28 | 28 | 35 | 35 | 45 | 50 | 50 | 55
Як видно з графіку (рис. 2.3), існує пряма залежність між вартістю кредиту Голосіївського відділення (далі –ГВ) Ощадбанку України та ставкою рефінансування. Це свідчить про те, що при встановлені ставки за кредити банк орієнтується в першу чергу на ставку НБУ. На мій погляд це в більшості випадків не виправдовує себе. Як показала практика у банка існує достатня кількість клієнтів, у яких вільний залишок коштів на розрахунковому рахунку коливається в межах 180 000 – 200 000 грн.. Крім того значна кількість клієнтів регулярно користується депозитними послугами банку. Але ставки по депозитах та вільних залишках на розрахункових рахунках, які є основними джерелами ресурсів банку, не тільки не є основою для встановлення ставок по кредиту, а навпаки - встановлюються виходячи з облікової ставки НБУ (як правило вони дорівнюють ставці рефінансування).
Рис. 2.3. Залежність ставки відсотка за кредити від ставки рефінансування НБУ
Аналогічна ситуація характерна не тільки для Ощадбанку, а і для банків України в цілому, що відображено в табл. 2.9.
Таблиця 2.9
Порівняння облікової ставки НБУ та ставки за кредитами банків України |
1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003
Ставка рефінансування | 240 | 252,0 | 110 | 40,0 | 35,0 | 35,0 | 25,0
Депозитна ставка | 148,6 | 208,6 | 70,3 | 33,6 | 23,7 | 22,5 | 20,6
Середньозважена ставка за кредити банків | 184,3 | 250,3 | 122,7 | 79,9 |
63,6 | 62,6 | 53,2
Рівень витрат по формуванню позичкового капіталу банку, що складається з плати за кредит, придбаний у інших банків , а також витрат по залученню коштів від юридичних та фізичних осіб, структури вкладів.
Рівень інфляції та її взаємозв’язок зі ставкою рефінансування НБУ (рис. 2.4)
Рис. 2.4 Динаміка річних відсотків інфляції та процентних ставок по депозитах в Ощадбанку України у 2002 р.
Попит на позички, що в сьогоднішніх умовах в більшості випадків залежить від рівня інфляції. Остання часто є результатом взаємодії монополістів ринку ВКВ, що штучно підіймають курс вільно конвертованих валют, за рахунок чого стимулюється ажіотажний попит на кредити, складаються умови для більш стрімкого накопичення капіталу.
Термін, на який надається позичка.
Ставки конкурентів.
Розміри позички, та кошти що відволікаються на його гарантійне забезпечення.
Кількість партнерів, що приймають участь у здійсненні проекту.
Платоспроможність, надійність, високій імідж позичальника. Як правило у ГВ Ощадбанку для клієнтів, які є постійними кредиторами, вчасно виплачують відсотки та повертають основну суму боргу застосовуються пільгові ставки, які на 7- 8 % менше від звичайних.
Зміст проекту, що фінансується, його перспективи, пов’язані з ним підприємницькі техногенні та інші ризики. Вплив цього фактору видно на прикладі розподілу ставок за кредит по відділеннях, що підпорядковані Голосіївському відділенню Ощадбанку України. Так найнижчі ставки спостерігаються у Ірпінському відділенні. Це пов’язано насамперед з тим, що кредитуються в цьому відділенні переважно великі промислові підприємства (комбінат “ Прогрес”, фабрика “ Зоря” та ін.). Ці підприємства мають тісні стосунки з банком на протязі довго періоду часу і зарекомендували себе як надійні позичальники. Кредитні ресурси використовуються на закупівлю обладнання, матеріалів та ін., тому відсотки як правило встановлюються для них на якомога нижчому рівні. В інших містах Київської області кредитуються як правило торгівельні та посередницькі фірми, тому і відсотки за користування кредитом – значно вищі.
Таблиця 2.10
Порівняння ставок відсотків по відділеннях Ощадбанку України по Київській області |
2001 | 2002 | 1 квартал 2003 | 2 квартал 2003 | 3 квартал 2003 | 4 квартал 2003
Всього середньозважена
відсоткова ставка по кредитах | 70,50 | 41,10 | 56,50 | 41,10 | 56,50 | 34,50
в тому числі :
м.Вишгород | 83,80 | 55,90 | 83,80 | 55,90 | 69,90 | 52,10
смт. Калинівка | 78,00 | 52,00 | 78,00 | 52,00 | 62,00 | 44,00
м.Біла Церква | 73,80 | 51,60 | 73,80 | 51,60 | 64,70 | 42,60
м.Бориспіль | 71,80 | 45,10 | 71,80 | 45,10 | 51,00 | 43,00
м.Ірпінь | 58,80 | 37,00 | 58,80 | 37,00 | 50,00 | 34,10
На формування доходів банка від залучення депозитів фізичних та юридичних осіб впливають наступні фактори: розмір вкладів, відсоткова ставка по окремим видам депозитів, особливості кредитної політики банка, тобто використання отриманих грошових коштів, особливостей господарської кон’юнктури, яка впливає на умови кредитування та бажання підприємницьких структур отримати кредити, структура депозитного портфелю банка за термінами депозитів та ін.
Повертаючись до аналізу динаміки розміру депозитних вкладів, визначимо, що далеко не всі види вкладів збільшили свій розмір протягом періоду, що аналізується. Так, наприкінці періоду банком пропонується лише 7 видів депозитних вкладів з термінами 1, 2, 3, 6 місяців. Найзначніше збільшення розміру вкладів характерне для депозитів на 1 місяць (на 478114,91 грн.).
Таблиця 2.1
Динаміка депозитного портфелю Ощадбанку України
Вид внеску | на 1.06.04 | на 1.05.05 | на 1.07.05 | на 1.05.06 | Відхилення від 1.07.04
% ставка | Рахун-ків | Сума | % ставка | Рахун-ків | Сума | % ставка | Рахун-ків | Сума | % ставка | Рахун-ків | Сума | Абс. | Відн.
Внески до вимоги | 5 | 20018 | 258372,15 | 5 | 44107 | 706384,09 | 5 | 53923 | 577768,8 | 5 | 61040 | 844201,64 | 585829,49 | 226,74
на 1 місяць |