9. | Коефіцієнт забезпечення суди | Дослідження забезпечення кредиту заставою | Власна нерухомість, наявність депозитного рахунку в банку

10 | Аналіз фінансової стабільності | Оцінити здатність і ймовірність повернення клієнтом взятих в борг коштів | Коефіцієнт маневреності, коефіцієнт покриття

2 | Характеристика проекту, що кредитується | Дослідження проекту, що кредитується | Об’єкт кредитування, строк, суб’єкт кредитування, розмір кредиту, забезпечення

13 | Наявність забезпечення | Дослідження предмету забезпечення на випадок, якщо клієнт не зможе погасити кредит | Вартість заставного майна сума процентів

14 | Оцінка класу позичальника | Визначення результату кредитоздатності клієнта і рішення про видачу або не видачу позики | Рейтингова оцінка

Алгоритм обчислення показників, що характеризують фінансовий стан позичальника.

Таблиця 4.2.

№ | Назва показника | Алгоритм розрахунків | Умовні позначення

Показники платоспроможності

1. | Платоспромож-ність позичальника | МДП

Кпп=

МПП+МВ | МДП – місячний доход позичальника

МПП – місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).

МВ - місячні витрати

2. | Коефіцієнт платоспромож-

ності | Р=Дч*К*Т | Т - термін позики (в місяцях)

Дч - середньомісячний доход за останні шість місяців, мінус всі обовязкові платежі (Дч)

К - коефіцієнт, який змінюється в залежності від значення Дч

3. | Платоспромож-

ність сімї | МДС

Кпс=

МПП+МВС | МДС - місячний доход сімї

МВС - місячні витрати сімї

МПП - місячні витрати по позичці (у розрахунок приймається позичка, яку планує одержати позичальник).

Показники платоспроможності

4. | Коефіцієнт забезпеченості | ВР

Кз=

СК | ВР - вартість застави

СК - сума кредиту

ВИСНОВКИ ТА ПРОПОЗИЦІЇ

Дослідження теми стосовно споживчого кредитування та перспектив його розвитку в Україні з теоретичної точки зору та практичного застосування, проведення детального аналізу операцій з споживчого кредитування комерційного банку на прикладі Державного спеціалізованого Ощадного банку України приводить нас до ряду висновків.

Загалом банківська система України вже має законодавчу основу для свого функціонування на кредитних ринках. До основних нормативних документів, на яких базується банківська кредитна діяльність відносяться: Закон «Про банки і банківську діяльність», Положення Національного банку «Про кредитування, «Положення про порядок ліцензування банків в Україні» затверджене Постановою Правління Національного банку України, інструкції Національного банку України та інші нормативні акти.

Але аналіз освітленості проблеми саме споживчого кредитування в комерційному банку свідчить про відсутність систематизованої інформації в літературних та періодичних виданнях, ця проблематика розглядається лише в загальному контексті кредитування. Слід відзначити, що такий підхід є не зовсім коректним, оскільки споживче кредитування має свої особливості. В даній роботі була зроблена спроба зібрати і об`єднати різні погляди вчених та досвід окремих банків по обраному питанню. Дослідження даної теми проводилося за наступними напрямками:

Аналіз операцій по споживчому кредитуванню Ощадного банку України проводився відповідно до вищенаведених напрямків.

Отже в кінці першого розділу можна підсумувати, що не дивлячись на те, що за кордоном обсяг кредитних операцій по споживчому кредитуванню складає одну третину від загального обсягу наданих кредитів, споживче кредитування в Україні ще не набуло великого розповсюдження серед банків, але є вже декілька банків які почали займатися кредитування населення. Що ж стосується самого споживчого кредиту, то існує декілька специфічних рис. По-перше, цей вид позики відображає відносини між кредитором і позичальником, сенс яких полягає у кредитуванні кінцевого споживання, на відміну від позик, які надають суб`єктам господарювання для виробничих цілей або для придбання активів, що породжують рух вартості ( Наприклад. Акцій, облігацій тощо).

По-друге, на відміну від інших видів кредиту, якими користуються переважно суб`єкти господарювання, споживчі кредити одержують, як правило, фізичні особи.

По-третє, споживчий кредит є засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, індивідуальних потреб людей. Така позика прискорює отримання певних благ (товарів, послуг), які вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхідні для купівлі цих товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва тощо. Надання споживчих позик населенню з одного боку, підвищує їх платоспроможний попит, життєвий рівень в цілому, а з іншого – прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє створенню основних фондів.

По-четверте, всі види споживчого кредиту мають соціальний характер, оскільки вони сприяють вирішенню суспільних проблем – підвищенню життєвого рівня населення (передусім із низьким та середніми доходами), утвердженню принципів соціальної справедливості. Саме із цієї причини споживче кредитування здебільшого регулюється державами особливо ретельно. У нашій країні це виражається у тому, що споживчі позики зазвичай надаються на пільгових умовах. Одним з найбільших банків, який займається споживчим кредитуванням є Державний спеціалізований Ощадний банк України, який на даний момент здійснює близько трьох видів короткострокових кредитів та чотирьох довгострокових видів кредитування.

Саме кредитування відбувається шляхом реалізації наступних етапів, кожен з яких вносить свій вклад в якісні характеристики кредиту та визначає ступінь його надійності та прибутковості для банку:

Особливо цікавими є методики оцінки кредитоспроможності позичальника за допомогою рейтингу. Раніше вони в основному використовувалися західними банками. До теперішнього часу розроблена значна кількість методик оцінки кредитоспроможності позичальника. Вони відрізняються по числу показників, що використовуються для оцінки кредитоспроможності, підходом до оцінки критеріальних меж оціночних показників, оцінкою значимості кожного із відібраних показників, методикою підрахунку сумарної