Мал.1. - Динаміка росту коштів клієнтів - юридичних осіб (млн.грн).

У 2001 році Банком також проводилася активна робота з клієнтами - фізичними особами. Залишки коштів на рахунках фізичних осіб зросли у 1,7 рази та склали на кінець року 245 млн. гривень.

Мал.2. - Динаміка росту коштів клієнтів - фізичних осіб (млн.грн).

3. Банківський продукт

Банківський продукт – це різноманітні результати діяльності банку на фінансовому ринку, виражені у вигляді грошей, що створюються, і послуг, що надаються за певну плату за дорученням і в інтересах клієнтів, а також дії, спрямовані на вдосконалення і підвищення ефективності банківського підприємництва (наприклад, впровадження нових технологій, удосконалення організаційної структури) [2].

Законодавством банку заборонено встановлювати процентні ставки й комісійні винагороди на рівні, нижчому, ніж собівартість своїх послуг.

Головна складність внутрішньої собівартості банківських послуг як основного чинника ціноутворення полягає у їхньому розподілі за основними видами активів. Нерозвиненість українського грошово-кредитного ринку зумовлює використання середньозваженого показника при обчисленні процентної вартості залучення коштів для проведення певної активної операції.

Затратність банківської послуги пропонується за формулою:

ЗБП=ВЧ*ПП+ПВ+НВ,

Де ВЧ – витрати часу (визначаються як відношення ФОТ даного підрозділу до добутку середньоспискової чисельності працівників і фонду їх робочого часу.),

ПП – погодинна плата;

ПВ – прямі витрати;

НВ – непрямі витрати (телексні витрати, витрати на SWIFT і т.д). [6]

Банківським продуктом є:

послуги корпоративним клієнтам:

к;

;

;

;

;

;

послуги приватним клієнтам:

;

;

;

;

;

;

.

4. Послуги корпоративним клієнтам

Найважливішими принципами у роботі Банку є високоякісне обслуговування клієнтів, поважне ставлення до кожного з них, готовність до взаємовигідного та ділового партнерства, консультативна допомога та постійна увага до проблем наших клієнтів.

Для постійних клієнтів по багатьом видам операцій передбачена система індивідуальних тарифів. Збільшення асортименту банківських послуг та постійна робота по вдосконаленню їх якості повністю відповідає прийнятому Банком курсу на універсалізацію своєї діяльності.

Краще за все Банк характеризує його клієнтура. Серед корпоративних клієнтів Банку "Фінанси та Кредит" такі підприємства як ВАТ "Одеський державний припортовий завод", ВАТ "Полтавський ГЗК", ХК "АвтоКрАЗ, ВАТ "Рівнеазот", Завод цивільної авіації № 410, ТОВ "Інтеркар Україна", торгова марка "Карло Пазоліні", ВАТ "Київмедпрепарат", ЗАТ "Гемопласт", "Луганськ-енерготранс", ТОВ НВП "Хартрон-енерго Лтд", НГДУ "Долинанафтогаз", ВАТ "Укрнафта", ВАТ "Іскра", УМГ "Львівтрансгаз", ВАТ "Інститут транспорту нафти", "Долинський газопереробний завод", ТЗОВ "Уніплит", УМГ "Прикарпаттрансгаз", ВАТ "Авіалінії України", ЗАТ "Авіс", ТОВ "Хімприборсервіс" та інші.

Високоякісне системне VIP-обслуговування, індивідуальний підхід до кожного клієнта, повний спектр банківських послуг, нестандартні схеми, оптимальна структура кореспондентських відношень, конкурентна тарифна політика - основа довготривалих партнерських відношень Банку з кожним клієнтом.

За 2001 рік клієнтська база юридичних осіб зросла у 1,7 раза та за станом на 01.01.2002 р. нараховує 6638 корпоративних клієнтів.

Клієнти є основним нематеріальним активом Банку.

Мал.3. - Динаміка кредитного портфеля у 1997-2001 роках (млн. грн.).

Основоположним принципом кредитної політики Банку є поміркований консерватизм, що базується на пріоритеті надійності над прибутковістю.
Досягнувши у попередньому році значного прогресу у нарощуванні обсягів кредитного портфеля, банк зміг зосередитися на його удосконаленні.

2001 рік для банківської системи України став роком значного зниження кредитних ставок, що, з одного боку, дозволило більш широкому колу підприємств розвиватися за рахунок кредитних ресурсів, з другого, - негативно відобразилося на прибутках більшості українських банків, але для деяких стало стимулом для розвитку. Зважаючи на це, важливим досягненням для нас є й те, що Банк зміг зберегти високий рівень прибутковості кредитних операцій за рахунок впровадження нових продуктів, серед яких найбільш позитивну динаміку мали послуги з надання гарантій та кредитів "овердрафт". (Додаток Е, Є)

Галузева структура кредитного портфеля свідчить, що Банк не має чітких галузевих пріоритетів. Це цілком відповідає як місії банку, що полягає у прагненні стати універсальним банком - банком для всіх, так і кон'юнктурі економіки, що на підйомі. Але, разом з розгалуженістю інтересів Банк отримує й розгалуженість ризиків, що вимагає виняткової компетенції працівників усіх ланок. Але широта кругозору це й передумова позитивної стабільності та надійності - чи не головної вимоги до будь-якого банку.

Мал.4. - Структура кредитного портфеля за галузями економіки у 2001 році.

Здатність Банку забезпечити широкий галузевий спектр кредитної діяльності спирається на територіально та фінансово розвинутій мережі філій. У 2001 році сукупний портфель філій складає у середньому 26 % консолідованого кредитного портфеля Банку. Пріоритет поглиблення над розширенням відобразився і на регіональній політиці при кредитуванні.

Зміщення акценту кредитної діяльності у регіони, ближче до реального виробника, особливо виправдовує себе при кредитуванні сільськогосподарських підприємств, що було успішно проведено Банком цього року. "Аграрний" відсоток кредитного портфеля складає 8%.

Послуги з надання гарантій - високодохідна операція, що не потребує відкликання фінансових ресурсів. Спеціалістами Банку постійно вдосконалюються методика овердрафтного кредитування, що дозволило постійно нарощувати обсяги операцій за овердрафтом і за рік кількість клієнтів збільшилася майже у 7 разів.

Мал.5. - Динаміка обсягів встановлених лімітів овердрафту у 2001 році (млн. грн.).

Специфіка овердрафту, особливо банкового, тобто природа цього кредиту (кредитування не проекту, а тимчасових розривів грошових потоків) та високий ступінь довіри до клієнта, що необхідний при подібному кредитуванні, не припускає, що овердрафт може стати першою послугою, яку клієнт отримає у банку. До того ж