Інші банки пропонують своїм акціонерам кредити забезпечені акціями та іншими цінними паперами даного банку. Розмір кредиту встановлюється виходячи з ринкової вартості наявних акцій у власників на момент складання кредитного договору та терміну кредитування. Максимальний розмір кредиту складає 85 % ринкової вартості акцій.

Другий вид споживчого кредиту банку – кредит на капітальні затрати ( довгостроковий ) – на відміну від кредиту на нагальні та поточні потреби потребує від населення надання звіту про його використання та документів про цільову направленість отриманих в банку сум.

В цілях надання допомоги громадянам в будівництві (реконструкції ) та придбання житла банком може видаватися три види житлових кредитів:

За строком використання позики поділяються на:

Строкові — це позики надані на визначений у договорі термін. У свою чергу вони бувають короткострокові (терміном до одного ро-ку), середньострокові (терміном від одного до трьох років), довго-строкові (терміном понад три роки). Строк кредиту, а також процен-ти за користування ним (якщо інше не передбачено умовами кре-дитного договору) визначаються з моменту отримання (зарахування на рахунок позичальника або сплати платіжних документів з позико-вого рахунку позичальника) до повного погашення кредиту та про-центів за користування ним. Короткострокові кредити можуть нада-ватися банком у разі тимчасових фінансових труднощів, що виника-ють у зв'язку з витратами виробництва та обігу, не забезпечених над-ходженнями коштів у відповідному періоді. Аналізуючи структуру короткострокових кредитів, потрібно виділяти такі групи кредитів:

до 1 місяця;

від 1 до 3 місяців;

від 3 до 6 місяців;

від 6 місяців до 1 року.

Середньострокові кредити можуть надаватися на оплату об-ладнання, поточні витрати, па фінансування капітальних вкла-день. У свою чергу, вони поділяються па:

-кредити зі строком від 1 до 2 років;

- кредити зі строком використання понад 2 роки.

Довгострокові кредити можуть надаватися для формування основних фондів, об'єктом кредитування можуть бути капітальні витрати па реконструкцію, модернізацію та розширення вже дію-чих основних фондів, па нове будівництво, па приватизацію та інше, і видаються строком понад три роки.

Слід відзначити, що у плані рахунків банку с лише рахунки для короткострокових та довгострокових кредитів, а середньострокові відносять до групи довгострокових кредитів.

Кредити до запитання {безстрокові) — це кредити, які вида-ються на невизначений термін і які на вимогу кредитодавця мають бути погашені у визначений ним час. Якщо кредитодавець не ви-магає повернення, то кредит погашається позичальником у строк, визначений самостійно.

За фінансовою дисципліною позичальника виділяють такі групи кредитів:

стандартні;

пролонговані;

прострочені;

безнадійні.

Стандартні— це кредити, за якими проценти та сума основ-ного боргу сплачуються вчасно, без прострочки платежу,

Пролонговані, або відстрочені, кредити — це кредити стосов-но яких на основі клопотання позичальника строки погашення були перенесені на більш пізній термін.

Прострочені кредити — це кредити, щодо яких строк пога-шення, установлений кредитним договором, минув, а позикові кошти не повернені позичальником.

Розділ 2. Аналіз кредитних операцій ВАТ Ощадний банк України.

2.1. Загальна характеристика діяльності ВАТ Ощадний банк України.

Діяльність ВАТ "Державний спеціалізований комерційний Ощадний банк України" (Ощадбанк) регламентується загальним банківським законодавством, зокрема Законом України "Про банки та банківську діяльність" із змінами та доповненнями, іншими законодавчими та нормативними актами, а також власним Статутом.

Державний Ощадний банк України створено відповідно до постанови Кабінету Міністрів України від 21 травня 1999 року шляхом перетворення Державного спеціалізованого комерційного Ощадного банку України у відкрите акціонерне товариство " Державний Ощадний банк України ".

Банк проводить цілеспрямовану роботу з оптимізації мережі. Він залишається системним банком з найрозгалуженішою мережею установ, до якої входять 25 регіональних управлінь, 430 відділень та тисячі безбалансових філій, які охоплюють усі куточки країни.

Оптимізація мережі установ банку, впровадження нових технологій скоротили кількість працюючих. Чисельність працівників у цілому в системі Ощадбанку становить близько 35 тис. чоловік і за останні п'ять років зменшилась майже на 15 тисяч. Зважаючи на свою соціальну спрямованість, Ощадбанк зберігає широку присутність в усіх регіонах України.

Розпочата робота з реструктуризації філіальної мережі і банку має забезпечити впровадження практики укрупнення регіональних управлінь на засадах переходу від діючого адміністративно-територіального поділу до поділу за великими економіко-географічними зонами.

Укрупнення регіональних управлінь надасть змогу:

-підсилити їх фінансовий потенціал;

-добитися відповідності між рівнем розвитку регіонального управління та економічним потенціалом регіону;

-отримати нові можливості для впровадження сучасних технологій;

-підвищити ефективність управління відділеннями та філіями, активами і пасивами, персоналом банку.

Президент України в 2005 році своїм рішенням змінив склад Спостережної Ради Ощадного банку України, яка повинна виконувати функції стратегічного управління цією фінансовою установою.

Співпраця Ощадбанку з органами місцевого самоврядування здійснюється як координація діяльності в галузі визначення пріоритетів розвитку місцевої інфраструктури: використання заощаджень населення, які акумульовані банком в регіоні на вирішення соціальних і економічних завдань регіону.

Функціонально Ощадний банк розвивається в напрямі універсальної фінансово-кредитної установи. Проте банк на найближчу перспективу буде намагатися зберегти свої пріоритети на ринках заощаджень населення та його кредитному, розрахунковому та касовому обслуговуванні по всій території країни. Додаючи до цього орієнтацію на малий та середній бізнес, Ощадбанк є і буде великим банком "дрібного продажу".

Загальне керівництво мережею установ Ощадного банку України здійснює Національний банк України, який разом з Кабінетом Міністрів України вирішує напрямки розвитку ощадної справи в країні. Статут Ощадного банку України окреслює завдання, що