II ЕТАП КРЕДИ-ТУВАННЯ

На другому етапі кредитування між банком і позичальником укладається кредитний договір — основний документ, що регламентує відносини банку та позичальника і містить інформацію про:*

умови кредиту (суму кредиту, процентну ставку, строк і порядок надання та погашення кредиту, порядок нараху-вання і сплати відсотків, забезпечення кредиту);*

права і обов'язки позичальника;*

права і обов'язки банку;*

санкції за невиконання сторонами взятих па себе зобов'я-зань та інші.

Кожний банк розробляє для себе свою форму кредитного поговору. Що ретельніше він буде складений, то менше може виник-нути спірних питань у процесі кредитування.

Як правило, до кредитного договору додаються документи про забезпечення кредиту (договори застави або гарантії, або страху-вання). Такі документи банк може не шмагати в абсолютно надійних позичальників з найвищою кредитоспроможністю — при наданні їм так званих довірчих (або бланкових) кредитів. У практиці українських банків такі кредити майже не зустрічаються. Згідно з Постановою НБУ, банк може видати бланкових кредитів па суму, яка не перевищує статутний фонд банку.

Після оформлення всіх необхідних документів банк відкриває позичальнику позичковий рахунок, па якому відображаються вико-ристання і погашення кредиту.*

Для деяких клієнтів банк може не відкривати поличкові рахунки при наданні кредитів. Для них банк веде особливий контокорентний рахунок, який об'єднує одночасно і розрахунковий, і позичковий рахунки клієнта. На такому єдиному рахунку відображається рух як власних, так і позичкових грошових коштів клієнта.

* При відкритті контокорентного рахунку закривається розрахунковий рахунок. Ведення контокорентного рахунку є для банку більш трудомістким, тому коштує для клієнта, як правило, дорожче. Кредит, що надається з використанням такого рахунку, має назву контокорентного кредиту. *

Крім того, банк може використовувати у відносинах з надійними клієнтами такі різновидності кредитування, як кредитна лінія та овердрафт. *

Кредитна лінія — це згода банку надати фірмі-позичальнику в майбутньому кредити в розмірах, що не перевищують обумовлену раніше межу, без проведення додат-кових переговорів.

* Овердрафт — це від'ємний залишок на розрахунковому рахунку клієнта, що набуває статусу позики; при цьому банк проводить операції з розрахункового рахунку навіть при відсутності грошей на ньому; кредитний договір у цьому випадку не укладається.

III ЕТАП КРЕДИ-ТУВАННЯ

Третій етап кредитування — це поточний контроль за викорис-танням кредиту.

Цей контроль здійснюється відповідно до умов кредитного договору. Контроль може бути документальним або з відвіданням позичальника на місці. Банк перевіряє при цьому цільове викорис-тання кредиту, а також намагається з'ясувати небезпечні зміни фінансового стану позичальника, що може призвести до несвоєчас-ного повернення кредиту.

IV ЕТАП КРЕДИ-ТУВАННЯ

Четвертий, завершальний етап кредитування — погашення кредиту.

Воно може бути своєчасним, коли клієнт у повному обсязі та у визначений у кредитному договорі строк повертає кредит і сплачує відсотки.

Інколи у клієнта можуть виникнути труднощі з погашенням кредиту та відсотків за ним. У цьому випадку банк проводить додат-кове узгодження з клієнтом і визначає особливий порядок погашення заборгованості, а саме:*

розірвання кредитного договору з позичальником і пред'явлення до нього санкцій (застосовується тільки при значному погіршенні кредитоспроможності позичальника та значних порушеннях кредитного договору);*

пролонгація кредиту (якщо порушення кредитного договору не досить серйозні або відбуваються не з вини позичальника. При цьому банк не стягує за прострочену заборгованість підвищені (штрафні) відсотки);*

пред'явити вимоги до позичальника в суворому порядку (найжорсткіший захід, пов'язаний з реалізацією через суд заставленого майна, а також здійсненням судової процедури банкрутства неплатоспроможного позичальника).

Завдання

1. Пряме репо – це:

А) купівля у комерційних банків державних цінних паперів;

Б) продаж комерційними банками державних цінних паперів;

В) пряме кредитування центральним банком;

Г) купівля комерційними банками державних цінних паперів.

2. За здійснення касово-розрахункового обслуговування стягується сплата у вигляді :

А) процентної ставки за кредитом;

Б) процентної ставки за депозитом;

В) комісії;

Г) всі відповіді вірні.

3. Основними елементами платіжної системи є:

А) платіжні інструменти;

Б) нормативно-правова база;

В) засоби телекомунікації;

Г) всі відповіді вірні.

4. Платіжна система, що забезпечує здійснення розрахунків між банківськими установами на території України, має назву:

А) національна система масових електронних платежів;

Б) система електронних платежів;

В) національна система платежів;

Г) система безготівкових платежів.

5. Розрахунки Лоро – це рахунки, які відкриваються:

А) банком своїм банкам-кореспондентам;

Б) банку у банків-кореспондентів;

В) виключно для кореспондентів фізичних осіб;

Г) вірної відповіді немає.

6. Тратта – це:

А) переказний вексель;

Б) соло-вексель;

В) простий вексель;

Г) вексель, який виписує трасат.

7. Алонж - це:

А) звичайний вексель;

Б) згода на сплату векселя ремітентом;

В) гарантія третьої особи;

Г) вірна відповідь відсутня.

8. Редисконтування векселя – це:

А) продаж векселя банком центральному банку;

Б) повернення векселя векселедавцю;

В) передача векселя ремітенту;

Г) передача векселя постачальнику.

9. Трасант – це особа, яка:

А) виписує вексель;

Б) сплачує вексель;

В) отримує платіж по векселям;

Г) гарантує вексель.

10. До ознак векселя зараховують:

А) абстрактність;

Б) глобальність;

В) безповоротність;

Г) перманентність.

Перелік літератури

1. Конституція України // Відомості ВРУ. – 1996. – Ст. 141

2. Про банки і банківську діяльність: Закон від 7.12.01. зі зм.та доп., внес. ЗУ від 20.09.01. № 2740 – III.

3. Положення НБУ « Про кредитування », затвердженою постановою НБУ від 28 вересня 1995р.

4. Вісник НБУ, № 2/97 , с.3

5. Мороз А.М. Банківські операції: Підручник / А.М. Мороз – К.: КНЕУ , 2002

6. Васюренко О.В. Банківські операції : Підручник /О.В. Васюренко. – К.: т-во « Знання » , КОО, 2006

7. Савулик М.І. вступ до банківської справи : Підручник / М.І. Савулик – К.: Лібра, 1998

8. Примостка Л.О. Аналіз банківської діяльності : сучасні концепції, методи та моделі. – К.: КНЕУ, 2005ыняјМ@Times New Roman---2ЄfХ †,Хg'яя------;2ѕ fХЗ дисципліни Банківські операціїь-@!роАьяяя-р2ѕчfХ †,Хg'яя2СfХ †--NANIыняјМ@Times New Roman---2ЄfХ x,Хg'яя------;2ѕ fХЗ дисципліни Банківські операціїь-@!роАьяяя-р2ѕчfХ x,Хg'яя2СfХ x--NANI