Обсяг видаткових операцій за картко-вими рахунками приватних клієнтів філіал протягом місяця досягає близько 1 500 000 грн. Зазначимо, що сім Із десяти таких опе-рацій — це зняття готівки. Причому пере-важна їх більшість (майже 80%) прова-диться у власній мережі банкоматів та в касах банку.

За операціями видачі готівки у власній мережі банк отримує комісію в розмірі 1 %. Отже, дохід від зняття готівки клієнтами філії у власній мережі стано-вить у середньому 8 400 грн. за місяць:

1 500 000 грн. (сума дебетових оборотів за картковими рахунками протягом місяця) х х 0.7 (частка операцій зняття готівки) х 0.8 (частка операцій зняття готівки у власній мережі) х 1% (комісія за видачу готівки у мережі банку) / 100%.

За всіма здійсненими поза мережею банку-емітента операціями платіжні систе-ми стягують комісію за інтерчейндж (пла-ту за взаємообмін). Так, за операціями зняття готівки клієнтами банку поза його мережею емітент сплачує фіксовану ко-місію банкам, які обслуговують його клієн-тів. Зауважимо, що емітент у свою чергу пе-рекладає цю комісію на власника картки і таким чином повертає собі в середньому О 5% комісійних. Провівши обчислення, аналогічне викладеному вище, одержимо: доходи філії від операцій з видачі готівки по-за мережею банку (питома вага яких стано-вить 20%) дорівнюють у середньому 1 050 грн. за місяць (І 500 000грн. х 0.7х 0.2 х х 0.5/100).

Обчислення місячного доходу від розміщення залишків на карткових рахунках клієнтів Коломийського філіалу АПП „Аваль”

Вид картки | Кількість карткових рахунків, відкритих за даним видом картки | Розмір незнижувального залишку, у. о.1 | Сума : незнижувальних залишків за видами карток, у. о.

1 | 2 | 3 = 1 x 2

Visa, Elektron,

Maestro . | 700 | 50 | 35000

Visa, Classic,

Business. | 250 | 200 | 50 000

Visa, Gold, EC/MC Gold | 20 | 2000 | 40000

Сума незнижувальних залишків за картковими рахунками, у. о | 125000

Дохід від розміщення = 1 562.5 у. о., або 8 335 грн. (125 000 у. о. х 1.25%)

Дохід банку приносять також операції купівлі, здійснювані його клієнтами за до-помогою карток у торговельно-сервісній мережі Інших банків. За цими операціями банк-емітент одержує комісію від обслуго-вуючого банку за інтерчейндж (у середньо-му вона становить 1.3% від обсягу операції). Розмір комісій, які платіжна система стягує на свою користь як плату за обслу-говування операцій купівлі (як і розмір комісій за інтерчейндж) залежить від особ-ливостей платіжної системи, регіону, ви-ду картки, характеру операції тощо . Для розрахунків візьмемо усереднену величину на рівні 0.3%. Тож комісія філії за клієнтськими операціями купівлі в тор-говельно-сервісній мережі становитиме 1% від їх обсягу: 1.3% (комісія за інтер-чейндж:) мінус 0.3% (комісія платіжної си-стеми).

Щоб оцінити дохід філії від операцій купівлі в торговельній мережі, слід скори-статися даними статистики й з'ясувати, яка частота використання карток клієнта-ми. Як свідчать проведені нами дослід-ження, електронні продукти майже не за-стосовуються для купівельних операцій. Інша річ — використання класичних кар-ток. Клієнти оформляють їх цілеспрямо-вано, як правило, у зв'язку з очікуваною поїздкою за кордон, а потім використову-ють і вдома.

Визначивши питому вагу кожного із зазначених вище продуктів у картковому портфелі філії, можна розрахувати дохід від операцій купівлі з використанням кар-ток певного виду , що відповідає загальній тенденції на ук-раїнському ринку платіжних карток. Вико-ристання залучених на карткові рахунки коштів як ресурсів для розвитку кредитних операцій із використанням карток у пер-спективі може стати основним джерелом прибутків у сфері карткового бізнесу.

Дохід від операцій купівлі за допомогою платіжних карток у торговельно-сервісній мережі

Вид картки | Кількість активних карток, шт. | Частота використання протягом місяця, разів | Середня сума операції за карткою, грн. | Обсяг операцій купівлі за допомогою карток, грн.

1 | 2 | 3 | 4 = 1 х 2 х 3

Visa, Elektron,

Maestro . | 3000 | 0.17 | 70 | 35700

Visa, Classic,

Business. | 250 | 2 | 500 | 250 000

Visa, Gold, EC/MC Gold | ЗО | 3 | 1 000 | 90000

Загальна сума операцій купівлі, що здійснюються клієнтами протягом місяця, грн. | 375 700

Місячний дохід від операцій купівлі з використанням карток (1% від обсягу операцій) | 3757

Структуру доходів філіалу, одержаних у результаті емісії карток, відображено у нижче наведеному графіку.

Як бачимо, в структурі емісійних до-ходів найбільшою є питома вага доходів від обслуговування зарплатних проектів.

Отже, доходи від емісійної діяльності філії (48 992 грн.) перевищують витрати (21 827 грн.) більш як удвічі. Щоправда, отримане співвідношення не відображає рівня дохідності карткового бізнесу банку в цілому. Адже, аналізуючи карткову програ-му філії, ми не враховували загальних неопе-рацшних витрат банку на розвиток інфра-структури, маркетинг, програмне забезпе-чення, процесинг, ліцензійні платежі то-що. Однак результати проведених обчислень дають підстави для висновку про те, що філія (або невеликий банк), реалізовуючи карткову програму в ролі банку-агента, мо-же приносити прибуток, принаймні — уникнути збитків.

Для аналізу дохідності карткового бізнесу пропонуємо застосовувати модель, яка дає змогу визначати структуру карткового портфеля банківсь-кої установи в розрізі умовних категорій клієнтів (за рівнем обсягу залишків на їхніх рахунках та оборотами за картра-хунками). Визначаючи за допомогою цієї моделі, яку саме частину прибутків при-носить кожна з категорій клієнтів, банк може своєчасно коригувати стратегію і тактику карткового бізнесу.

Як відомо, єдиним стабільним джере-лом його доходів є так звані активні клієнти, рахунки яких характеризуються значними залишками та оборотами.