Договір страхування майна дозволяє її власнику компенсувати збитки від нещасного випадку за рахунок коштів страхової компанії. До таких випадків у першу чергу відноситься пожежа: за статистикою, це найпоширеніша причина псування майна.

На другому місці – повені. Маючи договір страхування можна захистити квартиру від сусідів, які щоразу забувають закрутити крани з водою, уникнути збитків, що їх завдають прориви труб парового опалення, водогону чи каналізації. Третє місце за частотою посідають пограбування. Усі ці причини втрати (ушкодження) майна вважають традиційними. Однак ніхто не завадить власнику квартири застрахувати її від таких екзотичних ситуацій, як удар блискавки чи, скажімо, падіння літака. Факторів, від впливу яких страхують нерухомість, багато.

Майнове страхування об’єднує найрізноманітніші види страхування, які поділяються на дві підгалузі: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. Виокремлення цих двох підгалузей пов’язане з істотними розбіжностями у практиці проведення страхування майна юридичних і фізичних осіб. Так, розмір ризику при страхуванні майна фізичної особи, як правило, значно менший, ніж розмір ризику юридичної особи.

Крім того, ризики фізичної особи достатньо прості й однорідні, тому досить часто страховик може видавати стандартний страховий поліс. А ризики юридичної особи складні і неоднорідні, тому часто постає потреба створювати індивідуальні програми страхового покриття.

Об’єктами страхування у громадян, звичайно, є власні житлові і дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, домашні і сільськогосподарські тварини. Перелік об’єктів майнового страхування юридичних осіб значно ширший. Він включає будівлі і споруди, машини і технологічне устаткування, електронне обладнання, транспортні засоби всіх видів, вантажі, будівельно-монтажні та інженерні ризики, фінансово-кредитні ризики тощо. Відповідно до перелічених об’єктів в обох підгалузях виокремлюються конкретні види страхування.

Титульне страхування як новий вид страхових послуг має перспективи розвитку і на вітчизняному страховому ринку, адже цей вид страхування забезпечує право власності на нерухоме майно. Яким шляхом буде розвиватися титульне страхування в Україні поки невідомо, хоча фахівці твердять, що наша система стає дедалі більше схожою на американську, адже як і у США, в Україні держава не бажає нести фінансову відповідальність перед власниками нерухомості. Власники нерухомості, у свою чергу, не поспішають страхувати своє право власності. Більшість із них впевнена, що держава, якщо буде потреба, завжди захищатиме невинного. Тим часом українська практика свідчить про інше. Юристи відзначають, що кількість позовів про оскарження переходу права власності на нерухомість дуже зростає.

Сучасний стан страхового ринку загалом характеризується наявністю багатьох негативних тенденцій та суттєвих диспропорцій свого розвитку, які потребують підвищеної уваги з боку державних органів нагляду за страховою діяльністю і врахування в процесі управління розвитком кожного суб'єкта страхового підприємництва:*

фіктивність значної частки страхових операцій;*

низький рівень покриття ризиків;*

більша частина активів фінансується власними коштами, а не із залучених джерел;*

недосконалість захисту прав споживачів страхових послуг;*

низький рівень проникнення страхового ринку (страхові платежі за вирахуванням страхових платежів, переданих на перестрахування українським страховикам, по відношенню до ВВП) і вузька клієнтська база страховиків, а також зосередження страхового ринку переважно на майновому страхуванні юридичних осіб;*

нерозвиненість довгострокового страхування життя, недержавного пенсійного забезпечення та відсутність правового регулювання діяльності страховиків у сфері обов'язкового медичного страхування;*

недостатність надійних фінансових інструментів для інвестування;*

надмірна кількість страхових компаній і недостатній рівень капіталізації страховиків, а також слабкий розвиток національного перестрахового ринку;*

використання страхового ринку суб'єктами господарювання для оптимізації оподаткування та виведення капіталу за кордон;*

недостатній рівень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;*

низький рівень страхової культури населення;*

необхідність скасування деяких видів обов'язкового страхування внаслідок їх економічної недоцільності та невиправданості. Нині здійснюється обов'язкове державне страхування певних категорій працівників (міліції, посадових осіб спеціальних підрозділів спеціально уповноваженого центрального органу виконавчої влади з питань екології та природних ресурсів, працівників про¬куратури, військовослужбовців та військовозобов'язаних, призваних на збори, суддів, народних депутатів та інших категорій);*

переведення оподаткування страхової діяльності податком на прибуток на загальних засадах. Відсутність податку на прибуток у страховому секторі призводить до податкового арбітражу — переведення доходів із секторів із вищим податковим тиском у сектор страхування, де він значно нижчий. Відповідно зменшується сума податкових надходжень до бюджету з реального сектора економіки, спотворюється структура страхування в Україні;*

недостатньо здійснюється реалізація норми статті 22 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» щодо співпраці та координації діяльності між органами, що здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг;*

необхідність урегулювання питань, пов'язаних із введенням обов'язкового рейтингування. Через обмежену кількість установ, які пройшли процедуру рейтингування в уповноваженому рейтинговому агентстві (одному в Україні) та отримали кредитний рейтинг інвестиційного рівня, утворюється монополізація ринку, що призводить до заниження ставок по банківських депозитах.

2. Аналіз ринку майнового страхування на прикладі діяльності страхової компанії “Український страховий капітал”

2.1. Характеристика компанії

Філія Закритого акціонерного страхового товариства “Український страховий капітал”, надалі “Товариство”, зареєстроване ДПУ в місті Івано-Франківську 31.05.06 р., має свідоцтво про державну реєстрацію юридичної особи (додаток А) серії АОО № 028617, ідентифікаційний код 23707357. Закрите акціонерне страхове товариство “УСК” в Івано-Франківську у своїй діяльності керується Положенням про Івано-Франківську філію Закритого акціонерного страхового товариства “УСК” (додаток Б). Це Положення розроблено на підставі та у відповідності до Цивільного кодексу України, Господарського кодексу України, ЗУ “Про господарські товариства”, “Про страхування”, Положення про порядок здійснення страхової діяльності відокремленими підрозділами страховиків, затвердженого наказом Комітету