різноманітних факторів ризику, які здатні спричинити непогашення кредиту в

встановлений термін. Тому надання кредитів банк обумовлює вивченням

кредитоспроможності клієнта, тобто вивченням факторів, які можуть

спричинити їх непогашення .

Аналіз кредитоспроможності заключається в визначенні здатності

позичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість за

кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту,

який може бути наданий при даних обставинах і, нарешті, умов його надання.

Метою аналізу кредитоспроможності приватних позичальників є оцінка

кредитних ризиків, які дещо відрізняються від ризиків, що присутні при

кредитуванні юридичних осіб. Більшість споживчих кредитів невеликі тому

банки змушені збільшувати кількість позичальників, які мають різні

особисті і фінансові характеристики, щоб покрити власні витрати на

кредитування.

Аналіз кредитоспроможності заключається в визначенні здатності

позичальника своєчасно і в повному обсязі покрити заборгованість за

кредитом, ступені ризику, який банк готовий взяти на себе; розмір кредиту,

який може бути наданий при даних обставинах і, нарешті, умов його надання.

Метою аналізу кредитоспроможності приватних позичальників є оцінка

кредитних ризиків, які дещо відрізняються від ризиків, що присутні при

кредитуванні юридичних осіб. Більшість споживчих кредитів невеликі тому

банки змушені збільшувати кількість позичальників, які мають різні

особисті і фінансові характеристики, щоб покрити власні витрати на

кредитування.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним

кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, які здатні привести

до непогашення виданого банком кредиту в обумовлений строк, і оцінити

ймовірність своєчасного повернення кредиту. Визначення кредитоспроможності

клієнта є невід’ємною частиною роботи банку по визначенню можливості

надання кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється

оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання

йому кредиту, визначення ймовірності повернення у відповідності з кредитним

договором. аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно

утрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при

неможливості цього – оперативно призупинити кредитування.

Аналіз платоспроможності проводиться як по позичальнику так і по його

поручителю. При цьому метод аналізу і документація така ж сама, як і при

аналізі самого позичальника. В результаті проведеної роботи визначається

можливості клієнта виконувати платежі на погашення основного боргу і

відсотків за нього, а поручителя – виконувати їх у випадку

неплатоспроможності основного позичальника.

Банк аналізує кредитоспроможність позичальника на основі таких

основних документів:

. заявки на отримання кредиту;

. паспорт, на основі якого працівник банку визначає місце проживання

по останній адресі, вік, сімейний стан і наявність дітей;

. довідки з місця роботи, де повинно бути вказано: середньомісячна

заробітна плата, сума прибуткового і інших податків які щомісячно

сплачує позичальник, стаж роботи на підприємстві, сума обов’язкових

щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески);

. книжки по розрахункам плати за квартиру і комунальні послуги;

. документи які підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним

паперам.

Заявка на кредит – це стандартна анкета, зміст і ступінь деталізації

якої відповідають вимогам банку тієї чи іншої країни. Звичайно, всі заяви

складаються із кількох змістовних частин і спеціальної графи, яка

заповнюється банком.

Призначення заявки: офіційний запит клієнта на надання позичкових

коштів; включає в себе дані про конкретну позику; отримання інформації про

клієнта у відповідності з його анкетними даними.

Логічний підхід заключається в поперемінному виявленню з кредитної

заявки найбільш суттєвих факторів і їх оцінці на основі принципів

кредитування.

Ключовими факторами аналізу будь-якої заявки на отримання споживчого

кредиту є характер позичальника і його кредитоспроможність.

Часто рішення по кредитній заявці приймається на основі практичного

досвіду і деякого “інтуітивного відчуття”. Однак, як правило, цей

практичний досвід є результатом послідовного застосування принципів

раціонального кредитування в повсякденному житті.

На основі досвіду оцінки кредитного ризику споживчого кредитування,

який використовується в своїй діяльності банками Франції, Германії, США

комерційними банками України була розроблена методика оцінки кредитних

ризиків по кредитам приватних осіб. В основі методики знаходиться техніка

кредитного “скорингу”, яка адаптована до умов країни з перехідною

економікою і масштабу цін України.

За допомогою цієї методики проводиться прийняття рішення по наданню

споживчого кредиту на основі оцінки ризику приватних позичальників, а також

оцінка ризику існуючого споживчого кредитного портфелю. Основним джерелом

інформації для аналізу за даною методикою є дані про клієнта, які

відображені в заявці на отримання споживчого кредиту.

Алгоритм опрацювання заявки передбачає декілька основних розділів для

аналізу:

1.”Загальні дані”;

2.”Фінансові показники”;

3.”Характеристики кредиту”;

4.”Моральні якості”.

Питома вага кожного з розділів в загальному підсумку складає: 20, 25,

50 та 5% відповідно. Кожному з цих параметрів надається відповідна вага,

який визначає його значення. В залежності від варіанту відповіді (який має

за собою визначену бальну оцінку) по кожному з параметрів формується бальна

оцінка шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанту

відповіді.Сума усіх бальних оцінок параметрів утворює підсумок розділу.

Сума підсумків усіх розділів утворює загальний