Страхування в сільському господарстві
Сільськогосподарське страхування є одним із порівняно но-вих різновидів страхування, розвиток якого пов'язаний із стра-хуванням від пожеж урожаїв сільськогосподарських культур. Страхування ризиків сільського господарства широко розвине-не в сучасній міжнародній практиці і провадиться, зокрема, шляхом створення товариств взаємного страхування (Велика Британія, Нідерланди, Франція) [28].
Згідно з чинним законодавством України, страхування в сільському господарстві здійснюється в обов'язковій і добро-вільній формі. Страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень для державних підприємств та зернових культур і цукрових буряків для сільськогосподар-ських підприємств усіх форм власності є обов'язковим [2]. Обо-в'язковим є також страхування племінних тварин [4]. Інші
об'єкти сільського господарства можуть бути застраховані в добровільній формі.
Об'єкти сільськогосподарського страхування розподілені на чотири групи:
1. Урожай сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень плодоносного віку.
2. Дерева і плодово-ягідні кущі, що ростуть у садах, виног-радники.
3. Сільськогосподарські тварини, птиця, кролики, хутряні звірі, сім'ї бджіл у вуликах.
4. Будинки, споруди, сільськогосподарська техніка, маши-ни та інше майно.
Страховики, що здійснюють страхування сільськогосподарсь-ких підприємств, повинні мати великі страхові резерви (з огляду на можливі значні виплати в несприятливі роки); розгалужену мережу філій і представництв, що охоплюють велику територію і забезпечують вирівнювання портфеля ризиків, а також штат висококваліфікованих спеціалістів у сфері аграрного виробницт-ва, що викликано складністю об'єктів і ризиків у сільському гос-подарстві [28]. В Україні цим вимогам найбільше відповідає HACK "Оранта", хоча намітилася тенденція до створення страхо-вих пулів, які, об'єднуючи можливості кількох страхових компа-ній, зможуть задовольнити вказані необхідні умови здійснення страхування сільськогосподарських ризиків.
Страхувальниками є сільськогосподарські товаровиробники всіх організаційно-правових форм, передбачених законодавст-вом України.
Страховими випадками при страхуванні врожаю сільсько-господарських культур і багаторічних насаджень є їх ушко-дження або загибель унаслідок дії ризиків стихійних явищ (посуха, вимерзання, приморозок, град, злива, буря, повінь, сель) та пожежі.
Страховим випадком при страхуванні дерев і плодово-ягід-них кущів, що ростуть у садах, виноградників є їх повна загибель внаслідок морозів, сильних снігопадів, повені, бурі, зливи, граду, землетрусу, посухи, пожежі, а також знищення їх карантинними комахами.
Страховим випадком при страхуванні тварин є загибель, падіж, змушений забій і знищення дорослого поголів'я тварин
^ у результаті інфекційних хвороб, пожежі, аварії, вибуху, обва-
'"* лу, стихійних лих, нещасного випадку (удушення, напад звірів і бродячих собак, укус змій тощо), ожеледі, насту і змушений забій (знищення) за розпорядженням ветеринарної служби.
Особливістю виплати страхового відшкодування при стра-хуванні врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень є використання для розрахунку виплати системи граничної відповідальності. Страхове відшкодування розрахо-вується шляхом множення коефіцієнта покриття (при обов'яз-ковому страхуванні він становить 70 % [2]) на різницю між страховою сумою і вартістю фактично отриманого врожаю в
4 тому чи іншому році. Щоб визначити страхову суму, треба помножити планову площу сільськогосподарської культури на середньорічну врожайність (з розрахунку на один гектар) за останні 5 років і на узгоджену зі страхувальником ціну за одиницю продукції, а вартість фактично отриманого врожаю обчислюється за цінами, прийнятими в розрахунок при
' ' укладанні договору страхування.
**' Виплата страхового відшкодування за загиблих, вимушено забитих або знищених тварин дорівнює обсягу збитку, але не
4 є вищою, ніж страхова сума, встановлена за договором страху-вання того чи іншого виду і вікової групи тварин. При загибелі, падежі тварини збитком вважається його реальна вартість на день страхового випадку. При вимушеному забої тварини збит-ком є різниця між її реальною вартістю на день страхового випадку і вартістю, отриманою від реалізації придатного у їжу м'яса (для хутрових тварин і кроликів додатково — шкурок). При захворюванні тварин збитком є вартість їх лікування. Страхування інших об'єктів — будинків, споруджень, сіль-
" ськогосподарської техніки, машин тощо здійснюється на типо-
; вих умовах страхування майна підприємств, страхування транспортних засобів, страхування машин від поломок.
Л 8.5. Страхування технічних ризиків г
Страхування технічних ризиків викликане появою у XX ст. складних промислових технологій. Ушкодження або руйнуван-ня майна внаслідок непередбачених випадкових раптових об-
ставин при створенні або використанні таких технологій при-зводять до значних фінансових збитків. Перший страховий по-ліс зі страхування технічних ризиків був виданий у 20-х pp. XX ст. у Лондоні з метою страхування будівництва залізнич-ного моста, що становило на той час певний ризик [25].
Страхування технічних ризиків стало поширеним на світо-вому ринку тільки у 50-х pp. XX ст., коли поряд із будівель-но-монтажним почали розвиватися й інші види цього страху-вання: страхування промислового устаткування від поломок, страхування котлів, страхування каско пересувного устатку-вання, а згодом — і страхування електронного устаткування. Страхування технічних ризиків розвинене у Великобританії, США, Японії та інших країнах — членах Міжнародної асоціа-ції страховиків технічних ризиків (ІМІА) [25; 28]. Розвиваєть-ся страхування технічних ризиків і в Україні, зокрема страху-вання будівельно-монтажних робіт.
Згідно зі світовою практикою, страхування технічних ризи-ків включає [25; 28]:*
страхування будівельного підприємця від усіх ризиків 'Іи (страхування CAR);
;а * страхування всіх монтажних ризиків (страхування EAR); іа * страхування машин;
й ? ' * **
* страхування електронних пристроїв.
Особливістю страхування будівельного підприємця від усіх ризиків та монтажних ризиків є те, що в договорі страхуван-ня об'єктом страхування є, крім інтересів у відношенні до май-на, і відповідальність перед третіми особами [25; 28]. Стра-хування відповідальності перед третіми особами під час проведення будівельних і монтажних робіт може здійснювати-ся і за окремим договором страхування.
Страховими випадками при страхуванні будівельного під-приємця від усіх ризиків є загибель або ушкодження застра-хованого майна в результаті дії таких страхових ризиків: по-милки при проведенні будівельних робіт; дефекти об'єктів;