Органи страхування відмовляються заключати до-говір з тими власниками, які не дотримують встанов-лених для даної місцевості правил по утриманню й відтворенню господарських тварин, внаслідок чого мо-жливе захворювання й загибель поголів'я. Не страхують-ся тварини в тих районах, де встановлений карантин (крім видів, що не можуть захворіти даною хворобою), виснажені, та ті, що знаходяться в дородовому чи після-родовому стані. Однак, якщо договір страхування заклю-чається (відновлюється) на новий строк до закінчення строку дії раніше підписаного договору, то ці виключен-ня не приймаються до уваги.

Добровільне страхування може застосовуватись і до дворового майна, куди входять:

- предмети домашньої обстановки, особистого спо-живання, сільськогосподарська продукція;

- будівельні матеріали та паливо;

- садово-городній та інший інвентар;

- вівці й кози — у віці від 6 місяців; свині від 4 місяців;

- сім'ї бджіл (у вуликах);

- багаторічні дерева в плодоносному віці.

Не включаються в договори по добровільному стра-хуванню на загальних підставах грошові знаки, цінні папери, рукописи, унікальні та антикварні предмети, колекції, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінні та напівдорогоцінні камені, фотознімки, кіно- та відеокасети, предмети релігійного культу, запасні частини до транспортних засобів, кімнатні рослини та їх насіння, декоративні культури, виноградні та ягідні насадження. Не страхуються предмети, які не належать страхуваль-нику, членам його сім'ї, або ж підготовлені для продажу. Це ж стосується і посівів. Слід зазначити, що по спе-ціальному (окремому) договору можуть прийматися на страхування вироби з дорогоцінних металів чи каменів, різні колекції, унікальні й антикварні предмети при умові, що є документ експертів про оцінку їх вартості.

Одним з видів добровільного страхування є страху-вання транспортних засобів, якими володіють на правах особистої власності. До об'єктів такого страхування відносяться всі автотранспортні засоби та водні мало-мірні судна й човни (крім надувних, виготовлених не під підвісний мотор). Одночасно з транспортним засобом за бажанням його власника можуть бути застраховані водій та пасажири, додаткове приладдя та устаткування до транспортного засобу (причіпи), які не входять в його комплект згідно інструкції виробника, а також багаж, за деякими винятками.

В залежності від настання конкретних страхових по-дій (ризиків) при транспортному страхуванні передбаче-но різний обсяг страхової відповідальності. Можливе застосування чотирьох варіантів, змістом яких є вибір страхувальником повного чи часткового відшкодування збитку, спричиненого втратою, знищенням чи пошкод-женням транспортного засобу і багажу.

Застосування першого варіанту страхування зумов-лює повне покриття збитку від будь-яких причин, за виключенням пошкодження шин при зношуванні про-тектора вище допустимого по величині малюнка протек-тора, технічного браку чи відновлення шини шляхом наварювання.

При другому варіанті наступає часткове покриття збитку, викликаного пожежею, вибухом, стихійним лихом, дорожно (водно) - транспортною пригодою (крім пошкодження шин, якщо при цьому транспортному за-собу не завдані й інші пошкодження), крадіжкою як всього об'єкту, так і його окремих частин.

Часткове покриття збитку передбачене і по третьому варіанту, коли збитки спричинені стихійним лихом, дорожно(водно)- транспортною пригодою (за винятком бою вікон чи пошкодження шин).

Змістом четвертого варіанту страхування є також відшкодування збитку, викликаного пожежею, вибухом, дорожно(водно)- транспортною подією.

Варіанти з частковим відшкодуванням відрізняються розміром страхової відповідальності, а значить, і ве-личиною тарифних ставок.

При будь-якому варіанті страхування не відшкодо-вуються збитки, що зумовлені військовими діями, вве-денням в країні чи в окремих районах надзвичайного стану, радіоактивним зараженням, громадянськими хви-люваннями.

3. Розрахунок страхової суми, платежів та розміру страхового відшкодування

Щоб вірно обчислити страхову суму, величину пла-тежів та страхового відшкодування, необхідно правильно оцінити застраховане майно в домашній власності.

Страхова оцінка будівель відображає їх вартість з врахуванням зносу. З часом вона змінюється під впливом дії на споруду природнокліматичних чинників, змен-шенням або збільшенням цін на будівельні матеріали, роботи, тощо. Тому страхові органи періодично, як пра-вило, не рідше одного разу в п'ятиріччя, проводять переоцінку належних громадянам будівель. Вона сто-сується житлових та господарських будівель будь-якого функціонального призначення, що перебувають на постійному місці, мають стіни та дах. Оцінюються й будівлі на земельних ділянках, відведених під колективні сади та городи.

При страховій оцінці будівель використовуються оціночні норми, під якими мається на увазі вартість в грошових одиницях певної одиниці виміру нової будівлі. Застосовуються ціни й тарифи, що встановлені для типових будівель.

Після проведення оцінки спеціалістами страхових органів в присутності власника майна складається стра-ховий оціночний листок. В ньому зазначаються:

- прізвище власника (страхувальника) будівлі;

- її місцезнаходження (адреса);

- господарське призначення об'єкта;

- його тип;

- рік побудови чи капітального ремонту;

- матеріали фундаменту, стін та даху;

- розміри (висота, ширина, довжина);

- будівля або площа її основи;

- оцінка нової будівлі;

- відхилення від типової будівлі у відсотках, якщо вона не побудована за індивідуальним проектом;

- величина оцінки будівлі з врахуванням відхилень в новому стані;

- процент її зносу;

- величина оцінки будівлі з врахуванням зносу;

- страхова сума будівлі, тобто 40% суми оцінки бу-дівлі з врахуванням зносу.

В оціночних документах показується первісна га дійсна вартість будівель. За первісну вартість прий-мається вартість нової будівлі, яка розрахована на основі існуючих в даному регіоні оціночних норм. Дійсна вартість будівлі обчислюється шляхом вирахування з первісної величини зносу. Звичайно, при цьому особлива складність полягає у врахуванні інфляційних процесів, впливу їх на сучасні грошові оцінки майна. З цією метою до уваги слід приймати індексації вартості основним фондів, ринкові ціни, що вже склалися, на житлові та інші будинки.

При заключенні договору страхування тварин в особистій власності розмір страхової суми визначається за бажанням страхувальника, але не вище максимальних страхових сум,