Формування розгалуженої в Україні регіональної мережі, масове втілення нових банківських продуктів та технологій обслуговування клієнтів на рівні відділень призвели до необхідності вдосконалення інформаційних технологій та програмного забезпечення бізнес-процесів Банку.

Основні економічні нормативи * |

01.01.2003 р.

Н1Норматив мінімального розміру

регулятивного капіталу

(мінімальне значення – 5 млн.

євро), в грн. |

594 753

Н2 Норматив адекватності

регулятивного капіталу

(мінімальне значення – 8%) |

9,51 %

Н3 Норматив адекватності основного

капіталу (мінімальне значення –4% |

7,30 %

Н4 Норматив миттєвої ліквідності

(мінімальне значення –20%) |

36,52 %

Н5 Норматив поточної ліквідності

(мінімальне значення – 35%) |

46,02 %

Н6 Норматив короткострокової

ліквідності

(мінімальне значення 20%) |

30,29 %

Протягом усього року продовжувалась модернізація та підключення регіональ-них підрозділів до програмного комплексу РоЬіп для більш якісного та повного обслуговування клієнтів, удоско-налення існуючих та втілення принципово нових банківських продуктів, а також наближення повного комплексу послуг до кінцевих споживачів через регіональ-ну мережу Банку. Зокрема у звітному році було розроблено та впроваджено низку нових можливостей цього комплексу по всій системі Банку, а саме — автоматична пролонгація терміну депозитних рахунків (за дорученням клієнта), переказ вкладів фізичних осіб з одного відділення в інше (за бажанням клієнта), а також погашення споживчих кредитів та відсотків за ними безпосе-редньо у відділеннях, найближчих до позичальника.

Також у червні 2003 року Банк присту-пив до реалізації найбільшого в Україні проекту із впровадження інтегрованої банківської системи для роздрібного бізнесу на основі програмного забезпечення Ваnkmaster RS, що дозволить значно прискорити обслуговування клієнтів та розширити перелік послуг, що надаються, як у центральному офісі, так і у регіональних відділеннях по всій Україні. Завдяки саме цьому проекту клієнти Банку матимуть можливість користуватися максималь-ною кількістю послуг (поповнювати рахунок, отримувати кошти з рахунку, одержувати споживчі кредити тощо) у будь-якому відділенні, незалежно від того, в якому з них було відкрито рахунок. Одночасно Банк завершив створення власної корпоративної наземної телекомунікаційної мережі, що забезпечує включення усіх відділень в єдине інформаційне поле та функціонування власної системи ІР-телефонії.

Крім того, протягом року продовжувалось впровадження системи електронного документообігу на базі одного з найкращих міжнародних програмних продуктів Ооситептит та програмного забезпечення центра-лізованої обробки даних ІRBIS. Наступного року Банк також планує втілити такі модулі ІRBIS як система обліку заробітної плати та господарських витрат.

Розділ 3. Рекомендаційна частина

Шляхи покращення банківських послуг з метою

оптимізації структури доходів і витрат АППБ „Аваль”

3.1. Перспективи розвитку електронних фінансових послуг.

Ринок фінансових послуг — система, що динамічно роз-вивається і посідає провідне місце в економічному житті держави. Це зумовлено насамперед тим, що він поєднує в собі багато складових таких важливих ринків, як кредитний, валютний, фондовий, страховий. Тому будь-які зміни, які відбуваються на цих ринках, впливають на ри-нок фінансових послуг і навпаки.

Події двох останніх десятиліть, зокрема розвиток інфор-маційних технологій, їх послідовне впровадження в різні сфери суспільного життя дають підставу говорити про формування якісно нових відносин, у тому числі в еко-номіці. Вони привертають до себе все більшу увагу фахівців, спонукають до глибокого дослідження причин їх появи, генези, впливу на діяльність окремих суб'єктів і груп, перспектив розвитку.

Точкою відліку еволюції фінансових послуг став розвиток банків як фінансо-во-кредитних установ, використання саме банківського капіталу для проведення різних фінансових операцій. Це характерно і для сьогодення (принаймні в Україні): банківські установи є тими інститутами, які відіграють провідну роль на ринку фінансових послуг.

Можливі негативні наслідки розвитку технологій: труднощі адаптації людини до постійних змін, спричинених техно-логічним проривом, скорочення кількості робочих місць, спрямування інвестицій у галузі, пов'язані з розвитком інформаційних технологій, що призводить до дисбалансу у фінансовій сфері, зниження ролі фінансових ресурсів і знецінення традиційних технологій.

Загалом це доволі суперечливі твердження, хоча й ма-ють право на існування. Скажімо, якщо говорити про труднощі адаптації людини до змін, то вони не такі значні, як видається на перший погляд. Постійно використову-ючи у своїй діяльності нові електронні системи, можна до-сить швидко їх опанувати або самостійно, або за допомо-гою курсів із підвищення кваліфікації. Щодо проблем інвестування у високотехнологічні галузі зауважимо: хо-ча прибутки від таких інвестицій залишаються високими, вони доволі ризиковані, про що свідчать повідомлення про збитки та банкрутства компаній цієї галузі. Це має спо-нукати вітчизняні фінансові інститути зваженіше підхо-дити до вибору напрямів інвестування та застосування но-вих технологій у своїй діяльності. З іншого боку, не можна не погодитися, що фінансові послуги по-чатку XX і початку XXI століть значно відрізняються. Старт революційним змінам дав саме розвиток технологій, зо-крема впровадження пластикових карток у банківській сфері, на основі яких ство-рювалися платіжні системи. Одним із визначальних фак-торів значного збільшення обсягу операцій з платіжними картками стало їх застосування як основного засобу платежів за доступ в Інтернет та сплати вартості товарів (послуг) у різноманітних інтернет-магазинах і системах електронного бізнесу. Із цього випливає: звичайні гроші можуть переходити в еле-ктронну форму і застосовуватися для надання фінансових послуг. Представники економічної науки активно обговорюють та працюють над розробкою цього питання. Попри майбутню визначальну роль елек-тронних грошей, нині йдеться лише про початок їх ста-новлення та апробації. Електронні гроші — це частина більш потужного процесу, пов'язаного з появою елек-тронного бізнесу (класифікацію та аналіз його сучасного стану також подано в посібнику).

Зосередимо свою увагу на фінан-сових послугах, які надаються через Інтернет. Зокрема, виділено три основні класи таких послуг: інтернет-банкінг, інтернет-трейдинг та інтернет-страхування (можливо, варто було б дотримуватися класифікації іноземних дослід-ників: управління активами, банкінг, брокерські