Першим віртуальним банком вважається американський , який відкрився 18 жовтня 1995 року. За перші півтора року існу-вання середній приріст капіталу банку становив 20% на місяць, активи виросли до 40 млн. доларів, було відкрито понад 10 тис. клієнтських рахунків. У Європі першим віртуальним банком був, дочірня структура Дрезденської банківської групи (Німеччина), що почав свою діяльність у 1996 році.

Останнім часом, у міру розвитку мобільного Інтернет, де-далі більша кількість банків відкриває своїм клієнтам мож-ливість доступу до банківського рахунка за допомогою сотових телефонів, які підтримують протокол WAP.

Переважна більшість українських банків реалізувала свою присутність в Інтернет. Ті з них, котрі не обмежилися створен-ням тільки інформаційних порталів, забезпечують своїм клієнтам такі види послуг:

Керування рахунками. Власне кажучи, багато банків удос-коналили систему «Клієнт - Банк», додавши до неї можливість використання Інтернет. При цьому функції системи не змінили-ся, однак спростилася процедура підключення до системи і відпа-ла необхідність установлення спеціального програмного забезпе-чення. Таку інтегровану систему пропонує «Міжнародний ко-мерційний банк», «Перший Український Міжнародний банк», Ікар-банк, Мрія, Ажіо, Трансбанк та інші.

Істотним досягненням банку «Райффайзенбанк-Україна» стала реалізація проекту підключення системи "Клієнт - Банк" до каналів Інтернет, завдяки чому клієнти можуть не тільки одержувати виписки про стан рахунків, а й відправляти платіжні доручення, а також відкривати акредитиви з будь-якої точки світу.

ВАБанк надав можливість керування картковими рахунка-ми через сервер банку. Клієнти одержують виписки про стан карткових рахунків і проведені картою платежі з усіма подроби-цями (реквізити, блоковані суми, авторизовані залишки і т.п.).

Надання фінансової інформації про стан валютного і кре-дитного ринку. Такі матеріали підбираються фахівцями і зручні для використання, їх можна переглядати безпосередньо на сайтї банку чи одержувати електронною поштою. Передовим банком, що пропонує таку інформацію, є ING-Barings Україна.

Завантаження електронних версій документів. Деякі банки спрощують процедуру документообігу, виставляючи на сайті бланки договорів, заявок, інших документів в електронному вигляді. Більшість банків надають подібні послуги безкоштовно.

Мобільний банкінг. У цьому напрямку спостерігається об'єднання зусиль банків і операторів сотового зв'язку (Аваль і UMC, Приватбанк і Kiev Star GSM, ВАБанк і Wellcom).

Оплата послуг і товарів в Інтернет-магазинах. Так, банк "Аваль" з червня 1999 року надає своїм клієнтам можливість оп-лати купівель в Інтернет-магазинах з використанням платіжних карток, емітованих банком (Visa, Master Card). Ав-торизація платежів здійснюється Українським процесииговим центром.

Приватбанк запропонував своїм клієнтам принципово новий вид послуг - так звану віртуальну карту. Це певний цифровий пароль, який відомий тільки клієнту і використовується для про-ведення платежів у Мережі там, де приймається міжнародна платіжна карта з логотипом Visa.

Обслуговування Інтернет-магазинів. Банки надають Інтернет-магазинам послуги з проведення і гарантування їх платіжних трансакцій. Більше того, наявність платіжного сервісу, здійснюваного відомою банківською установою, є додат-ковою гарантією солідності і чесності Інтернет-магазину. Так, банк "Аваль" реалізував ряд проектів з компанією INT і обслуго-вує платежі декількох Інтернет-магазинів.

Нижче подана порівняльна характеристика основних різно-видів віддаленого банківського обслуговування (таблиця 1.).

Таблиця 1.

Порівняльна характеристика основних різновидів віддаленого банківського обслуговування

Види віддаленого банківського обслуговування | Переваги використання | Недоліки використання

Телефонний банкінг | Висока мобільність, достатня швидкість, невеликі витрати | Обмежені можливості одержання інформації та передачі документів у банк, незручність використання

Відео-банкінг | Зручність візуального спілкування, сполучення всіх переваг електронного банкінгу | Занадто високі витрати на виготовлення і впровадження, обмежена конфіденційність

РС-банкінг | Високий рівень захисту, можливість обміну документами | Висока вартість, необхідність встановлення програмного забезпечення, низький рівень мобільності

Інтернет-банкінг | Висока мобільність, невеликі витрати, зручність, можливість обміну документами, широкі інформаційні можливості, універсальність | Недостатня захищеність від несанкціонованого втручання

2. Приклади реалізації послуг Інтернет -банкінгу

Security First Network Bank (www.sfnb.com)

Віртуальні двері першого Інтернет -банку були відкриті 18 жовтня 1995 року. Банк не має жодного фізичного відділення для роботи з клієнтами і є цілком віртуальним. Усі банківські опе-рації відбуваються через Інтернет. Для екстрених випадків існує можливість зв'язку з банківським персоналом за допомогою теле-фону.

Web-сайт SFNB є головним і єдиним відділенням банку. На сайті наведені відомості про банк і його послуги, представлена інформація для обгрунтованого прийняття рішень і вибору по-слуг. Сайт надає послуги так званого фінансового калькулятора, який за введеною інформацією (термін, необхідна прибутковість і сума, початкова сума й ін.) дозволяє розрахувати номінальну і реальну прибутковість, оптимальне рішення для накопичування коштів та ін. Спеціальні засоби дозволяють подавати інфор-мацію в графічному вигляді.

SFNB здійснює повний набір банківських послуг, у тому числі видачу позичок, іпотечне і лізингове кредитування.

Wells Fargo (www.wellsfargo.com)

Банк Wells Fargo був заснований у 1863 році і нині є сьомим у списку найбільших банків світу. З початку 1998 року банк став активно надавати on-line-послуги.

Web-caйт банку складається з чотирьох основних розділів: послуги для фізичних осіб, малого бізнесу, середнього і великого бізнесу, інформація про банк. Перші два розділи надають мож-ливість on-line-проведення всіх банківських операцій.

Система Інтернет-банкінгу Wells Fargo організована за чо-тирма основними напрямками. Перший відображає загальну інформацію про стан рахунка і рух грошей за період. Ці дані го-тові для експортування в програми керування особистими фінансами Microsoft Money і Quicken. Другий розділ дозволяє оп-лачувати комунальні послуги, послуги зв'язку, навчання, страхові внески. Оплата рахунків здійснюється безкоштовно при певному мінімальному внеску, який призначається для кожного клієнтського рахунка. Третій розділ системи дозволяє здійснюва-ти переказування між рахунками клієнта. У четвертому розділі здійснюються настроювання системи - зміна пароля, відкрит-тя