4.2. З метою зменшення вірогідності видачі кредитів шахраям, а також для підвищення особистої відповідальності при формуванні пакету документів на видачу кредиту, в обов'язковому порядку проводить перевірку відповідно до «Протоколу перевірки інформації про позичальника» і підтверджує результат перевірки своїм підписом.

4. 2. 1. По місцю роботи проводить бесіди з посадовими лицями підприємства, у яких з'ясовує:

- чи дійсно працює позичальник на даному підприємстві;

- чи видавалася позичальнику довідка про заробітну платню;

- тривалість роботи позичальника на підприємстві;

- його характеристика як співробітника;

- при необхідності одержує інші відомості про позичальника.

4.2. 2. За місцем проживання:

- чи дійсно проживає позичальник за вказаною адресою;

- чи інформовані члени сім'ї про одержуваний кредит;

- при необхідності одержує інші відомості про позичальника;

5. Проводить розрахунок платоспроможності клієнта, і визначає клас позичальника;

6. Порівнює розмір внеску Покупця з вимогами технології.

Якщо дані про фінансове полягання Покупця відповідають вимогам Банку Кредитний Менеджер ухвалює попереднє рішення про можливість надання кредиту і проведення подальшого аналізу;

7. Резервує вибраний товар;

8. По електронній пошті передає заповнену анкету в Кредитуюче підрозділ банку. Протягом дня кур'єр банку передає копії і оригінали документів по кредиту від менеджера магазина в кредитуюче підрозділ Банку.

Тривалість етапу, що рекомендується, – не більше 10 хвилин.

Ухвалене рішення Кредитний Експерт повідомляє Кредитному Менеджеру.

Кредитний Менеджер оформляє пакет документів по кредиту (комплексний 3-х або 2-х сторонній Договір, акт прийому-передачі товару), підписує протокол узгодження (на паперовому носії). Робить відмітку в документі про ухвалення рішення про видачу кредиту «Бесіда з позичальником проведена» (з вказівкою прізвища, підпису проведення, що проводило бесіду і дати)

На підтвердження готовності видати кредит даному позичальнику, Кредитний Менеджер робить відповідну помітку в комплексному Договорі. З цим Договором Покупець звертається в касу Продавця і вносить аванс і комісію за видачу кредиту. Документ, підтверджуючий внесення авансу і комісії в касу продавця, Покупець передає Кредитному Менеджеру. Після цього Договір підписується Покупцем.

У тому випадку, коли доставка товару не потрібна, товар зразу ж передається покупцю по акту прийому-передачі. Якщо доставка товару необхідна, Продавець здійснює її і передає товар Покупцю по акту прийому-передачі. Для Банку документом, ушкоджувальним відпустку товару Позичальнику є акт прийому-передачі або договір купівлі-продажу. Копія одного з цих документів в обов'язковому порядку повинна бути передана в кредитну справу.

Один екземпляр акту прийому-передачі товару або договір купівлі-продажу Продавець передає Кредитному Менеджеру.

У кінці кожного робочого дня Кредитний Менеджер передає оформлені документи в регіональний підрозділ для повного оформлення і підписання з боку Банку (Важливо: протокол узгодження про видачу кредиту підписується безпосереднім керівником Кредитного Експерта і уповноваженим керівником РП).

Екземпляр комплексного Договору, підписаний з боку Банку, передається в торгове відділення, де Покупець зможе його забрати в будь-який зручний для нього день.

Етап моніторингу/погашення

Щомісячні погашення проводяться Позичальником шляхом зарахування суми щомісячного платежу на свій лицьовий рахунок не пізніше за дату погашення, які вказані в договорі. В першу чергу відбувається погашення відсотків, залишок прямує на погашення кредиту.

За наявності зарплатової пластикової карти за дорученням Покупця Банк списує засоби з карти (номер указується в Договорі) і спрямовує на лицьовий транзитний рахунок для погашення заборгованості у розмірі щомісячного платежу.

Графіки погашення для клієнтів необхідно складати так, щоб забезпечити рівномірне погашення кредитів протягом місяця. Для цього терміни погашення необхідно прив'язувати до дати видачі кредиту з врахуванням дати отримання доходів позичальником.

Моніторинг кредиту проводиться в стандартному порядку. При невчасному щомісячному погашенні (по відсотках і кредиті) кредитний співробітник проводить телефонний (а при необхідності і особистий) контакт з Позичальником по встановленню причин виниклої ситуації. У разі потреби проводяться додаткові заходи щодо кредиту (робота з проблемними активами).

У тому випадку, якщо клієнт допускав прострочення щомісячних платежів, кредитному співробітнику необхідно, передзвонивши по телефону за 5-7 днів до настання терміну погашення, нагадати йому про необхідність погашення заборгованості і повідомити її суму. Уточнити у клієнта, в який день він зможе погасити заборгованість, нагадати про збільшення розміру процентної ставки у разі виникнення простроченої заборгованості.

У разі виникнення прострочення по кредиту, кредитний співробітник при необхідності відвідує місце мешкання позичальника з складанням акту перевірки закладеного майна

Якщо виникнення простроченої заборгованості у даного клієнта виникають регулярно і тривають не більше 30 днів, можливо, це зв'язано з тим, що періоди отримання доходів позичальником і терміни погашення заборгованості не співпадають. У такому разі необхідно змінити графік погашення цьому клієнту з таким розрахунком, щоб термін погашення наступав після дати отримання їм доходів.

Аналіз прострочень і робота з проблемними активами

З метою запобігання прострочень щомісячних платежів, кредитний співробітник повинен провести з клієнтом бесіду, повідомивши його про:

- збільшенні процентної ставки в два рази при виникненні прострочення по кредиту;

- тому, що припустившися прострочення, клієнт зіпсує собі кредитну історію, тим самим перекреслить для себе можливість повторного кредитування;

Тривалість етапу: до повного погашення заборгованості по відсотках і кредиті.

У разі повернення Покупцем товару Продавцю протягом гарантійного терміну з причин, передбаченим законодавством України, повернення вартості товару здійснюється шляхом переліку суми, що повертається, Банку в рахунок погашення заборгованості Покупця перед Банком за кредитним договором. Суму залишилася після погашення заборгованості Покупця, у тому числі заборгованості по відсотках за користування кредитом на дату повернення товару включно, Банк повертає Покупцю. Продавець повинен протягом дня з моменту повернення товару перерахувати Банку грошові кошти, що повертаються. У