останні шляхом надання кредитів пускають їх обіг. Обіг коштів

прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає

необхідність попередньо накопичувати коштів, а борг може

оплачуватися зразу ж після отримання доходу. Таким чином кредит і

кредитна система зводять до мінімуму резерв коштів як купівельного

і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи;

- заміною металевих коштів кредитними–банкнотами. По мірі того, як з

розвивається кредит і банки, металеві гроші все більш заміщуються

кредитними грошима, забезпечуючи велику економію на витратах які

пов'язані з обігом грошей. Починаючи з першої світової війни, в

більшості капіталістичних країн, а з періоду світової економічної

кризи 1929 – 1933р.р. в усіх країнах металеві гроші перестали

виконувати функції засобів обігу і платежу.

Споживчий кредит стимулює ефективність праці. Отримуючи заробітну

плату, яка є недостатньою для купівлі за готівковий розрахунок ряду

товарів, вчасності товарів тривалого споживання, людина має можливість

купувати дані товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом,

кошти за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний, хто взяв в кредит,

намагається протриматись на соєму робочому місці як можна довше, тобто на

більш довгий проміжок часу.

Отже, споживчий кредит прискорює реалізацію товарів широкого вжитку і

побутових послуг, збільшує платоспроможний попит населення, підвищує його

життєвий рівень.

"Суб’єктами кредитування є фізичні особи. У ролі кредиторів виступають

комерційні банки, ощадні каси й асоціації, ломбарди, кредитні спілки,

підприємства й організації. Між банками і населенням може існувати

посередник, наприклад торговельна організація"[16, с. 158 ].

"Об’єкти кредитування – це затрати, пов’язані із задоволенням потреб

населення для купівлі товарів в особисту власність, а також затрати

інвестиційного характеру на будівництво і підтримку нерухомості"[16, с.

158].

1. КЛАСИФІКАЦІЯ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ

Згідно Положення Національного банку України “Про кредитування” №246

від 28.09. 1995р., комерційні банки надають своїм клієнтам різні види

кредитів, які можна класифікувати за наступними ознаками.

За сроками використання:

. короткострокові – терміном до 1-го року;

. середньострокові – терміном до 3-х років;

. довгострокові – терміном більше 3-х років.

Необхідно окремо відмітити срок кредитування – “До запитання”. Такий

срок має на увазі, що позичальник повинен повернути кредит наданий банком

на протязі 7 днів з дня письмового повідомлення його кредитором.

По забезпеченню:

. забезпеченні заставою (майновими правами, майном, цінними

паперами);

. з іншим забезпеченням (гарантією фізичних, юридичних осіб або

страхової компанії);

. бланкові.Бланковий кредит надається банком тільки в межах існуючих

власних засобів (без застави майна або інших видів забезпечення –

тільки під зобов`язання повернути кредит) з розрахунку підвищеної

процентної ставки надійним позичальникам, які мають стабільні

джерела погашення кредиту та перевіриний авторитет в банківських

колах.

За ступенем ризику:

. стандартні кредити;

. нестандартні кредити;

. сумнівні;

. небезпечні;

. безнадійні.

За способом надання:

. одноразові – однією повною сумою, яка передбачена кредитним

договором;

. у вигляді кредитної лінії – декількома частинами, загальна сума

яких не перевищує суму договору;

. у вигляді відновлювальної кредитної лінії – клієнт може

неодноразово брати і погашати будь-які суми за умови, що сальдо по

судному рахунку не перевищить ліміту, який обумовлено в кредитному

договорі. Клієнтами по даній формі кредитування можуть виступати

фізичні особи з стабільним графіком надходження доходів (в першу

чергу працівникам банку). Список клієнтів, які не є працівниками

банку затверджується кредитним комітетом. Суму ліміту вираховують

як Ѕ від сукупного доходу, який отримує позичальник (заробітна

плата, премії, інші виплати) за останні три місяці.

Грошові споживчі кредити за термінами погашення класифікуються на:

. кредити в розстрочку платежу;

. револьверні (відновлювальні) кредити;

. кредити без розстрочки платежу.

Кредити на будівництво житла виділені в окрему категорію і мають назву

іпотечних кредитів, надаються вони під заставу нерухомості.

Кредит у розстрочку платежу передбачає погашення його і відсотків за

ним щомісячно рівними частинами. Терміни погашення таких кредитів – від

двох до п’яти років, суми кредиту залежать від об’єкта кредитування,

кредити надаються під забезпечення гарантів.

Кредит з розстрочкою платежу основна частина споживчого кредиту (в США
–

ѕ всієї його суми). У країнах Західної Європи та США кредити в

розстрочку поділяються на прямі і непрямі банківські споживчі кредити. При

прямому кредитуванні укладається договір між банком і позичальником. При

непрямому посередник має договір з банком, одержує кредит від банку та

передає його споживачеві.

У групу револьверних кредитів включають кредити, надані позичальником

за єдиним активно-пасивним поточним рахунком у вигляді овердрафту чи

кредитною карткою. Надання овердрафту здійснюється під забезпечення ощадним

вкладом чи цінними паперами або без забезпечення шляхом видачі чекової

книжки.

Кредитна картка представляє собою пластинку з ідентифікатором

власника. Умовою отримання картки є платоспроможність клієнта. По кожній

картці встановлюється ліміт кредитування.

Від операцій з кредитними картками банк отримує прибуток, який

складається з:

- комісійні, що справляються з торгівельних організацій при

сплаті рахунків за відпущений власнику кредитної картки товар (в

основному