Для вирішення питання про те, настільки повно поширюється страхова відповідальність на встановлені обставини нещасного випадку, спеціалісти страхової організації повинні проаналізувати подані медичні до-кументи та документи судово-слідчих органів. Однак, якщо останні не проводили розслідування по даному нещасному випадку, можливе прийняття рішення про виплату страхової суми на основі переконливості фактів, зафіксованих в наявних документах. По обов'язковому страхуванню пасажирів та страхуванню робітників і службовців за рахунок підприємств і організацій для вирішення питання про страхову відповідальність ви-рішальну роль відіграє поданий акт про нещасний випадок.

Співставляючи дати та інші дані, що наводяться в заяві страхувальника і в наявних страхових документах, встановлюють, чи відбувся нещасний випадок на протязі дії договору страхування і саме з вказаною застрахованою особою.

Якщо внаслідок настання нещасного випадку мало місце пошкодження м'яких тканин тіла, органів зору або слуху, для встановлення ступеня втрати здоров'я по-терпілого направляють до лікаря-експерта страхової організації. При одержанні травм, переломів кісток про-цент втрати здоров'я визначається на основі поданих медичних документів без лікарської експертизи.

Таким чином, розрахунок обсягів та законності виплати страхових сум за наслідки настання нещасних випадків прямо пов'язаний з ступенем втрати здоров'я застрахованим. Зрозуміло, що грошова виплата не спро-можна відновити здоров'я і фактично є лише фінансовим джерелом, яке можна використовувати для лікування, а також для відновлення в певній мірі функцій пошкод-жених органів. Саме по цій причині величина виплат по соціальному страхуванню розраховується не на основі ступеня втрати здоров'я застрахованим, а в залежності від тривалості його лікування після нещасного випадку. Вказаний принцип повніше відповідає реалізації мети страхування — відшкодуванню втрат в сімейних доходах, викликаних тимчасовою непрацездатністю члена сім'ї.

Виходячи з того, що особисте страхування в тій його частині, що пов'язана зі здійсненням виплат за втрату здоров'я, е доповненням соціального страхування, буде правомірним проводити такі виплати залежно від зміни аналогічного показника-тривалості лікування застрахо-ваного від наслідків нещасного випадку.

В разі смерті страхувальника або застрахованого виплата страхової суми обумовлена певним обсягом страхової відповідальності по тому чи іншому виду особистого страхування. Чим ширший цей обсяг, тим простіше визначення і порядок виплати страхової суми, і навпаки.

Законний одержувач страхової суми повинен подати у відповідну страхову організацію заяву про виплату, нотаріально завірену копію свідоцтва про смерть, квитанцію про виплату чергового внеску на день смерті по страхуванню життя, якщо внески виплачувались го-тівкою. Якщо це необхідно за умовами страхування, страхова організація, крім того, може зробити запит в слідчі органи, коли смерть викликана чи пов'язана з правопорушенням. Одержувач страхової суми повинен також подати акт про нещасний випадок в разі страху-вання працівників за рахунок підприємств та організацій та обов'язковому страхуванні пасажирів. При наявності законних спадкоємців застрахованого, вони повинні підтвердити документально своє право на спадщину і одержання страхової суми.

У випадку, коли на протязі перших шести місяців змішаного чи весільного страхування смерть викликана злоякісними пухлинами чи серцево-судинними захво-рюваннями, самогубством та іншими нестраховими причинами, то в залежності від змісту договору страху-вання після всебічного вивчення поданих документів, страховиком приймається рішення про виплату страхової чи викупної суми. Звичайно, може прийматись й обґрунтована відмова про їх виплату.