В українських страхових компаніях страхувальник може застрахувати окремо автомобіль чи життя, здоров`я, чи громадянську відповідальність, так і все це в комплексі.

При виробленні підходів до проведення автотранспортного страхування національними страховими компаніями, можливо, більш доцільним було б звернутися до досвіду США з точки зору визначення техніки страхування, обсягів відповідальності, існуючих видів договорів.

В США прийнято вважати, що автомобільне страхування покриває ризики та збитки, пов`язані не тільки з керуванням, а й з володінням транспортним засобом. Договір страхування починається з пояснення термінів. Наприклад, “ваш застрахований автомобіль”. В якості застрахованого автомобіля може матись на увазі як ваш автомобіль, так і той, який ви в майбутньому придбаєте під час терміну дії поліса. Це значить, що в рамках дії одного страхового поліса може бути застрахований один, два і більше машин. Навіть якщо клієнт купив автомобіль у вихідний день, коли страховик не працює, наявний у клієнта генеральний поліс автоматично розповсюджується на новий автомобіль. З подібним генеральним полісом клієнт може купити автомобіль коли завгодно і де завгодно, сісти в нього і поїхати. Але він повинен в десятиденний термін повідомити страхову компанію, що він придбав машину, і продовжити на неї термін договору.

Весь стандартний пакетний поліс страхування машини розбитий на 5 окремих секцій страхування.

Секція “А” стосується відповідальності клієнта. Під відповідальністю водія машини мається на увазі покриття страховиком різноманітних витрат, пов`язаних з судовими позовами за заподіяні їх клієнтами збитки, чи за будь-які збитки, пов`язані з керуванням автомобілем: пошкодження чиєїсь власності, наїзд і т.п.

Секція “В” – медичне страхування каліцтв, отриманих при використанні автомобіля. Принципова різниця між “А” і “В”: в першому випадку страхуються витрати клієнта, в другому – він сам страхується для отримання виплат на лікування, якщо отримає травму.

Сюди ж можуть бути включені пункти, за якими страхується як водій цієї машини, так і члени сім`ї, які потрапили в аварію разом з ним. (У будь-яку із секцій за угодою включаються додаткові рішення, умови, застереження, обмеження – як окремі об`єкти страхового покриття).

Секція “С” – являє собою покриття у випадку збитків, скоєних страхувальнику людиною, який в порушення закону керує незареєстрованим автомобілем, або в тому випадку, якщо винуватець аварії зник з місця пригоди. В технічній частині цього контракту говориться про відшкодування медичних витрат, які можуть виникнути при отриманні страхувальником травм. Що стосується матеріальних збитків, то вони відображені в окремій підсекції.

Секція “D” – це умови, які клієнт повинен виконувати, щоб отримати відшкодування. Починається він з переліку зобов`язань страхувальника у випадку ДТП. Одне з них – необхідність виклику поліції і вимога негайно ж почати розслідування. При медичних витратах клієнт повинен погодитись на лікарське обстеження.

Секція “G” – в ній детально описується відповідальність страхової компанії за матеріальні збитки. Ця секція містить ще дві частини: а) зі збитків, пов`язаних з ДТП і зіткненням; б) усіх інших збитків. В цій секції перелічено свій набір виключень. Наприклад, клієнт не може використовувати автомобіль як таксі. Якщо він використовує його як таксі, для комерційного перевезення пасажирів, то йому необхідно придбати інший страховий поліс. Якщо буде встановлено, що клієнт використовував машину як таксі, а уклав договір, не вказавши не це,– йому не відшкодують збитків.

Все вищенаведене стосується так званого базового контракту страхування.

Деякі штати можуть вимагати інших модифікованих страхових відшкодувань. В перекладі на російську мову це звучить як “страхування без дурнів” -“no fault”. Воно значно ширше за покриттям.

В чому відмінність стандартного контракту від “страхування без дурнів”? В рамках стандартного комплексного договору 4 види покриття: матеріальні збитки, медичне страхування, отримання відшкодувань від незастрахованої особи і матеріальні збитки, нанесені автомобілю страхувальника як власності.

В рамках “no fault” покриття згруповані дещо інакше. Він складається з трьох основних видів відшкодувань.

Перше: персональне страхування як на випадок отримання тілесних ушкоджень самим клієнтом, так і на випадок ушкодження клієнтом третьої особи. Таким же чином згруповані і страхування власності: фіксується страхування збитків для автомобіля клієнта, а також збитків, які він може понести, являючись винуватцем аварії. Сюди ж віднесене покриття страхової події, що сталось з вини третьої незастрахованої особи.

В третій групі відшкодувань зібрані інші ризики: угони, урагани та інші стихійні лиха.

Фактично різниця між цими контрактами – в структурній організації форм страхових відшкодувань. За полісами “no fault” значно зменшилась кількість суперечок та судових позовів у порівнянні з стандартним варіантом контракту. Це відбулось в основному