видача кредиту, але і спосіб залучення ресурсів, зв’язаних з емісією цінних паперів – заставних і облігацій.
Об’єктами іпотечного кредитування Козятинського відділення КБ „Приватбанк” є:
земельні ділянки;
житлові приміщення – квартири, будинки, котеджі, дачі й інші будинки і спорудження підприємств, зайнятих у соціальній сфері;
офісні приміщення, торгові центри, окремі магазини, ресторани й інші об’єкти сервісного обслуговування комерційної діяльності;
виробничі приміщення – склади, заводські будинки і науково-дослідні інститути, об’єкти енергетики, гаражі, інші споруди виробничого призначення.
Процес іпотечного кредитування можна представити в двох видах:
кредитування будівництва житла;
довгострокове кредитування покупки житла населенням.
Кредити на будівництво житла є короткостроковими і надаються комерційними банками або ж спеціалізованими інститутами, що можуть бути організовані як у виді депозитних інститутів, так і у виді організацій, що залучають засоби на основі позик у банків і підприємств чи через продаж цінних паперів.
На ринку іпотечних кредитів діють наступні суб’єкти:
позичальник;
кредитор;
інвестор, що вкладає кошти в іпотечні кредити (необов’язково банк, що видав позички);
уряд.
Метою позичальника є придбання, по можливості, кращого і більш дешевого житла, при цьому позичальник повинний робити щомісячні виплати по кредиту.
Задача банку – максимізувати прибуток і дивіденди своїх акціонерів. Також прагне дістати найбільший прибуток і інвестор, вкладаючи свої кошти в заставні і цінні папери, забезпечені заставними.
Заставна – це документ, що засвідчує право тимчасової передачі власності від боржника-позичальника до банку-кредитора як забезпечення оплати боргу (позички). Передане право втрачає силу, якщо борг погашається цілком у встановлений термін. Таким чином, особа, що видала заставну, продовжує фізично володіти предметом заставної, але право власності належить банку до погашення іпотечного кредиту. У заставній докладно описується предмет застави і вона підлягає державної реєстрації.
Процес іпотечного кредитування зв’язаний з підвищеним кредитним ризиком. У зв’язку з імовірністю кредитного ризику принципового значення набуває чітке законодавче закріплення можливості позбавлення позичальника права на закладене майно і виселення з житла у випадку, якщо він не робить своїх платежів.
Після реалізації будинку чи квартири в результаті звертання на нього стягнення заставник і проживаючі з ним члени родини зобов’язані за вимогою нового власника звільнити житло протягом короткого періоду. Однак на практиці це вимагає судового рішення, а у випадках діючої в Україні системи соціального захисту стикається з великими складностями.
У багатьох випадках договір іпотеки і договір застави використовуються при кредитуванні добре відомих банку клієнтів, наприклад, співробітників, чи ж при наявності додаткових гарантій і поручительств.
Іпотечне кредитування здійснюється при дотриманні основних принципів кредитування: цільового використання, забезпеченості, терміновості і зворотності. Сума видаваного кредиту не повинна, як правило, перевищувати 70% від вартості купівлі землі, чи вартості будівництва житла, що зводиться, по заставній.
Предметом застави можуть бути:
земельна ділянка під будівництво, що є власністю позичальника;
готове житло або незавершене будівництво;
інші види майна і майнових прав.
Заставне майно підлягає страхуванню заставником від ризиків втрати й ушкодження. Рішення про надання кредиту приймається банком – кредитором на основі кредитної заявки позичальника.
3.2.5. Застава цінних паперів.
Предметом застави в Козятинському відділення КБ „Приватбанк” можуть бути облігації, акції, сертифікати, векселі й інші цінні папери у формі абсолютних документів, реалізованих через установи Ощадбанку, що котуються на фондових біржах або випущених емітентами, фінансова солідність і надійність яких не викликає сумнівів.
Ці цінні папери повинні належати позичальнику на праві власності. Тільки в цьому випадку, відповідно до чинного законодавства України, цінні папери можуть бути відчужені на користь Ощадбанку, у випадку невиконання позичальником зобов’язань.
Не рекомендується приймати в заставу цінні папери, випущені самим позичальником (заставником). На передані позичальником цінні папери право власності не повинне викликати сумнівів, вони не повинні знаходитися під арештом і треті особи не повинні мати на них ніяких прав, як на момент одержання кредиту, так і до повного виконання всіх зобов’язань за кредитним договором.
У випадку смерті позичальника право на одержання цінних паперів, що знаходяться в заставі, може бути реалізовано спадкоємцями у встановленому законодавством порядку після виконання всіх зобов’язань за кредитним договором.
Зазначені кредити видаються в розмірі не більш 60% оцінної вартості цінних паперів на момент здійснення угоди (з урахуванням позитивного прогнозу стабільності ціни протягом терміну дії кредитного договору).
Оцінка цінних паперів проводиться і фіксується в договорі застави. Для одержання кредиту позичальник укладає кредитний договір, у якому визначаються умови видачі і погашення кредиту, взаємні зобов’язання, відповідальність кожної зі сторін і прийняті гарантії. Одночасно, укладається договір застави цінних паперів, що належать позичальнику.
У випадку пролонгації кредитного договору одночасно пролонгується договір застави цінних паперів, термін дії якого визначений терміном повного погашення заборгованості за кредитом, включаючи відсотки за його користування і неустойки.
Закладені цінні папери передаються позичальником на збереження Ощадбанку. Повернення позичальнику зі збереження прийнятих від нього в заставу цінних паперів проводиться Ощадбанком тільки після повного погашення заборгованості за кредитом, відсотків за його використання і неустойки (штрафів, пені). Часткова видача цінних паперів не допускається.
Якщо на період застави цінних паперів приходиться термін одержання доходу по них, то порядок одержання і використання доходу по закладених цінних паперах визначається договором про заставу цінних паперів, де може бути передбачено, що Козятинське відділення КБ „Приватбанк” зараховує ці доходи в рахунок погашення відсотків по кредиту і (чи) самого кредиту, забезпеченого заставою. Козятинське відділення КБ „Приватбанк” несе відповідальність перед позичальниками за цілість і схоронність цінних паперів, прийнятих у заставу. У випадку невиконання позичальником зобов’язань у встановлений термін Козятинське відділення КБ „Приватбанк” вправі звернути стягнення на предмет застави.
Якщо кошти, отримані при реалізації застави, перевищують розмір зобов’язань позичальника,