минулому. Це дає можливість проаналізувати зміни курсів різноманітних валют та встановити на основі цього певну тенденцію щодо курсу кожної валюти зокрема.
2.3 Документно-інформаційні послуги у системах дистанційного обслуговування
Важливе місце у банківській практиці займають системи дистанційного обслуговування корпоративних клієнтів, малого підприємництва та окремих фізичних осіб.
Дистанційне обслуговування – це комплекс інформаційних послуг, що надаються банком за рахунком клієнта, а також операцій, які здійснюються за рахунком на підставі розпоряджень, переданих клієнтом виділеним каналом доступу, без безпосереднього відвідування банку клієнтом. [39]
Сьогодні поряд з відомою підприємствам системою електронних розрахунків „Клієнт-банк” можна скористатися для управління своїми рахунками системою інтернет та телефоном за допомогою використання ресурсів систем „Клієнт - Інтернет - банк”, „Телефонний банкінг” та інших подібних до них систем.
Не менш важливою системою дистанційного обслуговування є система банкоматного обслуговування, за допомогою якої здійснювати управління своїми рахунками можуть всі громадяни держави.
У рамках вищезазначених систем банківського обслуговування усі клієнти банку можуть отримувати послуги з надання документованої інформації, тобто документно-інформаційні послуги.
Документно-інформаційні послуги у системі „Кліент-банк". У 1993 році - “Електрон Банк” першим в Західній Україні ввів у експлуатацію систему дистанційного обслуговування клієнтів "”Клієнт-Банк”, яка посідає особливе місце в розвитку електронних банківських технологій. [27] Швидко увірвавшись до світової банківської системи, дана технологія з'явилась на українському ринку на початку 90-х років і по цей день залишається найпоширенішою системою віддаленого доступу клієнтів до своїх банківських рахунків.
Одним з основних документів, шо узаконив використання системи "Клієнт-банк" в Україні, є Постанова Національного банку України "Про затвердження Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті" [46], яка передбачає використання електронного платіжного доручення на рівні паперового із застосуванням електронного підпису на основі криптографії даних.
Однак, вперше цю тему було висвітлено і чітко обговорено в Законі України "Про платіжні системи і переказ коштів в Україні" [25]. Він визначив статус електронного документу та електронного цифрового підпису. Від того часу електронний платіжний документ та електронний цифровий підпис на цьому документі мають однакову юридичну силу з паперовим документом та підписом, зробленим від руки.
Електронний цифровий підпис є обов'язковим реквізитом електронного документу. Він безвідривно пов'язаний з його змістом, і дає можливість підтвердити його цілісність та ідентифікувати особу, що його підписала. Відповідальність за достовірність інформації, що присутня в електронному документі, несе особа, що підписала даний документ.
На прикладі системи „Клієнт-банк" можна досить чітко виділити процеси, коли банк надає клієнту документно-інформаційні послуги. Головним призначенням системи є спрощення проведення розрахунків клієнтом.
Це здійснюється таким чином, що персональний комп'ютер, що знаходиться вдома у фізичної особи чи в офісі юридичної особи, підключається до банківської мережі при допомозі модемного зв'язку. Клієнт, не відвідуючи банку, а використовуючи комп'ютер, може проводити різноманітні розрахункові операції, пов'язані із коштами на його розрахунковому рахунку. Таким чином, створюється відповідне автоматизоване робоче місце для виконання даного виду роботи. Така система забезпечує:
передачу повідомлень між клієнтом та банком у зашифрованому вигляді за допомогою сертифікованих засобів захисту;
автоматичне ведення протоколу (та захист цього протоколу від модифікації) передавання розрахункових документів між банком і клієнтом як у банк, так і в автоматизоване робоче місце клієнта;
автоматичне архівування протоколів наприкінці дня.
Юридичною підставою для входження клієнта в систему
електронних платежів „Клієнт-банк" і опрацювання його електронних документів банком є окремий договір між ним і банком. У договорі обов'язково мають бути обумовлені права, обов'язки та відповідальність сторін у разі виникнення спірних питань і порядок їх вирішення.
Програмне забезпечення системи „Клієнт-банк" має відповідати вимогам, які пред'являються до технології банківських розрахунків, і мати сертифікат Національного банку України. Забезпечення клієнта відповідними програмними засобами належить до обов'язків ”ЕлектронБанку”. Клієнт, у свою чергу, зобов'язується не допускати тиражування даного програмного продукту та документації щодо його використання.
АРМ клієнта забезпечує автоматичне ведення поточного стану власного рахунку в банку, враховуючи проведені початкові та зворотні платежі. Електронні документи, що подаються клієнтом у банк, мають відповідати формату платіжних документів системи електронних платежів Національного банку України із зазначенням електронних цифрових підписів відповідальних осіб платника, яким згідно з установчими документами надане право підпису. Банківська частина системи „Клієнт-банк" забезпечує перевірку наведених електронних підписів на кожному електронному розрахунковому документі клієнта та за платіжним файлом у цілому.
При використанні системи „Клієнт-банк" здійснюється звірення файлів початкових і зворотних платежів між банком і АРМ клієнта, підготовка виписки за платіжними операціями клієнта в банку протягом операційного дня та звірення цієї інформації з інформацією із АРМ клієнта наприкінці дня.
Дану розширену виписку можна вважати одним із прикладів повноцінної документно-інформаційної послуги, яка представлена у вигляді електронного документа. Виписка містить інформацію про суму вхідного залишку на початок банківського дня, перелік всіх проведених за банківський день початкових і відповідних платіжних документів із вказанням суми та призначення платежу. Кінцевою інформацією є загальна сума утримань та надходжень за банківський день, а також сума вихідного залишку на кінець банківського дня.
Слід підкреслити, що за отримання виписки, клієнт не здійснює ніяких оплат банку. Вона є безкоштовною, а її надання належить до обов'язків банку за умовами договору. Даний документ можна роздрукувати та зберігати одночасно і в паперовому вигляді.
Після отримання від банку виписки з рахунку клієнт складає „Реєстр розрахункових документів”, які відправлені в банк каналами зв'язку і прийняті банком до оплати". Такий же реєстр за кожним клієнтом складається в банку після друкування балансу операційного дня. Реєстр електронних платежів з повним переліком реквізитів розрахункових документів підшивається