Інтернет-банкінг — можливість здійснювати всі стандартні опе-рації, до яких може вдаватися клієнт в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет.

Інтернет-банкінг надає користувачам такі можливості:—

здійснювати всі комунальні платежі (за електро-енергію, газ, телефон, теплопостачання, квартплату);

оплачувати рахунки за зв'язок (ІР-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язки, Інтернет) й інші послуги (супутникове телебачення, освіту тощо);—

здійснювати грошові перекази, в тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;—

переказувати кошти по рахунках за товари, в тому числі придбані через Інтернет-крамниці;—

купувати і продавати іноземну валюту;—

поповнювати або знімати грошові кошти з рахун-ків пластикової картки;—

відкривати різноманітні види рахунків (терміно-вий, ощадний, пенсійний) і вкладати на них кошти;—

одержувати виписки про стан рахунка за певний період у різноманітних форматах;—

одержувати інформацію про платежі, які надійшли в режимі реального часу;—

одержувати інформацію про здійснені платежі та за необхідності відмовлятися від неоплаченого платежу;—

отримувати інші послуги: передплачувати журна-ли і газети, брокерське обслуговування (купівля-продаж цінних паперів), створювати інвестиційний портфель, бра-ти участь у формуванні пайових фондів банку, у торгах.

Банки під час переходу на надання послуги Інтернет-банкінгу можуть використовувати свою стару систему РС-банкінг.

РС-банкінг— послуга, за якої з допомогою комп'ютера із спе-ціальним програмним забезпеченням і модему клієнт під'єднується до спеціальної банківської системи типу «клієнт-банк» для управління своїм рахунком.

Однак при цьому переході слід брати до уваги кіль-ка особливостей:

1. Послуга Інтернет-банкінгу здійснюється з вико-ристанням іншого протоколу зв'язку, ніж РС-банкінг.

2. Слід посилювати безпеку передавання інформації. Незважаючи на те, що сучасні програми-браузери забез-печують значний рівень безпеки зв'язку, його недостат-ньо для ведення фінансової діяльності через мережу. То-му багато банків пропонують клієнтам встановити додат-кові програмні модулі криптографічного захисту передачі інформації. Всі вони, як правило, засновані на викорис-танні електронного цифрового підпису.

3. Система повинна забезпечувати можливість здійснен-ня трансакцій в умовах електронної комерції, тобто мож-ливість оплати товарів або послуг, придбаних в Інтернет.

Послуга Інтернет-банкінгу має декілька переваг порів-няно з послугою РС-банкінгу. Клієнту не потрібно теле-фонувати до модемного пулу банку, достатньо мати вихід в Інтернет. І найголовніше: клієнту не потрібне спеціаль-не програмне забезпечення на його комп'ютері. Всі необ-хідні операції й платежі він може здійснювати з допомо-гою браузера під час заповнення стандартних Web-форм.

Схема підключення клієнта до системи Інтернеті-банкінгу проста. Для цього достатньо мати доступ до гло-бальної мережі, встановлену на комп'ютері програму-браузер типу МS Internet Explorer; укласти угоду з пев-ним банком, який надає таку послугу, на обслуговування в системі Інтернет-банкінгу; зареєструватися і підклю-читися до системи через мережу.

Системи Інтернет-банкінгу, які діють в українському і російському сегментах мережі, як правило, складаються з банківської частини — програмних засобів і обладнання, встановлених у банку, і клієнтської частини — таких са-мих засобів і обладнання, встановлених у клієнтів банку.

Приклади Інтернет-банкінгу

Інтернет-банкінг — необхідний різновид послуг, які надають західні банки. На сайті банку Ваnk of America перші посилання — на можливості он-лайнового бан-ківського обслуговування своїх клієнтів.

Пропонується демонстрація можливостей банку в цій галузі та реєстрація в системі он-лайнового банкінгу. Банк підтримує он-лайновий банкінг як найпростіший, швидкий і зручний спосіб спілкування з банком кінце-вого користувача. Клієнт тут може:—

простежити за рухом коштів на своєму рахунку, перевірити залишки на ньому;—

перевірити, які рахунки оплачені; знайти певний з них, переглянути здійснені трансакції, зробити це у зручних екранних формах;—

завантажити дані про свій рахунок в спеціалізо-ване програмне забезпечення типу Quicken or Microsoft Money, призначене для керування персональними фі-нансами;—

зробити перекази коштів;—

оплатити виписані чеки, скласти розклад і пере-глянути журнал оплати чеків;—

оплатити електронні рахунки;—

налагодити систему електронного банкінгу «під себе» — будь-звідки, де є доступ до Інтернет, клієнт має змогу змінити персональні дані, свій пароль, зробити за-пит для припинення платежів тощо;

отримати через мережу з допомогою електронної пошти поради фахівців банку щодо управління рахун-ком.

Система «Інтернет Клі-єнт-Банк» «Приватбанку» (www.privatbank.ua). З її до-помогою корпоративні клієнти, уклавши відпові-дну угоду з банком, мають можливість керувати сво-їм рахунком через Інтернет, а саме — здійснювати підго-товку внутрішньодер-жавних і міжнародних платежів і відправляти їх до банку в он-лайновому ре-жимі;—

отримувати в будь-який час виписки щодо стану рахунка;—

вести архів платіжних документів за певний пе-ріод з можливістю перегляду, копіювання, отримання звітних форм.

Лекція №4.

Системи платежів для електронної комерції

Для практичної реалізації схем електронної комерції необхідні підтримуючі механізми, насамперед ефективні системи платежів в Інтернет.

Платіжна система в Інтернет — система здійснення розрахун-ків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і по-слуг через Інтернет.

Саме платіжна система дає змогу перетворити Інтернет-службу з оброблення замовлень або електронну віт-рину на повноцінну крамницю з усіма стандартними атрибутами: вибравши товар або послугу на сайті про-давця, покупець може здійснити платіж, не відходячи від комп'ютера.

У системі електронної комерції платежі здійсню-ються за дотримання низки умов:—

конфіденційність: під час проведення платежів через Інтернет дані покупця (наприклад, номер кредит-ної картки) відомі тільки установам, які мають на це законне право;—

збереження цілісності інформації: інформацію про купівлю ніхто не в змозі змінити;—

автентифікація: покупці та продавці повинні бути впевнені, що всі сторони, які беруть участь в угоді, є тими, за кого вони себе видають;—

багатоваріантність засобів оплати: можливість оплати будь-якими доступними покупцю платіжними засобами;—

авторизація: процес, під час якого вимога на про-ведення трансакції схвалюється або відхиляється пла-тіжною системою. Це дає змогу визначити наявність ко-штів у покупця;—

гарантії ризиків продавця: здійснюючи торгівлю в Інтернет, продавець потерпає від безлічі ризиків, пов'яза-них з відмовами від товару і несумлінністю покупця. Мас-штаби ризиків повинні бути узгоджені з провайдером платіжної системи й іншими установами, включеними до торговельних