страхування та ступенем ризику з одночасним вико-ристанням граничних розмірів тарифних ставок:
- на будівлі у сільській місцевості — від 0,2 до 0,45 % стра-хової суми;
- на будівлі у міській місцевості — від 0,18 до 0,4 % стра-хової суми;
- на тварини — від 1 до 10% від страхової суми залежно від виду тварини (домашні — ближче до 1%, екзотичні — біля 10%).
Укладені договори страхування свідчать про те, що в разі настання страхового випадку (ризику) страхувальникові буде відшкодовано збиток.
Розмір суми збитку є вихідним показником для розрахунку суми страхового відшкодування. Оскільки дані об'єкти стра-хування, як правило страхуються за системою пропорційної відповідальності, обсяги страхового відшкодування залежать не лише від нарахованої суми збитку, а й від розміру страхової суми (кількісного виразу відповідальності страховика). В цьо-му сума страхового відшкодування розраховується із залеж-ності:
В=(З*С)/О,
де З – сума збитку,
С – страхова сума за договором,
О – страхова оцінка.
Сума збитку визначається із такого виразу:
З= О – І + Р - Б
де З — сума зносу на день укладення договору страхування (для матеріальних об'єктів страхування);
Р— витрати з рятування;
Б — вартість залишків, придатних до повторних споживання.
У страхуванні домашнього майна давно стали звичайними страхування таких складних та цінних побутових предметів, як телевізори, холодильники, комп'ютери та інші предмети довгострокового користування Як правило, страхування проводиться у добровільній формі, де страхувальниками вис-тупають фізичні особи — власники домашнього майна. [9, ст. 31-33]
Практика такого страхування надає свідоцтва щодо визна-ченої середньої суми страхової відповідальності, яка фіксується економічними можливостями пересічного грома-дянина країни. Страхування домашнього майна проводиться по письмовій чи усній заяві страхувальника без огляду майна. Більш цінне майно, на вимогу страхувальника, страхування проводять з обов'язковим оглядом представником страховика у присутності страхувальника, аби впевнитися, що заявлена страхова сума відповідає наявності та вартості майна, яке приймається на страхування.
Строк страхування становить здебільшого один рік з по-дальшою можливою його пролонгацією, але можуть бути установлені інші строки страхування згідно з конкретними за-питами страхувальника.
Розмір тарифної ставки встановлюється у відсотках віл страхової суми за рік і залежить від обсягу відповідальності страховика, виду домашнього майна, умов додержання безпе-ки житла та інших факторів.
Страхування домашнього майна може здійснюватися, і за принципом першого ризику. Це означає, що страхове відшкодування виплачується за знищення (викрадення або пошкодження) майна в розмірі суми збитку, але не вищої за страхову суму. Тобто, якщо майно має вартість 10 000 грн., але було застраховане тільки на суму у 5 000 грн., то при знищенні цього майна, наприклад пожежею, на 7 000 грн., страхуваль-ник одержить тільки 5 000 гри., а не за все майно, що згоріло. Це говорить про те, що чим ближче-страхова сума за догово-ром страхування до справжньої вартості домашнього майна, тим більше гарантій щодо повного відшкодування збитку. То-му власникові майна доцільно страхувати його не в частковій, а в повній вартості.
А от коли страхування буде проведено за пропорційною системою відповідальності, як надавалось вище, то з даних цього прикладу, страховик відшкодовує тільки свою частку відповідальності в такому збитку. Тобто тільки половину (2 500 грн.). Тому що його частка відповідальності по всьому майну дорівнює 50% [5 000 : 10 000 100%]. Про це теж треба пам'ятати при укладенні договору страхування. Правда різниця буде складатись в умовах страхування і в розмірах та-рифів. При системі першого ризику — значення тарифу на страхування більше.
Міжнародний досвід страхування домашнього майна має давню історію. Цей вид страхування доволі поширений у США, Великобританії, Німеччині, Швейцарії та інших роз-винутих країнах. Проте для кожної країни характерні певні особливості: обмеження чи необмеження місця страхування; включення в поліс всіх ризиків чи їх переліку; включення чи не включення готівки та цінних паперів і на яку суму; установ-лення франшизи у готівковому виразі чи у відсотках; вклю-чення чи не включення предметів, якими страхувальник ко-ристується на правах оренди або прокату і т. ін.
Розмір страхової суми визначається на підставі торговель-ного чека або акта оцінки предмета домашнього майна, про-веденого уповноваженою особою, яка має відповідну ліцензію. Предмети довгострокового страхування (як прави-ло — побутова техніка) оцінюється з обов'язковим урахуван-ням строку експлуатації (коефіцієнта чи суми зносу). [6, ст. 165-166]
2.4 Страхування транспортних засобів
Страхування транспортних засобів є важливою частиною майнового страхування. Можна сказати, що це одна з найскладніших галузей.
Страховими випадками у транспортному страхуванні є:
протиправні дії третіх осіб;
нещасний випадок в результаті аварій та інших ДТП;
Пошкодження транспортного засобу внаслідок стихійних лих;
угон та крадіжки.
Не страхуються віл угону автотранспортні засоби, які не обладнані протиугінними пристроями.
Страхова сума встановлюється на підставі страхової оцінка автотранспортного засобу, яка може бути визначена експертним шляхом, на підставі каталогу офіційного дилера чи рахунку фактури заводу виробника.
Страховий тариф за всією сукупністю ризиків становить 6%. У той же час МСК „Надра" пропонує такі страхові тарифи розрізі ризиків:
дорожньо-транспортна пригода та інші пошкодження, що сталися в процесі руху - 3%;
стихійні лиха, падіння дерев, напад тварин, пожежа та вибух - 0,5%;
протиправні дії третіх осіб при знаходженні автотранспортного засобів у будь-якому місці - 1,0%;
угон чи викрадення автотранспортного засобу при його перебуванні в будь-якому місці - 3,0%.
Сукупний страховий тариф становить 7,3%. Відповідно базовий страховий тариф може змінюватись у більший чи менший: бік залежно від ступеня ризику, який визначають тип автотранспортного засобу, стаж водія, наявність та тип протиугінного пристрою тощо.
Обов'язково встановлюється безумовна франшиза. Наприклад для такого ризику, як угон та крадіжка, вона