Друга група ризиків пов'язана з тим, що кредитування населення активізується в умовах існування тіньових доходів у значної частини населення, застосування банками скоригових (спрощених) процедур оцінки платоспроможності позичальників. Це знижує об'єктивність оцінки платоспроможності позичальника.

За даними НБУ, за підсумками 2005 року обсяг проблемних кредитів, наданих фізичним особам, порівняно з початком року збільшився на 106.1 млн. грн. (на 54.1 %), тоді як загальний обсяг кредитів населенню зріс більш як у 2 рази. Це слугувало основним чинником зменшення частки проблемних кредитів у загальному обсязі кредитів фізичним особам із 1.4 до 0.9%. На сьогодні, за оцінками експертів, рівень неповернення за споживчими кредитами становить 1—5% і в найближчі роки може збільшитися. В Росії вже стикнулися з подібною проблемою: нині там 15—20% проблемних позичальників. Аналогічна ситуація виникала і в Польщі.

Загалом для споживчого кредитування характерний вищий рівень заборгованості порівняно з корпоративним портфелем.

Кредитами на придбання ТТВ населення України користується я вже близько 5 років, але масовим і найбільш доступними ці кредити стали останні 1-1,5 року. За технологією видачі ці кредити можна розділити на три основні програми:

Cash- кредити.

Експрес-кредити.

Карткові кредити.

Ці банківські продукти мають основні об ` єднуючі умови їх видачі – мінімальну кількість документів необхідних для отримання кредиту. Перелік документів в багатьох банках складається з паспорту та довідки про присвоєння ідентифікаційного коду інколи довідки про доходи, або данні на двох поручителів.

Cash - кредити

Під такою назвою розуміють кредити, які видаються готівкою без цільового призначення , без застави і досить швидко. В основному такі кредити орієнтовані на клієнтів з доходом нижче середнього на таких, які раніше не мали контактів з банками. В першу чергу це молодь з достатком від 200 $ , тому згідно статистичних даних найпопулярніший розмір таких кредитів складає 500-700 $ . Слід зауважити, що в обоймі споживчих кредитів цей продукт досить новий, на ринку він став пропонуватися банками 5-7 місяців назад, тому ще не набув масовості. Але за прогнозами банківських аналітиків програми cash - кредитуванню через 2-3 роки витіснять з ринку інші програми кредитування на придбання ТТВ.

Експрес-кредити

На сьогодні найбільш масові кредити. Такі кредити, в основному, не видаються готівкою, а перераховуються за ТТВ в безготівковій формі. Ця послуга пропонується безпосередньо в точці продажу товару. У порівнянні з cash -кредитами, відсотки, які повинен сплатити клієнт, на 2-4 пункти нижче і розраховується на прошарок населення з доходом від 100 $ .

Карткові кредити

За даними Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем в 2006 році Україна переживала бум видачі кредитних карток і обсяг їх зріс до 8 млн. штук. Механізм надання таких кредитів де що відрізняється від вищеназваних так, як в багатьох випадках для отримання такого кредиту клієнт повинен мати певну кредитну історію, або мати зарплатну картку. Продукт розрахований на споживачів, які вже мали відносини з банкам, тобто, мають постійний дохід. Тому сума, яку банки обіцяють видати у формі такого кредиту становить від 100 $ до 15000 $ . Але якщо викреслити з цього об ` єму кредитні картки під зарплатний проект та кредитні картки в додаток до депозиту то «справжні» кредитні картки мало чим відрізняються від вищезгаданих програм.

Дуже рідко банки пропонують всі три програми одночасно, тому аналіз зроблено на домінуючих програмах різних банків. Результати наведені в Таблиці 2.

Таблиця 2 . Моніторинг умов кредитування фізичних осіб ( по програмі - на придбання ТТВ )

Банк | Умови кредитування | Термін
(років) | Комісії разові | Супроводження

Комісія, одноразова % | Страхування майна, % | % ставка (річна на залишок) | від початкової суми кредиту | від залишку | Комісія інша

ОТП банк | паспорт, код, довідка про доходи, накладна, max сума кредиту = 10 з/п | 5 | 10% | - | 36% | - | - | -

Ощадбанк | паспорт, код, довідка по з/п, накладна. застава товар + порука , гроші по безготів. | 3 | 1% | 3% ризик, + 0,6% товар | 22,3% | - | - | -

Фінанси і Кредит | паспорт, код, довідка по з/п, накладна ( max сума кредиту = 10 000 грн.) | 2 | - | 2% | 10% | - | 1,3% | -

Полтава-банк | Акція -паспорт, код, довідка по з/п, накладна (гроші по безгот.) + 1 порука, товар не йде в забезпечення | 2 | 0,15% | - | 0% | 1,5% | 1,5% | 25 грн .

Індустріалбанк | паспорт, код, довідка по з/п за 6 міс., гроші готівкою ( max сума кредиту = 20 000 грн.), без забезпечення. | 3 | 1% | - | 9% | - | 1% | -

АКБ "Укрсоцбанк | паспорт, код, довідка по з/п, накладна ( max сума кредиту = 10 000 грн.)+ порука фіз.ос. | 1 | 5% | - | 27% | - | - | 10% -перший внесок

ФКБ "ПРИВАТБАНК" | паспорт, код, довідка по з/п , ( сума кредиту = 5 з/п )+ товар в забезпечення. Кошти перераховуються на картку. | 3 | - | - | 36% | - | 3% за готівку | - 

- | -   

Під поруку (2 фіз.ос.), сума до 5 тис.грн.   | - | - | 24% | 1,5% |