строковим
зобов’язанням, шляхом перерахування коштів з особистого вкладу, депозитного
рахунку, переказами через пошту або готівкою.
Динаміку надання позик можна простежити за табл. 1-3 [29, с.42-43].
Протягом 1993р. стрімко зросли обсяги наданих довгострокових і
короткострокових позик (відповідно у 7,7 та 3,6 рази порівняно з 1992р.).
Це пов'язано зі збільшенням граничної суми виданих кредитів, що в свою
чергу зумовило значне зростання цін на товари та послуги. Водночас різко
зменшилася кількість позичальників.
Табл. 1.
Довгострокові споживчі кредити, надані
Ощадним банком України
|Рік |1993 |1994 |1995 |1996 |1997 |1998 |
|Обсяг наданих | | | | | | |
|позик * |44912 |219872|3103592|2486791|3123733|9104454|
| | | | |0 |7 | |
|Кількість | | | | | | |
|позичальників |43827 |16935 |23211 |12257 |12741 |10547 |
|Введено в дію | | | | | | |
|житлових будинків | | | | | | |
|шт |– |7004 |4413 |2205 |5449 |– |
|за участю кредитів| | | | | | |
| | | | | | | |
|Ощадбанку | | | | | | |
|кв.м | | | | | | |
| | | | | | | |
| |– |752649|491034 |252016 |267876 |– |
*Позики, надані у 1993-1994 роках, подано у млн. крб., у 1996-1998
роках – у гривнях.
Табл. 2.
Короткострокові споживчі кредити, надані
Ощадним банком України
|Рік |1993 |1994 |1995 |1996 |1997 |1998 |
|Обсяг наданих | | | | | | |
|позик * |35520|502008|7712487|4348580|4181859|2053014|
| | | | |9 |0 |7 |
|Кількість | | | | | | |
|позичальників |48188|65528 |134709 |49075 |31451 |16342 |
*Позики, надані у 1993-1994 роках, подано у млн. крб., у 1996-1998
роках – у гривнях.
У 1992-1993 роках серед споживчих кредитів Ощадного банку переважали
довгострокові. Але з 1994 року ситуація різко змінилася: довгострокові
позики становили вже лише 29,5%, а в 1995 році – 28,69%. Причиною тому –
передусім високий рівень процентних ставок за споживчими кредитами, а також
зростання цін на будівельні матеріали, різке погіршення платоспроможності
позичальників, затримки заробітної плати через брак коштів на рахунках
підприємств та організацій. Для банку дуже актуальним став ризик
неповернення кредитів.
У 1996-1997 роках ситуація почала вирівнюватись на користь
довгострокових кредитів, передусім завдяки зупиненню інфляції та зміцненню
національної грошової одиниці. Це певною мірою знизило кредитний ризик у
довгостроковому кредитуванні та дало змогу Ощадбанку збільшити у 1997 році
обсяг наданих позик в 1,1 рази порівняно з попереднім роком. Кількість
позичальників у 97 році порівняно з 96 роком також збільшилася.
Зростання простроченої заборгованості змусило банк застосовувати
жорсткий контроль за наданням короткострокових позик на нагальні потреби.
Тому у 1997 році кількість цих позик зменшилася порівняно з попереднім
роком на 22581 (табл.2).
Основними причинами виникнення простроченої заборгованості є:
дострокове стягнення виданого кредиту у зв'язку з нецільовим використанням
і відсутністю у позичальників коштів і майна, на яке може бути звернене
стягнення; затримка з винесенням судами рішень про примусове стягнення
заборгованості; збільшення платежів за позичками; тривалі затримки
заробітної плати і зниження реальних доходів громадян.
На 01.01.98р. позики, надані фізичним особам, становили у структурі
кредитного портфеля Ощадного банку України 21,7%. Аналіз споживчих позик
свідчить, що найбільшою у кредитному портфелі споживчого кредитування є
питома вага стандартних кредитів – 58%; кредити, що перебувають
під контролем, становлять 22%, субстандартні – 5%, сумнівні – 8%,
безнадійні – 7%
На 01.01.99р. позики, надані індивідуальним клієнтам, становили 20,5%.
Аналіз кредитного портфеля свідчить про те, що питома вага стандартних
кредитів має тенденцію до зниження, оскільки надання кредитів знизилося у
зв'язку з кризовими явищами в економіці. В той же час частка кредитів, які
перебувають під контролем, зросла. Інші групи кредитів залишилися без змін.
Цей аналіз свідчить, що нині кредитна ситуація в Ощадному банку
України стабілізувалась і є задовільною навіть за критеріями банківських
установ зарубіжних країн.
Табл.3.
Співвідношення довго- та короткострокових позик, наданих Ощадним
банком України
| |Питома вага кредитів, % |
|РІК | |
| |Довгострокові |Короткострокові |
|1993 |55,8 |44,2 |
|1994 |29,5 |69,58 |
|1995 |28,69 |71,3 |
|1996 |36,4 |63,6 |
|1997 |42,7 |57,3