нарахованими відсотками) складе:

S = P + I = P ( 1 + ni ),

де S – сума кредиту з нарахованими відсотками;

Р – сума на яку нараховуються відсотки;

І – сума відсотків;

n – кількість років;

і – відсоткова ставка в відносних одиницях.

S = 10000 ( 1 + 0,75 * 0,8 ) = 16000 грн.

Сума відсотків, яка буде отримана банком за кредит буде дорівнювати:

І = 16000 – 10000 = 6000 грн.

Дисконтування за простою ставкою відсотків.

Приклад 2.

Позичальник збирається отримати кредит на 9 місяців з поверненням суми

15000 грн. Відсоткова ставка по кредиту дорівнює 80%. Сума кредиту, яку

може отримати позичальник, за формулою складе:

Р = S .

1 + nі

Р = 15000 . = 9375 грн.

1 + 0,75*0,8

Дисконтування за складною ставкою відсотків.

Приклад 3.

Позичальник хоче отримати кредит на один рік з погашенням його

одночасним внеском в розмірі 20000 гривень. Банк нараховує відсотки за

ставкою 70%. Сума кредиту, яку може отримати позичальник, згідно формули

складе:

Р = S .

(1 + і ) n

Р = 20000 . = 11764,71 грн.

(1 + 0,7 ) 1

Погашення кредиту частинами.

Приклад 4.

Кредит надано на суму 17000 гривень на один рік, за відсотковою

ставкою 70%. Погашення кредиту повинно проводитись рівними внесками. Якщо

погашення кредиту буде проводитись щоквартально, то вартість кредиту (сума

відсотків за кредит) за формулою буде дорівнювати:

І = D g np + 1,

p 2

де D – сума кредиту;

р – кількість виплат на рік;

n – кількість років;

g – річна ставка відсотків по кредиту в відносних одиницях.

І = 17000 * 0,7 * 1 * 4 + 1 = 7437,5 грн.

4. 2

Загальна сума боргу складе:

S = 17000 + 7437,5 = 24437,5 грн.

а розмір щоквартальних внесків буде дорівнювати:

R = 24437,5 = 6109,38 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)

4

Якщо ж погашення кредиту буде проводитися щомісячно, то вартість

кредиту складе:

І = 17000 * 0,7 * 1 * 12 + 1 = 6445,83 грн.

12. 2

Загальна сума, яку необхідно погасити складає:

S = 17000 + 6445,83 = 23445,83 грн.

а розмір щомісячних внесків складе:

R = 23445,83 = 1953,82 грн. (в разі розрахунку за простим відсотком)

12

Розрахунки відсотків в умовах інфляції

Приклад 5.

Банк надав кредит на 9 місяців в розмірі 5000 гривень. Очикуваний

рівень інфляції складає 5%, реальна прибуткова вартість від операції

повинна скласти 4% річних. Індекс інфляції за термін користування кредитом

за формулою складе:

Іn = (1 + in)n,

де Іn – індекс інфляції за термін кредиту;

in – рівень інфляції;

n – кількість періодів.

Іn = (1 + 0,05)9 = 1,55

За наступною формулою ставка відсотків по кредиту з урахуванням

інфляції буде дорівнювати:

iі = (1 + nі) І n – 1,

n

де iі – проста ставка процентів за кредитом, яка враховує інфляцію;

n – кількість періодів;

і – прибуткова вартість операції у відносних одиницях.

iі = (1 + 0,75* 0,04) 1,55 – 1 = 0,795 = 79,5% річних

0,75

Сума, яку потрібно буде сплатити позичальнику складе:

S = 5000 * (1 + 0,75 * 0,795) = 7981,25 грн.

Сума відсотків за кредитом складе:

І = 7981,25 – 5000 = 2981,25 грн.

1.3. КРЕДИТНИЙ “СКОРИНГ” НА ПРИКЛАДІ УКРАЇНСЬКИХ І ЗАРУБІЖНИХ БАНКІВ

У США й інших ринкових країнах існують спеціальні юридичні норми і

правила, що регулюють використання споживчих кредитів. Кредитори не мають

права здійснювати дискримінацію потенційних позичальників: за расовими,

релігійними ознаками, національністю, сімейним станом, статтю (якщо останні

задовольняють основні критерії відносно кредитних ризиків). Однак кредит

може отримати тільки громадянин даної країни.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним

кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести

до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити

ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності

клієнта є невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості

надання кредиту.

Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка

банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому

кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним

договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно

утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при

неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.

Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі

банку на основі інформації, яка характеризує здатність клієнта отримувати

прибуток, який є достатнім для своєчасного погашення кредиту, наявність у

позичальника майна, яке при необхідності може виступити забезпеченням

даного кредиту і т.д. Крім того, працівник банку зобов’язаний аналізувати

ринкову коньюктуру, тенденції її змін, ризики, які