Citibank (www.citibank.com)

ТЕЛЕБАНК (www.banking.guta.ru)

Система Телебанк розроблена Гута Банком і призначена для дистанційного банківського обслуговування приватних осіб. Операції здійснюються через Інтернет чи по телефону цілодобово. Система дозволяє оплачувати комунальні послуги, рахунки телекомунікаційних компаній, проводити платежі, а та-кож конвертувати валюту і поповнювати пластикові картки з рахунків у системі Телебанк.

У системі реєстрація і проведення on-line-платежу відбува-ються за схемою (рис. 1):

1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.

2. Магазин виставляє покупцю рахунок і направляє його на розрахунковий сервер системи.

3. Покупець заповнює on-line-форму платіжного доручен-ня, вводить код універсальної платіжної інструкції (УПІ) для магазину-учасника системи або його банківські реквізити.

4. Розрахунковий сервер проводить авторизацію покупця. Якщо авторизація проходить успішно, дані трансакції направля-ються в Гута Банк.

5. Якщо магазин є учасником системи, то банк переводить засоби з рахунка покупця на рахунок продавця. Якщо магазин не зв'язаний з Гута Банком, то гроші по каналах міжбанківських розрахунків переводяться в банк магазину.

6. Магазин одержує від банку підтвердження оплати за умовами виставленого рахунка і надає товар чи послугу.

ГРАДО (www.grado.ru)

Система розроблена ТОВ КБ «Гр_адобанк» і призначена для здійснення безготівкових електронних розрахунків. ГРАДО є системою Інтернет-банкінгу, яка дозволяє учасникам цілодобо-во з будь-якого комп'ютера по мережі Інтернет переказувати ко-шти зі свого банківського рахунка на розрахункові рахунки в будь-якому банку РФ.

Клієнту системи для здійснення угоди досить знати банківські реквізити Інтернет-магазину, при цьому підключен-ня магазину до системи не обов'язкове.

Звичайний платіж у системі здійснюється за такою схемою (рис. 2):

Рис. 2. Звичайний платіж у системі КБ «ГРАДОБанк»

1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.

2. Магазин виставляє покупцю рахунок.

3. Покупець за допомогою клієнтського програмного за-безпечення системи генерує on-line платіжне доручення і відси-лає його в розрахунковий центр.

4. Розрахунковий центр (КБ ГРАДОБанк) проводить ав-торизацію покупця. При успішній авторизації система здійснює переказування коштів з кореспондентського рахунка банку по-купця на рахунок банку магазину.

Платіж із протекцією угоди проходить так (рис. 3):

Рис. 3. Платіж з протекцією угоди в системі КБ «ГРАДОБанк»

1. Покупець оформляє замовлення в електронному мага-зині.

2. Магазин виставляє Покупцю рахунок.

3. Покупець за допомогою клієнтського програмного за-безпечення системи генерує on-line платіжне доручення з кодом протекції і відсилає його в розрахунковий центр.

4. Розрахунковий центр (КБ "Градобанк") проводить авто-ризацію покупця. При успішній авторизації здійснюється 100% резервування суми купівлі на кореспондентському рахунку бан-ку покупця.

5. Магазин через обслуговуючий його рахунки банк одер-жує повідомлення про проведення операції.

6. Магазин здійснює доставку товару.

7. У випадку сатисфакції покупця він передає магазину код протекції угоди. У зворотному випадку, після закінчення терміну протекції, зарезервована на рахунку покупця сума автоматично розблоковується і стає доступною для інших платіжних операцій.

8. Магазин передає код протекції в розрахунковий центр системи, після чого відбувається міжбанківський переказ коштів з кореспондентського рахунка банку покупця в системі на розрахунковий рахунок магазину.

INTERNATIONAL METALL TRADING BANK

Віртуальний банк ІМТВ був відкритий 10 квітня 1998 року і зареєстрований у республіці Науру. Це банк-автомат, який дозволяє своїм клієнтам у режимі реального часу здійснювати весь спектр банківських операцій.

Банк ІМТВ спеціалізується на наданні послуг Інтернет-банкінгу для фізичних і юридичних осіб. Банк ІМТВ є заснов-ником платіжної системи WebMoney і зберігає кошти клієнтів системи WebMoney Transfer на кореспондентських рахунках типу «ностро».

ВАБанк (www.vabank.com.ua )

Приватбанк (www.privatbank.ua)

Аваль (aval.ua)

3. Тенденції розвитку Інтернет-банкінгу у світі

На даний момент банківський Інтернет-сервіс на Заході є одним з найбільш динамічних сегментів електронної комерції. Уже зараз можна говорити про формування цього сектора ринку послуг - близько 80 з 100 найбільших банків надають послуги Інтернет-банкінга. Всього сьогодні у світі нараховується понад 1500 банків, що надають своїм клієнтам можливість доступу до рахунка через Інтернет.

За звітом аналітичної компанії Fitch IBCA частка клієнтів найбільших європейських банків, які користуються послугою Інтернет-банкінгу, перевищує 10%: SE Banken (Швеція) - 380 000 клієнтів (25% від загальної кількості клієнтів), MeritaNorbanken (Фінляндія/Швеція) - 1 030 000 (15%), Deutsche Bank (Німеччина) - 650 000 (8%), Barclays (Великобританія) - 540 000 (4%), BSCH (Іспанія) - 500 000 (2%). У США майже всі найбільші банки надають послугу Інтернет-банкінгу, в тому числі Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union.

Якщо розглядати сучасні тенденції розвитку інформаційних технологій, можна прийти до висновку, що ідеальним бізнесом - комплектом користувача послуг Інтернет-банкінгу повинен стати ноутбук і сотовий телефон для серйозних фінансових операцій або мобільний телефон з WAP-протоколом і міні-сенсорним екраном для керування рахунком і читання інформації.

Здійснення послуг Інтернет-банкінгу на Заході має специфічні особливості в порівнянні з подібними російськими й українськими проектами.

По-перше, система Інтернет-банкінгу не абстрагується від Web-сайта банку. Вона не має окремої назви, має єдиний користувальницький інтерфейс і дизайн, вхід у неї здійснюється з головної Web-сторінки банку.

По-друге, реєстрація в системі і відкриття Інтернет-рахунка може відбуватися без відвідування офісу банку (безпосередньо в Інтернет).

По-третє, для забезпечення захисту використовуються тільки стандартні методи, у тому числі найпоширеніший протокол шифрування інформації SSL

По-четверте, за користування системою не стягується абонентська плата і плата за підключення. Навпаки, клієнти заохочуються до використання Інтернет-банкінгу зниженням оплати за стандартні банківські послуги.

Розвиток Інтернет-банкінгу в Україні може відбуватися за декількома напрямками.

По-перше, переважна більшість банків будуть мати Web-сторінки кожного регіонального відділення. Майже усі з них будуть працювати із системами типу "Клієнт-банк".

По-друге, очікується широке співробітництво банків з Інтернет-магазинами. Досить реальним може стати створення масштабного проекту при участі альянсу великих банків зі створення