Для передачі логіна і пароля користувача часто використо-вуються стандартні засоби забезпечення захисту інформації у відкритих мережах. Найпоширенішим є протокол SSL (Secure Sockets Layer), який є обов'язковим атрибутом будь-якого су-часного браузера. В Україні для передачі всіх даних у системах Інтернет-банкінгу часто використовуються алгоритми шифру-вання, відмінні від SSL, які дозволяють підвищити безпеку сис-тем шляхом використання довших криптографічних ключів. Одним з найпоширеніших алгоритмів є алгоритм RSA, довжина ключа якого звичайно 1024 біт. При використанні ЕЦП в умо-вах електронного документообігу також застосовується техно-логія криптографії з відкритим ключем.

Крім послуг з керування рахунками, Інтернет-банкінг надає можливість одержання високоякісної аналітичної інформації у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації часто визначається клієнтами самостійно, причому існує мож-ливість одержання ЇЇ по e-mail-розсиланню. Крім того, банки ча-сто спрощують для своїх клієнтів процедуру надання докумен-тації шляхом прикріплення до сайта бланків заявок, доручень, договорів і т.п.

Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтингу, оскільки значно спрощує процедуру багатостороннього спілку-вання. Для найактивніших клієнтів банки впроваджують системи участі у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів і т.п.

За функціональністю послуг можна виділити такі системи Інтернет-банкінгу:

1. можливість віддаленого моніторингу рахунків (інфор-маційний рівень);

2. віддалене керування рахунками (трансакційний рівень);

3. віддалене банківське обслуговування (комплексний ха-рактер наданих послуг, включаючи Інтернет-банкінг, Інтернет-трейдинг, Інтернет-кредитування, систему ведення особистих фінансів і т.д.).

Нижче наведені приклади банківських операцій, що вхо-дять до послуг Інтернет-банкінгу:

відкриття рахунків різних типів (термінових, ощадних, пенсійних) і переказування на них коштів;

одержання виписок про стан рахунків за певний період у різних форматах;

одержання інформації про платежі, що надійшли, у ре-жимі реального часу;

одержання інформації про проведені платежі; S здійснення грошових переказів, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок у будь-якому банку;

поповнення й утримання коштів з рахунків пластикових карток;

проведення комунальних платежів (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);

оплата рахунків за зв'язок (IP-телефонія, сотовий і пей-джинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове те-лебачення, навчання та ін.);

оплата рахунків за товари, у тому числі куплені в Інтернет-магазинах;

купівля і продаж іноземної валюти;

здійснення додаткових послуг, наприклад, передплати на журнали і газети тощо;

брокерське обслуговування (купівля і продаж цінних паперів, створення інвестиційного портфеля, можливість участі в пайових фондах банку, участь у торгах на ринку FOREX).

Таким чином, Інтернет-банкінг дозволяє виконувати всі стандартні операції, які можуть бути здійснені клієнтом в офісі банку (за винятком операцій з готівкою) через Інтернет.

Разом з тим відбувається розширення набору продуктів і послуг, надаваних банками в рамках Інтернет-банкінгу. Дедалі популярнішими серед приватних клієнтів стають послуги оп-line-керування персональними фінансами, так звані пакетуван-ня й агрегування продуктів та послуг.

Керування персональними фінансами є ширшим поняттям, ніж керування рахунками і полягає в наданні клієнтам можливості оптимізації своїх витрат і коштів особистого бюджету, що залишилися. Існуюче програмне забезпечення дозволяє спожи-вачам обирати найкращі варіанти вкладення вільних коштів у надійні і дохідні інвестиційні, пайові, страхові й інші фонди. У даному випадку банки надають онлайновий каталог таких уста-нов та інформацію про їх надійність. Крім того, у рамках вірту-ального банкінгу клієнти можуть оптимізувати свої виплати зі страхувань, заставних і т.п.

Пакетування продуктів і послуг полягає в тому, що банк продає своїм клієнтам не окремі продукти і послуги, а їх пакет. У сегменті В2С пакетування стає одним з популярних прийомів віртуальних торгових і сервісних точок, оскільки сприяє збільшенню обсягів продажів. Пакетування безпосередньо пов'язане зі швидким розвитком персоналізації на ринку елек-тронної комерції. Ця тенденція починає дедалі яскравіше прояв-лятися й в Інтернет-банкінгу, де споживач має можливість одер-жати доступ відразу до декількох продуктів і видів послуг, підібраних відповідно до його запитів.

Логічним продовженням пакетування стало агрегування банківських послуг на персональних сторінках клієнтів на Web-сайтах банків. За допомогою таких сторінок споживачі здійсню-ють і контролюють свої трансакції (включаючи оплату телефон-них переговорів і комунальних послуг), одержують інформацію про баланс рахунка, стан справ на фондових ринках, в інвес-тиційних чи страхових фондах та іншу актуальну інформацію.

До числа нових видів продуктів, пропонованих приватним клієнтам у рамках Інтернет-банкінгу, належать цифрові сер-тифікати, віртуальні гаманці та віртуальні банківські картки. Використання цих продуктів повинно сприяти підвищенню без-пеки платіжних трансакцій у глобальній мережі.

Використання Інтернет-банкінгу дозволяє кредитно-фінан-совим установам істотно скоротити число філій і знизити витра-ти на обслуговування своїх клієнтів. Обробка трансакцій, здійснюваних через Інтернет, обходиться в багато разів дешев-ше, ніж у фізичному відділенні банку. Перенесення в Інтернет таких рутинних видів діяльності, як розрахункове обслугову-вання, обробка заяв на видачу платіжних карток і одержання кредитів, дозволили скоротити кількість помилок, збільшити обґрунтованість рішень і тим самим зміцнити лояльність своїх клієнтів. Нарешті, використання Інтернет-послуг відкриває банкам можливість розширення географії клієнтської бази. Так, Інтернет-банк Net.B@nk з невеликого містечка Alpharetta (Georgia, USA) з населенням 25 тис. жителів обслуговує клієнтів із усіх куточків США.

Крім того, наявність системи Інтернет-банкінгу є істотною конкурентною перевагою, що забезпечує перевагу технологічно розвинутих банків над їхніми конкурентами.

Для клієнтів перевага Інтернет-банкінгу полягає у викорис-танні зручних і зрозумілих банківських інструментів, а також в одержанні різноманітності послуг невисокої вартості і приваб-ливих процентних ставок.

Розуміння того, що багато послуг можуть надаватися дис-танційно через глобальну Мережу, призвело до спроб віртуалізації самого інституту банку. Саме з цієї причини в США й у Європі почали відкриватися так звані віртуальні банки, які функціонують