Реферат на тему:

Страхова відповідальність та її реалізація в особистому страхуванні

ПЛАН

1. Вплив окремих факторів на можливість й обсяг виплати страхових сум.

2. Страхова відповідальність в зв'язку 3 дожиттям.

3. Механізм страхової відповідальності за наслідки настання нещасних випадків.

1. Вплив окремих факторів на можливість й обсяг виплати страхових сум.

Зростання чисельності суб'єктів 9 особистому стра-хуванні значною мірою залежить від правильного визна-чення та своєчасної виплати страхової суми, завдяки чому реалізується страхова відповідальність страхови-ків перед своїми клієнтами. Практичне виконання їх зобов'язань вимагає неухильного дотримання партне-рами умов того чи іншого виду особистого страхування, глибокого вивчення всіх факторів, що впливають на вирішення питання про виплату страхової суми.

Найважливішим фактором, без наявності якого у страхувальника чи застрахованого не вимикає права на страхову суму, є факт настання страхового випадку, що відбувся в період дії договору. Залежно від умов страху-вання страхова сума виплачується або за факт настання страхового випадку, або за конкретні обумовлені його наслідки. Наприклад, у випадку дії договору на дожиття і на випадок смерті від будь-якої причини підставою для настання страхової відповідальності (виплати страхової суми) є факт дожиття застрахованого до закінчення ді5 договору страхування життя чи обумовленої в ньому події, або ж факт смерті страхувальника» (застраховано-го). Якщо встановлені законодавством документи підтверджують дійсність настання зазначених страхових випадків, то наступає страхова відповідальність у формі виплати страхової суми, причому не обмежена будь-якими додатковими вимогами.

При страхуванні від нещасних випадків у формі самостійного виду страхування, або як складового елементу страхування життя, обмеження обсягу страхової відповідальності нерідко обумовлюється наслідками не-щасного випадку. Зазначимо також, що обмеження страхової відповідальності викликається і тим, що поняття "страховий нещасний випадок" за рядом ознак відріз-няється від того, що розуміється під нещасним випадком в звичайному змісті. Головна з цих відмінностей в тому, що для юридичного визнання нещасного випадку стра-ховик і відповідної виплати страхової суми необхідне документальне підтвердження факту настання страхово-го нещасного випадку в період дії договору страхування та його обумовлених наслідків.

Оформлення таких документів — обов'язок страхової організації, в яку страхувальник (або його спадкоємці) повинні звернутись з заявою про настання нещасного випадку.

Коли в договорі страхування життя передбачені об-меження страхової відповідальності у випадку смерті застрахованого, постає необхідність підтвердження її факту, причин та обставин, при яких це сталося. В цьому разі потенційний одержувач страхової суми повинен підтвердити свідоцтвом загсу про смерть лише її факт та дату. Страхова організація сама встановлює при-чину й обставини смерті застрахованого або страху-вальника.

Саме встановлення причини й обставин, при яких відбувся страховий випадок, є ще одним фактором, що зумовлює можливість виплати страхової суми. Якщо в договорі передбачено обмеження страхової відповідаль-ності, то виплата страхової суми здійснюється лише тоді, коли смерть чи обумовлена втрата здоров'я від нещас-ного випадку включені в перелік страхових подій, зазна-чених в договорі,

Фактором, що впливає на можливість виплати стра-хової суми, є відповідність страхового випадку, який мав місце, встановленому обсягу страхової відповідальності.

Якщо на протязі трьох років після настання страхо-вого нещасного випадку для застрахованого виникли зумовлені ним негативні наслідки, то це також виступає фактором впливу на страхову відповідальність. До таких наслідків відносяться різні порушення функції пошкод-женого органу і втрата внаслідок цього певного відсотка працездатності, або довготривале (понад 15 днів) безпе-рервне лікування наслідків страхового випадку. При цьому вимагається документ лікувального закладу про факт й прямий причинний зв'язок між нещасним випад-ком та встановленою втратою здоров'я.

Страхова сума лише тоді може бути виплачена, коли страховий нещасний випадок відбувся в період дії дого-вору. Це ще один фактор, що зумовлює відповідний рівень страхової відповідальності. Виходячи з того, що дія договору передбачає виплату одноразового чи періодичних (місячних) внесків, претензії на одержання страхової суми мають законну підставу тільки при умові документального підтвердження виплати одноразового або чергового внеску до настання нещасного випадку з застрахованим чи його смерті. Можлива й повна оплата внесками договору до дня дожиття, що також повинно мати документальне підтвердження.

Одним з факторів, що свідчить про законні підста-ви на одержання страхової суми страхувальником чи застрахованим, є подання документів про підтвердження того факту, що нещасний випадок відбувся саме з застра-хованим, а одержувачем страхової суми по дожиттю є та особа, яка зазначена в договорі страхуванні. Це під-твердження підлягає перевірці шляхом співставлення та аналізу документів, виданих відповідними устано-вами.

Якщо немає підстав не довіряти поданим докумен-там, то страховим органом приймається рішення про обсяг виплата й одержувача страхової суми. В цьому і полягає зміст наступного фактору, що регулює порядок виплати страхової суми. Виплата повної чи часткової її величини залежить від зафіксованих в договорі умов страхування. Так, в повному обсязі страхова сума ви-плачується при дожитті до закінчення строку дії договору або зумовленої події, в зв'язку з настання м смерті заст-рахованого чи повної втрати ним здоров'я Часткова страхова сума повинна виплачуватись при втраті здоров'я від нещасного випадку в певному обсязі, а також тоді, коли згідно умов страхування у випадку «смерті страхувальника (застрахованого) його спадкоємцям ви-плачується викупна сума. Не виключена і виплата страхової суми в обсязі внесків або ж їх частини.

Одержувачами "страхової суми, згідно правил страху-вання, є страхувальник або застрахований, посмертний одержувач, спадкоємці названих фізичних осіб. Щоб одержати страхову суму, їм необхідно подати докумен-тальне підтвердження цього права.

Таким чином, нарахування певного розміру страхової суми та одержання ЇЇ конкретними одержувачами зумовлене поданням деяких документів,