При укладанні генеральної угоди дати надання та кількість траншів не визначено, а видача кожного траншу повинна супроводжуватися обов'язковим проведенням соціального та фінансово-економічного аналізу та затвердженням кредитним комітетом (радою) банку.

Обов'язковою умовою видачі відновлюваних кредитних ліній є їх затвердження заступником начальника відділу організації проекту мікрокредитування (регіональним менеджером, який курує відповідний регіон, або безпосередньо начальником відділу організації проекту мікрокредитування.

Кількість одночасно діючих (паралельних) разових мікро кредитів в межах максимального ліміту заборгованості не може перевищувати 3-х кредитів, наданих позичальнику та спорідненим з ним особам. Як виключення, позичальник та споріднені з ним особи можуть мати більше 3-ох одночасно діючих кредитів за умови погодження з начальником відділу організації проекту мікрокредитування. При цьому, максимальна кількість одночасно діючих кредитів не може бути більше 5 кредитів.

З метою мінімізації кредитного ризику за мікроелементами, що взагалі не мають в банку (інших банках) кредитної історії, видача мікрокредитів здійснюється банком за системою випробувальних (перевірочних) кредитів.

Економічна суть системи випробувальних (перевірочних) кредитів полягає в тому, що кредитні відношення банк - мікропозичальник починаються з незначних сум кредитів - не більше 10000 доларів США або еквіваленті інших валют (гривня, євро, російський рубль) за курсом Національного банку України на дату проведення операцій та строком мікро кредиту - до 6 місяців, із збільшенням сум та строків мікро кредитів за наступними договорами кредиту, паралельно зі зростанням обсягів бізнесу мікро позичальника та появи у нього архіву кредитних історій.

Валютою мікро кредитів є - національна валюта (гривна) та іноземна валюта (долар США, ЄВРО, російський рубль).

Мікро кредити в національній валюті надаються Приватним підприємцям і Підприємствам в безготівковій формі, на цільове кредитування конкретного заходу, шляхом оплати з позичкового рахунку платіжних доручень мікро позичальника на користь його контрагентів або на поповнення оборотних коштів (поточні витрати), шляхом зарахування кредитних коштів на поточний (картковий) рахунок мікро позичальника в Банку.

З поточного (карткового) рахунку в Банку, мікро позичальник може отримати за грошовим чеком (корпоративною банківською платіжною карткою емітованою Банком) готівку, відповідно до нормативних документів Національного банку України, які регламентують питання отримання готівки з поточних (карткових) рахунків та внутрішніх документів АКБ " Райффайзенбанк Аваль".

Отримання суб'єктом підприємницької діяльності мікро кредиту у готівковій формі з позичкового рахунку можливе лише для розрахунків із здавальниками сільськогосподарської продукції (п.4.19. постанови Національного банку України від 19.02.2001 "Про затвердження Інструкції про організацію роботи з готівкового обігу установами банків України").

Цей пункт не відноситься до мікро кредитів, які надаються в готівковій формі з оформленням на фізичну особу на споживчі потреби.

Мікро кредити в іноземній валюті надаються Приватним підприємцям та Підприємствам в безготівковій формі, на цільове кредитування конкретного заходу, шляхом оплати з позичкового рахунку зовнішньоекономічних контрактів контрагентів - нерезидентів або на подальшу конвертацію валюти в гривню через міжбанківський валютний ринок України, в відповідності з нормативними актами Національного банку України з питань валютного регулювання та внутрішніх документів АКБ " Райффайзенбанк Аваль".

Мікро кредити в іноземній та національній валюті можуть надаватись мікро позичальникам в готівковій формі, з оформленням на фізичну особу (споживчий кредит) (приватного підприємця або засновника юридичної особи), в відповідності з нормативними актами Національного банку України з питань валютного регулювання, якщо при цьому дотримуються всі параметри мікро кредиту. При цьому моніторинг цільового використання даного виду мікро кредиту, у випадку зазначення мети мікро кредиту - "споживчі потреби" проводити не обов'язково, у всіх інших випадках цільове використання проводиться відповідно до визначеної в договорі мети мікрокредиту.

2.3. Управління кредитним ризиком та обслуговування банками зовнішньоекономічної діяльності

Визначення ступеня ризику, пов'язаного з конкретним позичальником та з видом кредиту, повинно здійснюватись до моменту видачі кредиту та упродовж всього терміну дії кредиту (ступінь ризику часто змінюється з часом). Кредитний ризик або ризик неповернення боргу може бути визначений як невпевненість кредитора в тому, що позичальник буде здатний і матиме бажання виконати свої зобов'язання у відповідності зі строками та умовами кредитної угоди.

Проведений нами аналіз дозволив дійти висновку, що ситуація неповернення боргу може бути викликана:

Аналіз можливості кредитного ризику вимагає підготовки анкети стандартного формату, яка повинна бути заповнена претендентом на кредит і містити всю інформацію стосовно призначення, суми кредиту та графіка обслуговування боргу (виплати процентів та основної суми боргу), а також інформацію про фінансовий стан позичальника, що є дуже важливим у випадку кредитування нових клієнтів або маленьких та середніх фірм, про які практично немає відкритої інформації.

З огляду на це виправданою є вимога щодо ведення позичальником детальних та належним чином оформлених фінансових звітів, включаючи баланси, декларацію про доходи, звіт про прибутки і збитки та звіт про рух грошових коштів кредитного ризику підприємства-позичальника передбачає два основні напрями: оцінку бізнес-ризику і фінансово-майновий аналіз позичальника.

З метою оцінки бізнес-ризику доцільно проаналізувати такі фактори:

Знання ринку, на якому функціонує клієнт, необхідне не тільки для оцінки результатів минулої діяльності, але й для розуміння усіх припущень, що лежать в основі фінансових прогнозів.

Існуючи та потенційні ринки компанії повинні бути чітко визначені як клієнтом так і кредитором. Привабливішими галузями є такі, які відрізняють стабільно