Проблеми розвитку страхування життя як соціально значимого виду страхування

Останнім часом галузь страхування життя привертає все більшу увагу уряду, бізнесових кіл та громадськості. Адже закони ринку на етапі його становлення та стабілізації вимагають збалансованого функціонування всіх ринкових інститутів, які довели свою необхідність за багатовікову історію розвитку і становлення ринкових відносин в розвинутих державах світу. Було б дуже необачно залишити галузь страхування життя на узбіччі становлення ринкових відносин в нашій країні.

Протягом всього часу розбудови незалежної України ця галузь залишалася поза увагою бізнесменів та уряду. Тому ситуація на ринку страхування життя від початку економічних реформ в Україні знаходилася поза контролем держави і великий обсяг коштів вивозився за кордон напівлегальними посередниками іноземних страхових компаній, найяскравішим прикладом для якого є діяльність страхового брокера SI Save-Invest.

На сьогоднішній день ситуація поступово змінюється на краще, держава посилює свій контроль в цій галузі, але цих заходів недостатньо. Потрібно вживати законодавчих заходів для створення умов розвитку цього виду страхування в Україні вітчизняними страховиками. Так, за результатами минулого року лідерами ринку страхування життя є страхові компанії, власниками яких є іноземні як фізичні, так і юридичні особи, і, відповідно, левова частка всіх зібраних платежів відправлялася на перестрахування за кордон.

За оцінками експертів, внаслідок нелегальної діяльності страховиків зі страхування життя Україна втрачає щороку 80 – 100 млн. доларів США [1, с.49]. Це є наслідком того, що страхування життя знаходиться в тіньовому секторі економіки України. Страхування життя становить на ринку страхових послуг України найменшу частку (0,66 % в 2000 р.), тоді як у країнах з розвиненою економікою цей показник дорівнює 30 – 40%. Так, наприклад, в Польщі за останні роки галузь страхування життя досягла обсягів збору страхових платежів на рівні 1 – 1,5 млрд. доларів США в рік; в 1999 році зібрано платежів на суму 1 484 млн. доларів США. Такий же обсяг платежів і в Росії (1 439 млн. доларів США), при цьому у росіян темп приросту платежів за 1999 рік становив 54,3%, тоді як в Польщі цей показник був на рівні 21,6% [2, c.31]. Така різниця в темпах росту обумовлена тим, що ринок страхування життя розпочав формуватися у Польщі раніше і на сьогоднішній день досягає стабілізації. При існуванні необхідних правових на економічних передумов ринок послуг зі страхування життя в Україні зможе розвиватися такими ж темпами і українські страховики зможуть зайняти гідне місце на загальноєвропейському ринку страхування.

Галузь страхування життя має досить високі показники у таких країнах як Польща, Чехія, Угорщина, Словаччина, Словенія, Росія. Економічні перетворення в цих країнах за період з часів розвалу СРСР до сьогоднішнього дня можуть служити для України прикладом того, що треба робити для досягнення європейської економічної культури і рівня життя.

Галузь страхування життя відіграє дуже важливу роль у вирішенні питань соціального та пенсійного забезпечення. Компанії зі страхування життя повинні становити основу третього рівня пенсійного забезпечення громадян, який планується створити в рамках пенсійної реформи в Україні. Кошти, що отримують страховики зі страхування життя, є надійним джерелом дешевих та довгострокових інвестиційних ресурсів, які так необхідні для розвитку всієї економіки України, а особливо високотехнологічних, наукомістких проектів.

Для вирішення проблеми розвитку страхування життя в Україні необхідно наполегливо рекомендувати уряду і парламенту України вжити таких заходів для виведення цієї галузі зі скрутного становища, у якому вона зараз знаходиться:
- Дозволити страховим компаніям укладати договори страхування у вільноконвертованій валюті, що забезпечило б більш надійне зберігання коштів страхувальників та дозволило б виплачувати гарантований інвестиційний дохід.
- Вдосконалити методику формування резервів зі страхування життя.
- Запровадити податкові пільги для страхових компаній при інвестуванні коштів страхувальників, що дозволило б страховикам пропонувати більш привабливі програми нагромадження капіталу.
- Запровадити податкові пільги для страховиків, що пропонують програми пенсійного страхування. Такі страхові компанії повинні знаходитись у таких же умовах, як і державний Пенсійний фонд.
- Створити податкові пільги для юридичних осіб, котрі укладають договори страхування життя своїх працівників.

Література:

1. Програма розвитку страхового ринку України на 2001-2004 роки. Затверджена постановою КМУ 02 лютого 2001 року. - № 98// Страхова справа. – 2001. - № 1. – С.49-52.

2. Пастухов Б.И. Ситуация на страховых рынках и выбор пути развития в России // Финансы – 2000. - № 8. – С.31-33.

3. Sigma. Internet-видання перестрахувальної компанії “Swiss Re”. – 2001. - № 1. – С.12.