фактор бере на себе всі ризики, пов'язані з неплатежем з боку дебіторів клієнта, і не має права вимагати оплати від клієнта у випадку несплати боргів дебіторами. Відповідно факторинг з правом регресу фактор, у випадку несплати боргу за відступленими правами вимогами, вправі звернутися з вимогами до клієнта.
2.5.Юридична відповідальність за порушення зобов'язань по кредитному договорі. Проблеми та шляхи їх подолання
Національний банк України здійснює систематичний контроль та нагляд за діяльністю комерційних банків, дотриманням ними норм і вимог чинного банківського законодавства та нормативних актів Національного банку України, а також з метою забезпечення ліквідності, плато-спроможності та стабільності банківської системи, захисту інтересів вкладників і кредиторів. З цією ж метою Національний банк України постійно здійснює нормативне забезпечення банківської діяльності та нагляду. Останній нормативний документ з цього питання - «Положення про застосування Національним банком України заходів впливу до комерційних банків за порушення банківського законодавства» був прийнятий постановою Правління НБУ від4 лютого 1998 р. за № 38, зареєстровано в Міністерстві юстиції України за № 177/2617 від 19.03.1998 р. (раніше діючі документи втратили чинність).
Так, за результатами здійснених системою банківського нагляду виїзного інспектування та перевірок до комерційного банку або банківської установи Національним банком України можуть бути застосовані заходи впливу не примусового і примусового характеру.
Вибір заходів впливу, які застосовуються до комерційних банків відповідно до банківського законодавства, повинен визначатися найбільш ефективним вирішенням виявлених проблем у діяльності комерційних банків та проводиться з урахуванням:
-характеру допущених комерційним банком порушень;
-причин, які зумовили виникнення виявлених порушень;
загального фінансового стану комерційного банку;
значимості комерційного банку на ринку банківських
послуг.
Підставою для застосування Національним банком України і його регіональними управліннями не примусових та примусових заходів впливу можуть бути:
результати здійснених Національним банком України та відповідними рівнями системи банківського нагляду перевірок діяльності комерційних банків чи установ комерційних банків;
матеріали правоохоронних органів, місцевих державних податкових адміністрацій та інших органів, що характеризують дотримання комерційними банками та установами комерційних банків законодавчих актів з питань банківської діяльності;
-результати перевірок діяльності комерційних банків аудиторськими організаціями, уповноваженими відповідно до законодавства на здійснення таких перевірок;
- інші матеріали, що характеризують діяльність комерційних банків (статистична звітність, щоденні баланси тощо).
Не примусові заходи впливу застосовуються до комерційних банків при незначному рівні підвищеного ризику та глибини проблем у фінансово-кредитній діяльності комерційного банку і носять характер добровільності їх вирішення й розуміння наявності проблем з боку комерційного банку. До них належать:
Лист із зобов'язаннями.
Письмове попередження.
Лист із зобов'язаннями (письмове визнання комерційним банком своїх проблем і недоліків у роботі та допущених порушень) як захід впливу застосовується тоді, коли вважається, що проблеми банків усвідомлюються його керівництвом, що комерційний банк спроможний і буде вживати необхідних заходів для вирішення проблем. Строки виконання листа із зобов'язаннями встановлюються індивідуально з врахуванням характеру проблем та допущених порушень, контроль за його виконанням здійснюється шляхом аналізу звітів комерційного банку, проведення нарад чи перевірок.
Лист із зобов 'язаннями може включати наступні заходи:
- складання та виконання бізнес-плану або плану з відновлення капіталу та запровадження положень і механізму щодо поліпшення практики кредитування;
-зобов'язання щодо проведення зовнішнього аудиту фінансового стану банку;
- прийняття рішення про тимчасове обмеження на збільшення активів банку;
прийняття рішення про обмеження розміру позик, які надаються дочірнім компаніям чи інсайдерам банку;
прийняття рішення стосовно тимчасового обмеження розміру відсотків, які банк може виплачувати за депозитами, що залучаються;
тимчасове припинення виплати дивідендів;
прийняття рішення про обмеження розміру суми, яку банк може виплачувати своїм працівникам у формі заробітної плати та премій;
інші виправні заходи.
У письмовому попередженні вказується на конкретні заходи, яких необхідно вжити для виправлення порушень або розв'язання інших проблем, на конкретні коригуючі дії, що має вжити банк для виправлення небезпечної або неправильної банківської практики, конкретних порушень пруденційних правил банківської справи та строки їх усунення. Цим листом комерційний банк також попереджається про можливість застосування примусових заходів у разі недотримання ним вимог письмового попередження.
Термін, протягом якого комерційний банк має виправити проблеми, зазначені у попередженні, повідомляється Національному банку України у відповіді в 3-денний строк. [38, с. 45].
Режим фінансового оздоровлення - це система не примусових та примусових заходів, спрямованих на збільшення обсягу капіталу до необхідного рівня протягом визначеного Національним банком України періоду з метою відновлення ліквідності та платоспроможності й усунення порушень, які призвели комерційний банк до збиткової діяльності або скрутного фінансового стану, а також наслідків цих порушень.
Комерційний банк може бути переведений у режим фінансового оздоровлення на строк не більше 12 місяців (який за певних обставин може бути продовжений банку ще на 6 місяців).
Підставою для переведення комерційного банку у режим фінансового оздоровлення є віднесення банку до категорії проблемних, відсутність необхідного рівня капіталу, порушення загальновстановлених норм банківського законодавства.
Банк зобов 'язаний
-забезпечити першочергове погашення заборгованості за вкладами фізичних осіб, строк дії договорів яких минув;
-визначити відповідальних осіб з управління кредитними ризиками за рахунок раціоналізації управління банком у цілому;
- провести переоформлення раніше наданих пільгових кредитів за загальними умовами (не нижче ставки Національного банку);
-вжити заходів щодо створення та подальшого інтенсивного розвитку внутрішнього аудиту;
-внести необхідні зміни в систему управління підрозділами центрального апарата банку та його установами, запровадити прогнозування і планування роботи із залученням та розміщенням кредитних ресурсів, забезпечити своєчасне доведення планів і лімітів до установ банку;
переорієнтувати діяльність банку на прибуткові види послуг;
припинити нарахування та виплату дивідендів акціонерам (учасникам);
припинити нарахування та сплату відсотків за депозитами працівникам банку і членів їх родин;
-викуп власних акцій в акціонерів банку