МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ

ОБОВ'ЯЗКОВЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ

У системі заходів щодо поліпшення соціальної захищеності громадян важливе місце посідає забезпечення їм можливості одержати необхідну, своєчасну та якісну медичну допомогу.

Світовий досвід показує, що напрямки вирішення цієї проб-леми можуть бути різні. Загалом вони відрізняються структурою джерел фінансування охорони здоров'я й організацією надання медичних послуг.

Фінансування охорони здоров'я може бути бюджетним, соці-альним і приватним.

Бюджетна система охорони здоров'я найвиразніше була пред-ставлена в республіках, які входили до СРСР. Соціальна система характерна для країн Західної Європи, а переважно приватна — для США.

За бюджетної системи фінансування охорони здоров'я страху-вання або відсутнє зовсім, або є незначним. Бюджетна система фінансування передбачає використання коштів податкових над-ходжень до бюджету, але саме це й не сприяє стабільності фінан-сового забезпечення охорони здоров'я.

Соціальна система фінансування охорони здоров'я заснована на цільових внесках підприємств, працівників, на державних суб-сидіях. Причому внески підприємців є переважаючим джерелом надходжень. Незважаючи на те, що внески сплачують одержувачі доходів, існують винятки, які стосуються пенсіонерів та осіб з низьким рівнем доходів.

Для соціальної системи характерне співіснування державних систем охорони здоров'я і приватних систем.

У різних країнах питання про співіснування базових держа-вних і приватних систем вирішується по-різному. Наприклад, у Німеччині передбачена можливість виходу певної категорії населення із державної системи та її участь у приватному страхуванні за умови контролю держави за його якістю. У Франції державна система не забезпечує повного відшкоду-вання вартості лікування, що спонукає населення брати участь у приватному страхуванні. У Великій Британії поряд із тим, що все населення застраховане державою, у випадках, коли державна система не влаштовує громадян, з метою поліпшен-ня обслуговування вони мають змогу взяти участь у приват-ному страхуванні.

У США фінансування охорони здоров'я базується майже виклю-чно на платній основі, але певна частина населення, чиї доходи ниж-чі за межу бідності (пенсіонери, бідняки, інваліди), обслуговуються за державними програмами «Медікер» і «Медікейд».

Організація охорони здоров'я, яка забезпечує право кожного громадянина на одержання медичної допомоги, може бути забез-печена системою страхової медицини. За допомогою страхової медицини вирішуються питання гарантованості і доступності ме-дичних послуг для широких верств населення, залучення додат-кових ресурсів у сферу охорони здоров'я.

Страхова медищ*ІЈохоплює фінансування наукових дослі-джень, підготовку медичнЦисадрів, витрати на розвиток матері-ально-технічної бази лікувальних закладів, надання медичної до-помоги населенню.

Страхова медицина базується на певних принципах, серед яких можна назвати забезпечення економічної та соціальної за-хищеності середніх і малозабезпечених верств населення, гаран-тованість прав кожного громадянина на якісну медичну допомо-гу, обов'язковість внесків як громадян, так і юридичних осіб.

Важливим елементом системи страхової медицини є медичне страхування. Медичне страхування передбачає страхування на випадок втрати здоров'я з будь-якої причини. Воно забезпечує більшу доступність, якісність і повноту щодо задоволення різно-манітних потреб населення в наданні медичних послуг, є ефекти-внішим порівняно з державним фінансуванням системи охорони здоров'я.

Медичне страхування пов'язане із компенсацією витрат гро-мадян, які обумовлені одержанням медичної допомоги, а також інших витрат, спрямованих на підтримку здоров'я.

Соціальна та економічна ефективність медичного страхування залежить від того, наскільки глибоко і всебічно пророблено кон-цепцію розвитку страхової медицини в країні.

Об'єктом медичного страхування є життя і здоров'я грома-дян. Мета його про€'А%ння полягає в забезпеченні громадянам у разі виникнення страховоі^-випадку можливості одержання ме-дичної допомоги за рахунок накопичених коштів і фінансування профілактичних заходів.

Медичне страхування може проводитися в обов'язковій і добро-вільній формах. Вибір форми медичного страхування в кожній краї-ні залежить від конкретних економічних і культурно-історичних умов, від особливостей демографічних і соціальних показників, рів-ня захворюваності та інших факторів, які характеризують загальний стан здоров'я і рівень медичного обслуговування.

Принцип обов'язкового медичного страхування діє, наприклад у Франції, Канаді, Німеччині, Нідерландах.

В Ізраїлі і Швейцарії переважає добровільне страхування здо-ров'я, а обов'язкове існує лише щодо осіб окремих професій.

Обов'язкова форма медичного страхування використовується, як правило, у тих країнах, де переважне значення має суспільна охорона здоров'я, а добровільна — там, де поширені приватні страхові програми.

Медичне страхування, яке провадиться в обов'язковій формі, набуває рис соціального страхування, оскільки порядок його проведення визначається державним законодавством. Обов'язко-ва форма страхування координується державними структурами. Страхові платежі, сплачувані громадянами та юридичними осо-бами, мають форму податку. Обов'язкове медичне страхування перебуває під жорстким контролем держави і характеризується безприбутковістю. Ця форма організації страхового фонду дає змо-гу планувати медичну допомогу завдяки тому, що надходження ко-штів до страхового фонду характеризується стабільністю.

Обов'язкове медичне страхування базується на таких принци-пах: загальності, державності, некомерційності (Страхование от А до Я / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. — М.: ИНФРА, 1996. — С. 540—541). Принцип загальності полягає в тому, що всі громадяни незалежно від статі, віку, стану здоров'я, місця проживання, рівня особистого доходу мають право на одержання медичних послуг. Принцип державності означає, що кошти обов'язкового медичного страхування — це державна вла-сність. Держава забезпечує сталість системи обов'язкового меди-чного страхування і є безпосереднім страхувальником для непра-цюючої частини населення (наприклад, пенсіонерів). Некомер-ційний характер обов'язкового медичного страхування базується на тому, що його здійснення і прибуток —: це несумісні речі. Прибуток від проведення обов'язкового медичного страхування є джерелом поповнення фінансових резервів системи такого стра-хування і не може бути засобом збагачення.

Для обов'язкового медичного страхування характерне те, що сплата страхувальниками внесків здійснюється у встановлених розмірах і у встановлений час, а рівень страхового забезпечення однаковий для всіх застрахованих.

За умовами обов'язкового медичного страхування робото-давці мають відраховувати від своїх доходів страхові внески. Ці кошти формують страховий фонд, яким керує держава.