в розмірі подвійної облікової ставки НБУ.
Договір поруки укладається в трьох примірниках по одному для кожної сторони.
Застава має похідний характер від забезпеченого нею зобов’язання. Предметом застави в законі України "Про заставу", введеного в дію Постановою ВР №2655-12 від 02.10.92 р., визначаються майно та майнові права. В банківській практиці використовуються кілька різновидів застави: іпотека, застава рухомого майна, товарів в обороті або переробці, цінних паперів, майнових прав, заклад.
„Родовід Банком” застава використовується як основний спосіб мінімізації кредитного ризику. Банк запровадив в методику своєї роботи із клієнтами під час кредитування вимогу, яка стосується обов'язкового забезпечення позики майном. Виключення робилися лише в окремих випадках для постійних клієнтів банку (за умови пред'явлення договору поруки). Але поступово такі умови кредитування взагалі були відкинуті і зараз жодний кредит не видається юридичним особам і фізичним-не працівникам банку без реального забезпечення майном. При цьому застава покликана виконувати дві функції. Перша і основна - це спонукати позичальника повернути борг та сплатити відсотки , друга - гарантувати банку повне або часткове відшкодування збитків, які понесе банк у випадку невиконання зобов'язань позичальником.
При вирішенні питання про заставу необхідно враховувати наступні фактори :
1. Ліквідність застави.
2. Умови зберігання.
3. Ступінь зносу.
4. Ринкову вартість застави (як часто вона змінюється, чи мають зміни сезонний характер).
5. Відношення ринкової вартості та суми кредиту.
6. Попит на предмет застави на ринку.
7. Захист застави від інфляції.
8. Чи може бути застава відчуженою (чи немає претензій з боку інших осіб).
9. Чи є можливість контролювати і перевіряти стан застави, якщо договір про неї буде підписаний на умовах зберігання майна у заставодавця.
10. Які витрати на зберігання понесе банк, якщо договір застави передбачатиме перебування заставленого майна у заставоотримувача .
Всі ці питання вирішуються під час підготовки до підписання кредитної угоди і закріпляються у договорі застави.
В практичній роботі „Родовід Банку” для забезпечення позичок укладаються угоди як між двома сторонами (заставодавець - заставодержатель), так і за участю третьої особи - майнового поручителя. При чому частіше всього угоди мають форму договорів застави товарів в обороті.
Інший різновид застави, що приймається банком для забезпечення кредитів, - це застава нерухомості (іпотека). Частіше всього в якості заставленого нерухомого майна юридичних осіб виступають нежилі приміщення, а фізичних - квартири, приватні будинки та надвірні споруди.
Проаналізувавши кредитний портфель філії, було згруповано надані за два роки за кредитами та коефіцієнтом співвідношення "застава/заборгованість" (табл. 3.2.1). Як видно з таблиці, у всіх випадках прийняття забезпечення (застави позичальника та майнової поруки) сума забезпечення перевищувала суму кредиту. Питома вага кредитів, які надані позичальникам під забезпечення, що за вартістю перевищує суму позики на 10 - 100 %, складає близько 37,78%. Частка кредитів, забезпечення по яких перевищує суму кредитів більш, ніж в два рази, складає більше 62 %. Якщо ж врахувати фактор часу, то визначальною є тенденція до збільшення питомої ваги позичок, забезпечення по яких вдвічі та більше перевищує основну суму боргу за кредитом.
Так у 75 % випадків прийняття забезпечення у вигляді застави позичальника та майнової поруки кредит надавався на суму, що складала не більше 60 % забезпечення.
Якщо ж окрім основної суми боргу по кредиту до розрахунків приймати також суму нарахованих по ній відсотків, то картина дещо змінюється. Так ми маємо, що у близько 7 % випадків кредитування повна заборгованість за позикою не покривається сповна сумою наданого забезпечення (лише на 80 - 95 %). Але для сукупного кредитного портфеля цей показник є досить низький, особливо якщо врахувати, що в останні квартали частка таких кредитів постійно зменшується.
Табл. 3.2.1. Розподіл кредитів, виданих „Родовід Банком” за весь час існування, за коефіцієнтом співвідношення суми забезпечення (застави) та суми заборгованості за позикою)
Коефіцієнт співвідношення вартості застави та заборгованості по кредиту, % | Питома вага кредитів виданих під забезпечення із таким співвідношенням, %
до основної суми боргу | до основної суми боргу та нарахованих відсотків
80 - 100 | ---- | 6,67
100 - 120 | 6,67 | 6,67
120 - 140 | 8,89 | 8,89
140 - 160 | 8,89 | 4,44
160 - 180 | 4,44 | 11,11
180 - 200 | 8,89 | 15,56
200 - 220 | 13,33 | 24,44
220 - 240 | 11,11 | 13,33
240 - 300 | 24,44 | 6,67
300 - 400 | 6.67 | 4,44
400 і більше | 6,67 | ----
Страхування. „Родовід Банк” опосередковано використовує послуги страхових компаній лише з приводу страхування заставленого майна.
Таблиця 3.2.2. Розподіл позичальників по класах відповідно до суми набраних балів (методика „Родовід Банку”)
Клас | А | Б | В | Г | Д
Для юридичних осіб | Не менш як 6 балів | Не менш як 5 балів | Не менш як 4 балів | Не менш як 2 балів | менш як 2 балів
Для фізичних осіб | Не менш як 6 балів | Не менш як 4 балів | Не менш як 2 балів | Не менш як 1 балів | 0 балів
Для банківських установ | Не менш як 10 балів | Не менш як 8 балів | Не менш як 6 балів | Не менш як 3 балів | Менш як 3 балів
Для здійснення оцінки фінансового стану позичальника банк враховує показники його діяльності. Оцінка показників проводиться за бальною системою. Сума набраних балів визначає належність позичальника до певного класу (табл. 3.2.2).
Ранжування
