Наочно представити рівень виплат за видами страхування у 2008 році можна за допомогою наступної діаграми:

Рис.2.7.Діаграма рівеня виплат за видами страхування у 2008 році

Види страхування

Підсумовуючи вищесказане, можемо сказати, що процентне співвідношення збитковості страхових продуктів протягом 2007-2008 років дещо коливалось в різні сторони. Мається на увазі, що зростає рівень виплати страхових виплат, яке свідчить про стійку позицію СК “Універсальна” на ринку. Проте, надто високий рівень виплат (наприклад, з 33,0% до 55,82% на 22,82% - страхування цивільної відповідальності власників) може призвести до зниження платоспроможності компанії, а й то взагалі неплатоспроможності (банкрутства).

Отож, слід виділити два види страхування, що потребують постійної уваги та моніторингу страхування наземних транспортних засобів (КАСКО) та страхування медичних витрат на території України.

У зв’язку зі зростанням професійних знань працівників філій, основну частину роботи з оцінки ризику при страхуванні транспортних засобів було вирішено передати безпосередньо філіям. Основним кроком у цьому напрямку був перехід на нетто-тарифи, що дозволили філіям самостійно розробляти стратегію розвитку страхування. Для підвищення конкурентноздатності було ліквідовано градацію водіїв транспортних засобів за віком та стажем водіння, незначно зменшено величини нетто-тарифів для деяких категорій транспортних засобів. З метою відстеження показників збитковості проводились щомісячні та щоквартальні аналізи страхового портфелю, що дозволяло оперативно реагувати на заявки від філій з оцінки нестандартних умов страхування. В результаті хорошої роботи підрозділів продажу було забезпечено значне зростання обсягів надходжень страхових премій при допустимому рівні збитковості цього виду страхування.

Значно складнішим був процес оцінки ризику при страхуванні медичних витрат. У цьому виді страхування найбільш різноманітні вимоги страхувальників до умов страхового захисту та величин страхових сум. Оскільки немає прямо пропорційної залежності між величинами виплат та страховими сумами, в переважній більшості своєрідність умов страхового захисту призводить до необхідності оцінки ризику безпосередньо в головному офісі, оскільки, незважаючи на порівняно невеликі страхові суми, ризик овість цього виду страхування значна.

Отже, щоденна робота принесла свої результати – при зростанні об’єму підписаних премій збитковість по цьому виду страхування нижче очікуваної.

Оперативне реагування на заявки з оцінки нестандартних умов ризику при страхуванні відповідальності авто перевізників та розробка програм страхування CMR+TTH дозволили розвинути цей сегмент ринку надання страхових послуг та забезпечити достатній рівень захисту страхувальників від можливих збитків.

Швидке зростання страхових сум при страхуванні від нещасних випадків позичальників банків викликали побоювання щодо ризиковості цього виду страхування. Щомісячний моніторинг показників збитковості дозволив переконатись у правильності початкових припущень щодо величин ймовірності настання страхових випадків: смерті або інвалідності внаслідок нещасного випадку. Перехід до нетто-тарифів дозволив оперативніше реагувати на зміни в тарифних політиках на ринку страхових послуг та значно збільшити надходження страхових премій.

Значна конкуренція на ринку надання послуг страхування подорожуючим за кордон. На основі власних статичних даних та прогнозованих величин витрат на укладення договорів страхування розроблено тарифні політики до договорів страхування “VISIT”, “PREMIUM”, “TOURIST” та “CLASSIC”, умови страхування яких повніше відповідають вимогам страхувальників.

Можна підсумувати, що контроль показників збитковості по обов’язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів дозволив оперативно реагувати на зміни на ринку надання страхових послуг (збільшення витрат на укладання договорів страхування) та забезпечити утримання провідних позицій з цього виду страхування.

РОЗДІЛ 3. УДОСКОНАЛЕННЯ УПРАВЛІННЯ ФІНАНСОВИМ СТАНОМ СТРАХОВОЇ КОМПАНІЇ "УНІВЕРСАЛЬНА"

3.1. Управління капіталом страхової компанії для підвищення її прибутковості

Прибуток страхової компанії являє собою фінансовий результат її діяльності за певний звітний період (квартал, півріччя, дев’ять місяців, рік). Фінансовий результат – це вартість оцінки підсумків господарювання страховика. Він визначається як різниця між доходами і витратами. Фінансовий результат, як правило, має додатний характер, тобто набуває форми прибутку, хоча іноді можуть бути і збитки [47, c.82].

Що ж до прибутковості активів страховика, то вона істотна при визначенні загального фінансового результату. Адже іноді вкінці звітного періоду страховик компенсує збитки, пов’язані зі страховою діяльністю, за рахунок прибутку від інвестиційної діяльності. Тому вцілому по компанії досягається позитивний фінансовий результат.

Головною перешкодою на ринку для страхових компаній є низький платоспроможний попит фізичних та юридичних осіб на страхові послуги, що не забезпечує необхідної рентабельності діяльності компанії. За даними Державного комітету статистики України (Держкомстат) у березні 2003 року на одного штатного працівника було нараховано 415 грн. заробітної плати, а наявні доходи на одну особу становили 206 грн. – за середнім прожитковим мінімумом 342 грн.

Разом з тим, колосальні відрахування з фонду оплати праці спричинили приховування реальної заробітної плати, подальшу тонізацію вітчизняної економіки (соціальні збори, включаючи пенсійне та соціальне страхування, складають 38,75% (а за оцінками експертів – 50%), у тому числі пенсійний збір – 32%, страхування у зв’язку з тимчасовою втратою працездатності – 2,9%, страхування на випадок безробіття – 1,9%,