1) Кредитні картки (Credіt card), що використовуються для оплати різних видів товарів і послуг за рахунок кредиту, наданого клієнту чи банком спеціалізованою сервісною компанією. Оплата за допомогою картки може вироблятися в будь-якій торговій точці обладнаній пристроєм для підготовки чека, що платник виписує при покупці. Деякі кредитні картки можуть також використовуватися для одержання готівки в банківських автоматах.

2) Кредитні картки, що використовуються для оплати визначеного виду послуг ( чи декількох взаємозалежних видів послуг) за рахунок кредиту, що фінансується ( у межах установленого ліміту) що робить даний вид послуг компанією. Як правило, власник картки одержує визначені пільги. Подібні картки можна назвати цільовими. Найбільш поширені картки типу Dіners Club, що дозволяють оплачувати харчування в тисячах різних ресторанів багатьох країн; картки оплати телефонних розмов, бензину, оренди машин. Існують також картки, застосовувані для оплати товарів у визначених магазинах, наприклад у торговій мережі, що належить одній фірмі.

3) Картки, використовувані для гарантії чекових платежів (Check Guarantee Cards). Вони видаються банком, де відкритий рахунок клієнта і застосовуються для того, щоб уникнути одержання від несумлінного клієнта незабезпеченого чека чи чека з підробленим підписом.

Поява таких карток зв'язано із широким поширенням однієї з форм чекового кредиту, що заснована на наявності у тої чи іншої особи звичайного поточного чеку, і крім того, передбачає автоматичне надання кредиту в момент вичерпання залишку на чековому рахунку. При такій системі чеки приймаються до оплати до визначеного обговореного ліміту. Подібна система іноді називається овердрафтними рахунками. У більшості випадків, кредит видається автоматично, як тільки сума чека перевищила залишок на рахунку. Такі позички можуть погашатися або в процесі надходження на рахунок звичайних внесків, або найчастіше спеціальними внесками.

Картки гарантії чеків використовуються для ідентифікації клієнта. Зазначена система дуже приваблива своїми можливостями розширення сфери застосування чекових платежів. На гарантійних картках звичайно мається ідентифікаційний номер, термін їхньої дії і підпис клієнта. Для ідентифікації привілейованих клієнтів деякі банки випускають гарантійні картки без умов овердрафта. Такі картки використовуються власниками Єврочеків і інших чеків, що мають ходіння в декількох країнах. У той же час у системі розрахунків такими розповсюдженими чеками як Amerіcan Express Travel Checks ніякі додаткові банківські картки не застосовуються.

4) Дебетові картки (Debіt cards), що використовуються для оплати товарів і послуг, одержання готівки в банківських автоматах шляхом прямого списання з рахунка платника грошей із суми, закодованої на магнітній смужці картки. Інакше кажучи, такі картки можна використовувати як засіб доступу до деяких клієнтських рахунків. Такі картки є найпростішим і універсальним замінником готівки . На відміну від кредитних карток вони не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.

РОЗДІЛ 2Аналіз практики кредитування фізичних осіб установами банків

2.1 Оцінка сучасного стану споживчого кредитування на Україні

Аналіз кредитного портфелю ВАТ Ощадбанк доцільніше розпочати з аналізу загальної кредиторської заборгованості з метою виявлення загальних тенденцій. При аналізі загальної заборгованості по кредитах банку, можна помітити, що в цілому за звітний період загальна заборгованість по кредитах зменшилася на 8,495 % з 502702 тис.грн. на 1.01.2005р до 459996 тис.грн. на 1.01.2006 року. З одного боку це добре, бо така тенденція свідчить про те, що кредити у банку погашаються, а з іншого це погано, бо банк основний дохід отримує від кредитної діяльності, а зменшення обсягу виданих кредитів приводить до зменшення отримуваного доходу. Проте така тенденція спостерігалася не по всіх періодах. Так за перший квартал 2005 року обсяг кредитних вкладень зріс на 8,98 %, а за третій - 3,61% і становив 547851тис.грн. та 546979 тис.грн. відповідно. Причинами цього росту на почато року був ріст довгострокових кредитів на 23,34% з 72177 тис.грн. до 89025 тис.грн. відповідно на 1.01.2005р та 1.01.2006р, ріст валютних кредитів на 101,4% з 22557тис.грн. до 45429 тис.грн. та ростом обсягу міжбанківських кредитів на 36,11 % з 89022 тис.грн. до 121168 тис.грн. Потім на ріст в основному вплинув ріст валютних кредитів на 230,99% з 23728 тис.грн. до 78537 тис.грн., причиною цього стало значне підвищення попиту на іноземну валюту у звязку з кризою, яка почалася на пригінці літа. Тому й за весь звітний період обсяг валютних кредитів збільшився на 194,07 % до 66334 тис.грн. на 1.01.2005р з 22557 тис.грн. на 1.01.2006року. Оскільки для банку є більш переважне короткострокове кредитування, то розглянемо динаміку цієї статті більш детально. Так в другому кварталі обсяг цієї статті кредитів зріс на 1,36 % з 292229 тис.грн. до 296200 тис.грн., а з третього кварталу і до кінця звітного періоду спостерігалося стабільне падіння обсягів короткострокового кредитування. А саме в третьому кварталі падіння становило 8,395 %, в четвертому ж кварталі падіння вже становило 10,347%, а в загалі за аналізуємий період обсяг короткострокових кредитів зменшився на 26,585 % з 318946 тис.грн. Причиною цього падіння обсягу кредитів була часткова заборона на видачу кредитів у звязку з не повним виконанням вимог НБУ по формуванню обовязкових резервів.

Що ж стосовно короткострокових да довгострокових кредитів в розрізі виданих фізичним особам, то маємо справу з аналогічною тенденцією. Так загальна сума кредитів виданих фізичним особам з 1.01.2005р по 1.01.2006р зменшилася на 25,687% з 101702 тис.грн. до 75578 тис.грн. На кожному з цих проміжків спостерігалося стійке падіння обсягу кредитів, тільки в