поточного управління ліквідністю використовується система Microsoft Excel. Таблиця, складена в ній дозволяє, вводячи протягом дня інформацію про грошові потоки спрогнозувати залишок на кореспондентських рахунках банку на кінець дня. В окремі області робочої таблиці вводяться заплановані платежі клієнтів а також платежі банку за укладеними угодами, сплата податків тощо і фактично проведені платежі; розраховується також відхилення планових і фактичних показників. Інформація для вирішення цієї задачі надходить з усіх підрозділів банку і отримується за запитами з ОДБ.
Для формування звітів, що надсилаються в НБУ використовується програма Stat.
Клієнт |
1 |
Банк
3
2
1 - Розпорядження клієнта на перерахування коштів
2 - Відправка банком платежу за розпорядженням одержувачу
3 - Повідомлення клієнта про здійснення платежу
Рис.4.1 Схема роботи програми «Клієнт - Банк» |
Операційний день банку
Зовнішні проводки | Внутрішні проводки
Формування платежів | Відправка платежів | Отримання коштів | Балансові | Позабалансові
Рис. 4.2 Схема операційного дня банку.
4.2 Комп’ютерна реалізація комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи»
Економічна характеристика комплексу задач.
Аналіз фінансового стану позичальника потребує накопичення систематизованої обробки великого обсягу інформації, пов’язаної з надходженням і використанням коштів позичальника. Значний обсяг цієї роботи має бути доручено засобам обчислювальної техніки, які оснащені необхідним програмним забезпеченням.
Комплекс задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи» доцільно включити до складу автоматизованого включити до складу автоматизованого робочого місця банківського менеджера.
АРМ – являє собою проблемно-орієнтований комплекс програмних, технічних і комунікаційних засобів інформаційного і методичного забезпечення користувача для вирішення його задач в режимі діалогу з ЕОМ.
Технічною основою АРМ являється персональний комп’ютер, який знаходиться безпосередньо на робочому місці працівника кредитного відділу і надає користувачу можливість вести обробку інформації в електронному режимі, підготовлювати і передавати інформаційні документи, підтримувати інформаційний зв’язок з іншими працівниками і системами.
В дипломній роботі пропонуються методичні підходи до створення АРМ маркетолога банку і виконана їх реалізація на прикладі комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника».
В таблиці 4.1 характеризується комплекс задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи».
Загальна схема комплексу задач і їх ієрархія наведена на малюнку 4.3.
Попередня оцінка
Рис. 4.3. Схема інформаційних зв’язків комплексу задач
Інформаційне забезпечення задач, що входять до комплексу.
Створення інформаційного забезпечення полягає в пошуках джерел отримання інформації.
Для розв’язання задач, які входять до комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника -фізичної особи», необхідна наступна інформація:
довідка з місця роботи про стаж роботи;
довідка з місця роботи про розмір заробітної плати та утримань з неї (у тому числі за товари придбані в розстрочку, та інші стягнення);
приватний підприємець подає декларацію про доходи, що завірена податковою інспекцією;
документи, що підтверджують прибутки по вкладам та цінним паперам;
інші документи, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та його сімЇ (довідка з місця постійної роботи чоловіка (дружини) із зазначенням отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань з нього;
розрахункові документи, що підтверджують витрати по утриманню дітей в дошкільних установах, плату за навчання.
Схема інформаційних задач комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи» наведена на малюнку 4.4.
Алгоритм розрахунків табличних показників, що характеризують фінансовий стан позичальника - фізичної особи представлений в таблиці 4.2.
Крім розрахункових методів дослідження в роботі використовують і графічні методи, які ілюструють і доповнюють традиційні табличні форми відображення інформації.
Характеристика комплексу задач «Аналіз фінансового стану позичальника - фізичної особи».
Таблиця 4.1.
№ | Назва задачі | Методи розв’язання | Аналітичні показники
1. | Загальна характеристика клієнта | Сформувати загальне уявлення про потенційного клієнта | Доходи, витрати
2. | Соціальний та сімейний стан | Визначити вік, кількість років перебування у шлюбі, кількість дітей, з метою вирішення ймовірності погашення позики, | Кількість років, в тому числі одружений, кількість дітей
3. | Наявність нерухомості | Визначити здатність клієнта забезпечити позику заставою на відповідному рівні | Власна нерухомість та інші предмети застави
4. | Професійні здібності позичальника | Дослідити рівень кваліфікації та професійний стаж в тому числі безперервний | Стабільність позичальника - фізичної особи
5. | Аналіз попередніх відносин позичальника з банком | Оцінити фінансову порядність та пунктуальність при попередніх випадках користування позиками, своєчасність сплати відсотків та основного боргу | Кредитна історія, інформація незалежних кредитних агентств та бюро, інших банків
6. | Загальні показники платоспроможності | Визначити співвідношення величини сумарних доходів до сумарних витрат | Довгострокові кредити банку, довгострокові позичкові кошти, сума джерел формування доходів та витрат
7. | Коефіцієнт платоспроможності | Визначити фінансовий стан клієнта, його незалежність від позикових коштів | Власні фінансові, загальні фінансові джерела
8. | Коефіцієнт плато- спроможності сімї | Визначити залежність позичальника разом