Дипломна робота - Концептуальні та інституціональні основи організації споживчого кредитування
118

має дуже важливе значення для вирішення питання про майбутній кредит: вона дозволяє кредитному інспектору вияснити не тільки багато важливих деталей кредитної угоди, а й скласти психологічний портрет позичальника, виявити професійну підготовленість, реалістичність його оцінок положення та перспектив розвитку. Під час бесіди інтервю єру не слід намагатися вияснити аспекти роботи; він повинен сконцентрувати увагу на основних, базових питаннях, що являють найбільший інтерес для банку. Рекомендується розподілити питання на декілька груп (4 5 груп ). Приклади питань наведені нижче. 1. Питання пов`язані з погашенням кредиту : · як клієнт збирається гасити кредит ; скільки грошової готівки він отримує в ході робочого місяця; · чи має клієнт спеціальне джерело погашення кредиту; · чи є особи, що готові дати гарантію та яке їх фінансове становище. 2. Питання стосовно забезпечення кредиту: · яке забезпечення буде передано в заставу; · хто власник забезпечення; · де складовано забезпечення; · чи знаходиться воно під контролем клієнта та чи може бути що потребується чийнебуть спеціальний дозвіл, щоб продати забезпечення; · як була проведена оцінка майна, що пропонується в якості забезпечення; · чи підлягає забезпечення псуванню; · які витрати на зберігання забезпечення. 3. Питання про зв`язки клієнта з іншими банками: · які банки використовуються в даний час клієнтом; · чи звертався він до інших банків за споживчою позичкою; · чуму клієнт прийшов саме в цей банк; · чи має він непогашені позички та який їх характер. При отриманні заявки на кредит, банк повинен вияснити не тільки різні аспекти кредитної угоди, але й дати оцінку персональних якостей позичальника, будь це приватна особа чи керівник фірми. Оцінюючи особу клієнта банк зосереджує увагу на наступних моментах: · порядність та чесність; · професійні здібності; · вік та стан здоров`я; · наявність наступника ( на випадок захворювання чи смерті ); · матеріальна забезпеченість. Порядність та чесність. Це ключові якості клієнта, що мають для банка першочергове значення. Банк не повинен надавати кредит особі, якщо ця особа не заслуговує довіри, тобто якщо маються признаки, що позичальник не буде дуже точно притримуватися умов кредитної угоди. Чесний клієнт прикладе максимум зусиль щоб погасити взяті забов`зання, в якому тяжкому стані він би не опинився. Ненадійний клієнт буде гасити борги банку, якщо у нього маються вільні грошові кошти. Коли ж виникають складнощі, то він припиняє сплату заборгованості і відсовує банк в кінець черги. При оцінці позичальника банк приділяє більше уваги його особистому життю, особливостям його « життєвого стилю «. Банк надає перевагу мати справу з клієнтом, якийвияснити хто з працівників найбільш підходить для проведення експертизи. Наприклад, якщо мова йде про оцінку забезпечення, що надане клієнтом, то потрібен висновок досвідченого аналітика, так як оцінка майна являє собою складну процедуру. Якщо ж потрібно отримати відомості у кредитного агентства, то цим може зайнятись менш кваліфікований працівник. Ефективність кредитного інспектора полягає у вмінні давати доручення тим працівникам, які найкраще підходять для його виконання. Кредитоспроможність -наявність передумов для одержання позичок, спроможність повернути їх. Вона визначається показниками, які характеризують його акуратність при розрахунках по раніше одержаних кредитах, його поточне фінансове становище і перспективи змін, спроможність при необхідності мобілізувати грошові кошти з різних джерел. Кредитоспроможність розраховується комерційним банком по кожному позичальнику - фізичній особі. Кредитоспроможність це якісна оцінка позичальника, яка робиться банком до вирішення питання про можливість і можливості кредитування та дозволяє передбачити вірогідність своєчасного повернення суд та їх ефективного використання. Фактори, що оцінюються при оцінці кредитоспроможності позичальника, дозволяють оцінити готовність позичальника повернути суду у визначений термін. В вітчизняній банківській практиці готовність позичальника до виконання взятих на себе зобовязань оцінюється через вивчення його дієздатності та репутації по відношенню до суд, здатності отримувати дохід, наявність капіталу, забезпечення суд. Зовнішнім фактором оцінки кредитоспроможності є стан кон`юнктури ринку. Оцінка дієздатності позичальника включає вивчення відомостей про фізичну особу, а саме її дієздатності. Оцінка дієздатності дозволяє визначити правомірність отримувача суди до угоди, міру відповідальності та правонаступництва фізичних осіб при порушенні умов кредитної угоди. Під репутацією позичальника розуміється його готовність до погашення отримуваної суди. Про репутацію позичальника можна скласти уяву на основі інформації про участь в судових процесах, арбітражах, про видвинуті проти неї звинувачування, наявності штрафів, відомостей про виконання платежів в минулому та на поточний момент. Здатність фізичної особи отримувати дохід - це величина отримуваної заробітної плати. Економічна ситуація, що складується допомагає визначити який фактор, що враховується при оцінці кредитоспроможності, має вирішальне значення. Так, якщо в умовах підйому вирішальне значення має здатність отримувати дохід, то в умовах спаду - фактор забезпечення суд. Однак, в любому випадку для банку залишаються важливими дієздатність та репутація позичальника. Якщо більш детально поговорити про оцінку фінансового стану позичальника - фізичної особи, то тут рекомендується вивчити його місячні доходи та витрати. Вивчення платоспроможності позичальника здійснюється на підставі таких документів: -довідки з місця роботи позичальника про стаж роботи на підприємстві, розміри заробітної плати і утримань з неї ( виплати податків, погашення позичок (у тому числі за товари, придбані в розстрочку, утримання аліментів та інших стягнень); -книжки по розрахунках за комунальні послуги, квартирну плату; -документів, що підтверджують прибутки по вкладах, цінних паперах; -інших документах, що підтверджують інші доходи та витрати позичальника та

---

Сторінки: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40